多保魚
保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，你的保單還有效嗎？
時(shí)間：2020-06-19 19:00:00
咱們都知道，買保險(xiǎn)買的就是一份保障，一份安心。不過，在漫漫投保路上，這樣的一個(gè)問題難免會(huì)讓人心生憂慮：咱們投保的保險(xiǎn)公司，是否也有拍拍屁股就走人的風(fēng)險(xiǎn)？
關(guān)于“保險(xiǎn)公司破產(chǎn)”一事，外界可謂眾說紛紜。所以今天，保魚君就打算把這件事，從頭到尾地捋個(gè)明白~
- 我國有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例嗎？
- 我國允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)嗎？
- 假如保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么……
- 寫在最后
我國有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例嗎？
在中國大陸，是否有過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例呢？
回答這個(gè)問題前，咱們不妨先來看兩個(gè)例子。
首先，在十余年前，大名鼎鼎的新華人壽曾經(jīng)一度舉步維艱。
2005年，新華人壽的償付能力跌到了極為慘淡的61.32%；2006年，新華人壽時(shí)任董事長關(guān)國亮挪用130億公款的丑聞浮出水面，新華人壽當(dāng)時(shí)已身處破產(chǎn)的邊緣……
于是，大佬們開始秀操作了——
2007年，保監(jiān)會(huì)動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管新華人壽，并接手了新華人壽接近38.8%的股份，成為了該公司的頭號(hào)股東；
2009年，保險(xiǎn)保障基金將所持股份以40億余元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓，小賺一筆，功成身退。
轉(zhuǎn)危為安之后，新華人壽一路向好——
2011年，新華保險(xiǎn)成功上市；2018年，新華人壽的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入在我國大陸的所有保險(xiǎn)公司中位列第6位。
除此之外，2007年時(shí)，中華保險(xiǎn)旗下的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司也出現(xiàn)過巨額虧損。危急關(guān)頭，保監(jiān)會(huì)開始行動(dòng)了——
2009年，保監(jiān)會(huì)工作組進(jìn)入中華聯(lián)合總部；
2010年，保險(xiǎn)保障基金托管中華聯(lián)合75%的股份；
2011年，保險(xiǎn)保障基金獲得中華聯(lián)合57.4%的股份；
2012年，保險(xiǎn)保障基金向中華聯(lián)合注資60億元；
2015年，中華聯(lián)合營業(yè)收入388.2億元；
2017年，保險(xiǎn)保障基金將5年前注入的60億元全部出清，功成身退。
是的，這是大陸地區(qū)的保險(xiǎn)公司最接近破產(chǎn)的兩起案例，但新華人壽和中華保險(xiǎn)都在風(fēng)波過后化險(xiǎn)為夷，重回正軌。
所以，各位需要知道的是：迄今為止，我國大陸地區(qū)從未有過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例。
我國允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)嗎？
看到這兒，難免有些朋友要問了：雖然還史無前例，但是保不齊就有哪家保險(xiǎn)公司開了這條倒霉的先河呢？
因此，接下來我們就該聊聊的是：在中國大陸地區(qū)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)是被允許的嗎？
對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第九十條中提到——
經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)，對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。
而《保險(xiǎn)法》第八十九條則提到了“解散”的概念——
經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
在這里，我們大致可以這么總結(jié)：
國家允許保險(xiǎn)公司因資不抵債宣布破產(chǎn)，但不允許經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司解散。
所以，現(xiàn)在難免有些朋友要犯嘀咕了：既然國家允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么豈不是我投的保險(xiǎn)公司時(shí)刻都有跑路的風(fēng)險(xiǎn)？
其實(shí)，雖然法律允許，但保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性仍然是極小的，主要原因在于……
第一：保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高，設(shè)立要求相當(dāng)多，且主要股東的凈資產(chǎn)不得低于人民幣2億元。想要踏進(jìn)保險(xiǎn)圈本身就絕非易事，因此再小的保險(xiǎn)公司都不是會(huì)輕易散伙的小作坊。
第二：保險(xiǎn)公司的背后大多有雄厚的資本扶持。
例如，陽光人壽是由中國石化、南方航空和中鋁集團(tuán)等大型國企共同發(fā)起組建的；即使是名氣不大的華貴人壽，也有茅臺(tái)集團(tuán)的“撐腰”。
有大佬們的支持，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)顯然能得到有力的控制。
第三：保險(xiǎn)公司的償付能力會(huì)受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，每家公司的核心償付能力充足率（不得低于50%）、綜合償付能力充足率（不得低于100%）和風(fēng)險(xiǎn)整合評(píng)級(jí)（不得低于B級(jí)）都會(huì)被公開披露。
償付能力未達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司，將會(huì)被要求采取暫停銷售產(chǎn)品、暫停報(bào)備新產(chǎn)品和強(qiáng)制股東增資等一系列手段。而銀保監(jiān)會(huì)曾在2018年12月表示，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的償付能力處于充足穩(wěn)定的狀態(tài)。
第四：保險(xiǎn)保障基金。
所謂的保險(xiǎn)保障基金，指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。在保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)的危難關(guān)頭，它會(huì)向保單持有人和受讓人（新公司）提供救濟(jì)。
《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》中規(guī)定，保單持有人（非人壽保險(xiǎn)）的損失在人民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金將予以全額救濟(jì)。
另外，保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其損失超過人民幣5萬元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的80%； 若保單持有人為個(gè)人，該比例則上升至90%。
假如保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么……
那么，退上一萬步來說，假如真有保險(xiǎn)公司不幸落到了破產(chǎn)的田地，屆時(shí)會(huì)發(fā)生些什么呢？
針對(duì)這種情況，《保險(xiǎn)法》第九十二條是有所提及的——
經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；
不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
這意味著，保險(xiǎn)公司一旦真的破產(chǎn)，我們手中的保單會(huì)先轉(zhuǎn)給其他愿意“接盤”的保險(xiǎn)公司，并由它繼續(xù)履行合同責(zé)任。
如果實(shí)在沒有同行愿意出手，國務(wù)院將會(huì)具體指派某家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司全面“接盤”。
除此之外，保險(xiǎn)保障基金也能為保單持有人們保駕護(hù)航。
寫在最后
保魚君可以幫大家做個(gè)總結(jié)：
首先，我國大陸地區(qū)不存在任何保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例，而從理論上來看，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性是微乎其微的；
其次，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也有一套完善的善后機(jī)制來保障用戶的保單被順利“接盤”；
另外，如果對(duì)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還心存顧慮，消費(fèi)者可以自行登錄保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，查詢?cè)摴镜膬敻赌芰Φ木唧w數(shù)據(jù)。
所以，保魚君建議大家無須多慮，還是把注意力放在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障細(xì)則上吧~
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