保險(xiǎn)產(chǎn)品保障相同 為什么不同的保險(xiǎn)公司價(jià)格相差那么多?
對(duì)保險(xiǎn)比較關(guān)注的朋友可能都發(fā)現(xiàn)了這樣的問(wèn)題:很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來(lái)保障責(zé)任差不多,但是保費(fèi)差距卻很大。這是為什么呢?針對(duì)大家的疑惑,今天小編就來(lái)聊聊這個(gè)話題:為什么保障責(zé)任差不多的保險(xiǎn),保費(fèi)差距卻那么大?
一、純保費(fèi)
純保費(fèi)由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成。
1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),是出險(xiǎn)時(shí)的理賠金。這部分保費(fèi)的多少,是有嚴(yán)格的依據(jù)的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都是以保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》及《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》作為精算依據(jù)。因此,風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)一項(xiàng),各家保險(xiǎn)公司的差異很小。
2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)
儲(chǔ)蓄保費(fèi)主要是從保險(xiǎn)公司投資產(chǎn)生的收益中生成的。直接的一個(gè)反映就是保險(xiǎn)合同內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值?,F(xiàn)金價(jià)值的高低一般受預(yù)定利率的影響,預(yù)定利率越高,保費(fèi)就越低。
預(yù)定利率,是受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的。1999年,保監(jiān)會(huì)規(guī)定,壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率不得超過(guò)2.5%。2013年,保監(jiān)會(huì)進(jìn)行費(fèi)率改革,放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率,由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定,但不得高于3.5%。最近的一次在21019年8月份,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告,將長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的利率由4.025%下調(diào)到3.5%??傮w來(lái)說(shuō),這部分,各保險(xiǎn)公司會(huì)有一定差異,但差異也不是很大。
可見(jiàn),純保費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)都是保險(xiǎn)精算師們根據(jù)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表經(jīng)過(guò)復(fù)雜的精算的出來(lái)的。
用重疾險(xiǎn)舉例:一般重疾險(xiǎn)的保費(fèi)收取方式為每年保費(fèi)相同,收取20年,但是保終身。被保人每年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)(根據(jù)重大疾病發(fā)生率表)不一樣,但是每年收取了同樣的保費(fèi),一開(kāi)始會(huì)有很多剩余的保費(fèi)當(dāng)做儲(chǔ)蓄保費(fèi)儲(chǔ)存起來(lái),用于20年之后的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)支出或者其他理賠支出,既然發(fā)生在未來(lái),就會(huì)按照某一利率也就是預(yù)定利率再折現(xiàn)算到現(xiàn)在。
也可以這樣理解,前期多交的保費(fèi),就當(dāng)保險(xiǎn)公司跟投保人借用的錢,那么錢放在保險(xiǎn)公司一定要給客戶資金使用費(fèi),可以理解為這個(gè)預(yù)定利率。那么各家保費(fèi) 的差異這么大,純保費(fèi)是否做了貢獻(xiàn)呢?答案當(dāng)然是肯定的。推薦閱讀:為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差距這么大?
由于每個(gè)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是不一樣的,如果預(yù)定利率高,那么折現(xiàn)到現(xiàn)在的保費(fèi)就低。所以不同公司使用高低不同的預(yù)定利率,會(huì)直接導(dǎo)致純保費(fèi)這一部分產(chǎn)生保費(fèi)差異。對(duì)于消費(fèi)者而言,當(dāng)然預(yù)定利率越高越好,這樣保費(fèi)收取的低,但是保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)更多的利損差的風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)降低公司的利潤(rùn)。保監(jiān)會(huì)也對(duì)不同產(chǎn)品的預(yù)定利率有上限規(guī)定,以防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)較大的利損差,影響公司經(jīng)營(yíng)。
二、附加保費(fèi)
附加保費(fèi)主要由渠道費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)幾部分組成。
1、渠道費(fèi)用
保險(xiǎn)公司銷售渠道多種多樣,像電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理、代理中介、網(wǎng)上保險(xiǎn),這些都是保險(xiǎn)銷售的渠道。不同的銷售渠道保險(xiǎn)成本不同,費(fèi)用也會(huì)有差別。
2、運(yùn)營(yíng)成本
保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本包括保險(xiǎn)廣告費(fèi)用、場(chǎng)地租金和人員工資等等。比如很多保險(xiǎn)公司會(huì)在各種平臺(tái)上打廣告,我們能在電視上、網(wǎng)絡(luò)上,甚至地鐵上、高鐵站內(nèi)看到廣告,都是因?yàn)楸澈笥芯揞~的廣告費(fèi)用的支出。除了高額的廣告宣傳費(fèi)用,保險(xiǎn)公司還有數(shù)百萬(wàn)的保險(xiǎn)代理人,同樣是一筆不小的成本。每家公司的營(yíng)銷策略不同,那么投放的廣告費(fèi)用也不同,其實(shí)這一份的差別是非常大的。
除此之外,像租用寫字樓用于晨會(huì)、辦公、培訓(xùn),還有的保險(xiǎn)公司會(huì)給出一些獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的方案,表彰會(huì)議等,以及公司的后勤人員等,這些費(fèi)用都是包含在運(yùn)營(yíng)成本里面的。不同公司的銷售成本和運(yùn)營(yíng)成本差異是比較大的,這些成本包括渠道費(fèi)用、員工工資、場(chǎng)地租金、水電費(fèi)、管理費(fèi)、稅收、廣告費(fèi)用等等,基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷的全部費(fèi)用。
運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在不同的公司差異很大,比如一個(gè)在全國(guó)很多分支機(jī)構(gòu)的公司,每年要為這些分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)著不少的費(fèi)用支出。而有些新公司,沒(méi)有那么多分支機(jī)構(gòu),人員負(fù)擔(dān),那么這部分成本就小很多。
3、預(yù)留利潤(rùn)
保險(xiǎn)公司本質(zhì)上還是“公司”,是商業(yè)機(jī)構(gòu),是要賺錢的。而且預(yù)留的利潤(rùn)越高,費(fèi)率越高,反應(yīng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品上面就是保費(fèi)價(jià)格。
預(yù)留利潤(rùn)對(duì)保費(fèi)的影響是很大的,不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格不一樣,不僅受到純保費(fèi)的影響,和附加保費(fèi)里面的運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)的因素也很大。另外還有一個(gè)重要的因素,也就是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn),這個(gè)很好理解了,如果公司的目標(biāo)利潤(rùn)較高,就會(huì)將更多的成本分?jǐn)偟奖沃校瑢?dǎo)致保費(fèi)增加。
結(jié)語(yǔ)
綜上所述,保費(fèi)的影響因素很多。而一款產(chǎn)品的好壞和保費(fèi)的價(jià)格高低沒(méi)有直接的關(guān)系。保險(xiǎn)理賠看的是保險(xiǎn)合同,和保險(xiǎn)公司的大小、保費(fèi)是否便宜都沒(méi)有關(guān)系。大家在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)自己的需求選擇合適自己的保險(xiǎn),而不應(yīng)該盲目追求大公司、追求貴的產(chǎn)品。你學(xué)會(huì)了嗎?
本文為多保魚(yú)原創(chuàng),原文鏈接:http://www.newyorkcitibike.com/detail-115984.html轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處!