百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從2016年橫空出世就受到了熱捧，幾年過(guò)去，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)仍然穩(wěn)坐最火保險(xiǎn)交椅。由于它的高保額低保費(fèi)吸引著無(wú)數(shù)有需求的年輕人。那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到底有哪些保障呢？又有哪些不足呢？今天小編就來(lái)和大家聊一聊。

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于疾病的種類沒(méi)有限制，輕至肺炎，重至癌癥，都可以得到賠付。報(bào)銷方式與社保類似，需要自己先支付醫(yī)療費(fèi)用，然后拿著發(fā)票、病歷等看診資料找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，屬于報(bào)銷型的保險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，一般分為一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重大疾病保險(xiǎn)金兩大類。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，可以用來(lái)報(bào)銷像平時(shí)肺炎，良性腫瘤等比較輕微的疾??；而重大疾病保險(xiǎn)金，是用來(lái)報(bào)銷癌癥，尿毒癥等重大疾病的保險(xiǎn)金。一般重大疾病的種類，會(huì)在保險(xiǎn)合同里列出，目前，各家保司的重疾種類，在一百種左右。而無(wú)論是一般醫(yī)療保險(xiǎn)金還是重大疾病保險(xiǎn)金，一般都包括以下保障內(nèi)容：

1、住院醫(yī)療費(fèi)

這是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的主要保障責(zé)任，包括床位費(fèi)，手術(shù)費(fèi)，自費(fèi)藥，進(jìn)口藥，ICU病房費(fèi)等，率先打破了醫(yī)保的限制，讓醫(yī)保不能報(bào)銷的費(fèi)用，可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷，大大降低了我們的醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)；

2、特殊門診費(fèi)

門診腎透析：得了尿毒癥以后，門診透析可以賠付；

門診惡性腫瘤治療費(fèi)：包括化療費(fèi)、放療費(fèi)、腫瘤免疫療法等費(fèi)用。

注意：有些保司會(huì)在惡性腫瘤治療費(fèi)用處鉆空子，只報(bào)銷化療和放療費(fèi)用，對(duì)于更適合病人的其他腫瘤治療方法不予保障，比如腫瘤內(nèi)分泌療法，腫瘤靶向療法等。

3、門診手術(shù)費(fèi)用

對(duì)于一些小手術(shù)，例如一些囊腫類的手術(shù)，病人無(wú)需住院，在門診做個(gè)十分鐘的小手術(shù)即可，此類手術(shù)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是可以報(bào)銷的。

4、住院前后門急診費(fèi)用

對(duì)于住院前7天和出院后7天發(fā)生的，與本次住院相關(guān)的門急診醫(yī)療費(fèi)用，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也是可以報(bào)銷的。推薦閱讀：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn) 應(yīng)該怎么選？

二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的不足

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，無(wú)論是因?yàn)橹丶策€是意外入院，能將最實(shí)際的支出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。所以，對(duì)于絕大多少人來(lái)講，人生中的第一份保險(xiǎn)，最應(yīng)該是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障如此全面，保費(fèi)又便宜，真的是如此完美么？它的一些不足，我們也應(yīng)該了解清楚。

1、免賠額較高

雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠付的額度很高，但是市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)都有免賠額的限制，免賠額多為1萬(wàn)元，少部分也可以做到0或5千的免賠額，但是這部分產(chǎn)品的保費(fèi)，相對(duì)會(huì)比較貴。

所謂的免賠額，就是保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷的額度。例如，如果一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)元，那么消費(fèi)者在醫(yī)院花費(fèi)的1萬(wàn)元以內(nèi)的費(fèi)用是無(wú)法獲得理賠的，只有花費(fèi)的實(shí)際費(fèi)用（扣除社保報(bào)銷之后的費(fèi)用）超過(guò)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司才報(bào)銷超出的部分。

據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì)，2017年1-11月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13129.2元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5855.4元。由此可見(jiàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)過(guò)濾掉了很多小額理賠事件，主要保障大病理賠。

2、既往癥不予賠付

既往癥不予賠付，是醫(yī)療險(xiǎn)的共同特點(diǎn)，也是被很多人忽視的一點(diǎn)。所謂既往癥，是指在投保時(shí)已發(fā)現(xiàn)，但是還未治愈的疾病。比如，投保前患有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么投保后，保司對(duì)于發(fā)生的甲狀腺疾病不予賠付。但是重疾險(xiǎn)對(duì)于既往癥，根據(jù)不同的狀況，可以給予不同的承保結(jié)果。

同樣，如果一被保險(xiǎn)人在投保前檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，結(jié)節(jié)分類為一級(jí)，投保重疾險(xiǎn)的話，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于一級(jí)甲狀腺結(jié)節(jié)，可以給予正常承保，但是投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，卻只能除外甲狀腺疾病責(zé)任。這是因?yàn)樵谙嗤那闆r下，醫(yī)療險(xiǎn)的核保比重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)格。

3、保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加

與重疾險(xiǎn)不同，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是自然費(fèi)率，也就是說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，而且，累計(jì)繳納起來(lái)的費(fèi)用也比較多。此外，隨著新醫(yī)療技術(shù)的應(yīng)用，社會(huì)總體物價(jià)指數(shù)的上升，人們就醫(yī)要求的提高，以及醫(yī)療定價(jià)和補(bǔ)償?shù)牟缓侠恚t(yī)療費(fèi)用膨脹，已經(jīng)成了全世界普遍面臨的問(wèn)題。醫(yī)療費(fèi)用的膨脹，注定了我們續(xù)保時(shí)的保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越貴。

4、不保證續(xù)保

不保證續(xù)保，算是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)不小的缺憾。從第一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出世以來(lái)，市場(chǎng)上前前后后推出了不下百款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。但是，很多醫(yī)療險(xiǎn)由于賠付率過(guò)高或者賠付效率跟不上，保險(xiǎn)公司選擇了停售。如果產(chǎn)品停售時(shí)，被保險(xiǎn)人身體狀況沒(méi)有發(fā)生改變還好，一旦確診了疾病，那么被保險(xiǎn)人尋找替換產(chǎn)品，可能不是那么容易了。

而重疾險(xiǎn)的保障期限一般比較長(zhǎng)，可以保障幾十年，也可以保障至終身，只要我們購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)，不管該產(chǎn)品是否停售，都不影響重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任。所以，在面臨醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的搭配才是最完美的組合。

5、比例給付條款

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不是真的100%報(bào)銷的，除了一萬(wàn)塊的免賠額，自己也要報(bào)銷一部分。一般來(lái)說(shuō)，如果有醫(yī)保的，醫(yī)保報(bào)銷后100%報(bào)銷，如果沒(méi)有醫(yī)保的，只能報(bào)銷60%——70%。

結(jié)語(yǔ)

看完這篇文章，對(duì)你百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障什么以及還有哪些不足你了解了嗎？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖好，也要和其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種一起搭配使用，讓自己的保障更加全面哦！

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