百萬醫(yī)療險，保費便宜，保障額度高，通常兩三百元就能報銷兩三百萬。而且不限制社保用藥、不限制疾病種類，保障杠桿非常高。百萬醫(yī)療險真的100%報銷嗎？其實百萬醫(yī)療險對報銷是有一定限制的，并不是大家以為的只要生病住院了就能報銷。今天小編就來聊聊百萬醫(yī)療險滿足哪些條件才能報銷。

真實案例

2018年12月3號，32歲的趙某（化名）在朋友的介紹下在網(wǎng)上投保了一份“XX百萬醫(yī)療險”，保額300萬元，這份“XX百萬醫(yī)療險”保障期限一年，保費為286元。

2019月11月，就在趙某的這份百萬醫(yī)療險快到期時，趙某因為身體不適去醫(yī)院檢查，被確診罹患“食管平滑肌瘤”，需要馬上做手術(shù)。趙某在醫(yī)院住院了19天后終于出院，在醫(yī)院的這段時間，趙某一共花費了3.4萬元醫(yī)療費用。由于趙某本身有社保，用社保報銷了2萬元，剩余1.4萬元，趙某找到保險公司想要通過百萬醫(yī)療險報銷。

保險公司經(jīng)過審理趙某的病歷，認為符合百萬醫(yī)療險的理賠。最終，保險公司做出賠付決議，給趙某報銷了4000元醫(yī)療費用。

趙某很疑惑，明明還有1.4萬元沒有報銷，為什么只報銷4000元？既然決定了理賠，為什么只賠這么一點點？

案例分析

有些朋友可能會有疑惑，明明1.4萬的費用，既然保險公司決定理賠，為什么只賠了4000元，而不是14000元呢？這就涉及到百萬醫(yī)療險“免賠額”的概念，百萬醫(yī)療險是報銷型保險，目前市面上的百萬醫(yī)療險有免賠額。什么是免賠額？免賠額就是不予報銷的額度，一般百萬醫(yī)療險的免賠額為1萬元。只有超出的部分才能報銷。趙某還有14000元沒有報銷，減去1萬元免賠額，所以只能報銷4000元。

要知道，1萬元免賠額不能是社保和公費醫(yī)療保險已經(jīng)補償過的金額，而是必須自己自費滿1萬元后，超過1萬元的才能報銷。

除了免賠額的問題，百萬醫(yī)療險在報銷上還有很多其他的限制，下面小編就來分析下百萬醫(yī)療險要想報銷需要滿足那些條件？推薦閱讀：百萬醫(yī)療險應(yīng)該怎么選擇 哪些人適合購買？

百萬醫(yī)療險如何才能報銷？

一、初次診斷的疾病才能報銷

百萬醫(yī)療險報銷的是等待期過后初次被確診的疾病，或是等待期后出現(xiàn)的與初次診斷疾病相關(guān)的癥狀、體征。如果我們等待期生病，出現(xiàn)不舒服癥狀，去看門診做檢查，等待期后檢查結(jié)果診斷出疾病要治療，保險公司是不會賠的。

為什么如此規(guī)定呢？設(shè)想一下，我們今天買了保險，第二天看醫(yī)生，診斷出疾病做治療后要求保險公司報銷，每個人如此，那保險公司還不賠付到破產(chǎn)呀。

二、二級及以上公立醫(yī)院住院治療才能報銷

百萬醫(yī)療險能夠報銷的醫(yī)院也是有所限制的，一般要求二級或二級以上公立醫(yī)院，一般情況下，二級以上的醫(yī)院多按照下述構(gòu)成命名，某某人民醫(yī)院、某某市醫(yī)院、某某區(qū)（縣）醫(yī)院等。別以為買了保險，哪家醫(yī)院好就去哪家。不同的保險條款約定的醫(yī)療機構(gòu)不同。在就醫(yī)前最好確認一下，你購買的產(chǎn)品包不包含私立醫(yī)院，醫(yī)院里是只適用于普通部還是也適用于特需部、國際部這些相對體驗更好一些的地方。如果不包含，你又去了私立醫(yī)院做治療，保險公司是不會報銷的。

三、合理費用才能報銷

怎么理解呢？買了保險后，有些人就很有底氣地對醫(yī)生說，“？我有保險，哪種治療效果好就用哪種？”。從個人角度考慮，無可厚非。但如果因為買了保險，所有人都要求吃進口藥、用先進的技術(shù)手段，一方面浪費了醫(yī)院資源，一方面對參保的人也不公平，理賠款增加，保險公司有可能會因此下架產(chǎn)品。

如果普通藥和進口藥有相同功效，你選擇昂貴的進口藥，這筆費用就是不合理的。如果醫(yī)生說你這個胃疼吃三天藥就好了，結(jié)果你要求醫(yī)生開了一年的藥，這筆費用也不合理。如果順帶上既往史一起治療，既往史的費用也不合理。

合理的治療費用理解為謹遵醫(yī)囑，醫(yī)生認為需要使用到的藥品、治療手段和器械基本都是合理的。此外，衍生的營養(yǎng)費、家屬陪護餐旅費等，雖然是必須要花的，但和疾病治療的手段沒有很直接的關(guān)系，醫(yī)療險并不報銷。

四、用這些藥才能報銷

大部分的保險都報銷社保目錄的藥品，可喜的是也有很多百萬醫(yī)療險能報銷社保內(nèi)外的藥品，包含自費藥、進口藥等。條款的規(guī)定因保險不同而不同，在挑選百萬醫(yī)療險時，可以注意一下是否限制在社保范圍內(nèi)用藥的。最好選購，“不限社保”的。

五、看這些門診才能報銷

很多保險條款都可以報銷住院前后的指定門診費用，比如某百萬醫(yī)療險條款中寫明了：住院前7日內(nèi)或出院后30日內(nèi)，與該次住院相同原因而發(fā)生的合理且必要的門診急診醫(yī)療費用，但不包含特殊門診的費用。

也就是說這款產(chǎn)品可以報銷普通門急診看病的費用，但不包含門診透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植后的門診排異治療費和門診手術(shù)費。

提醒大家在購買產(chǎn)品時要多一個心眼，在意這塊的，要比對清楚門診責(zé)任這塊，有些產(chǎn)品不包含門診手術(shù)，或者不保障住院前后的門急診。如果涉及有住院的，也確認一下，因為有些產(chǎn)品會要求住院天數(shù)最多不能超過180天，相同保障下，選擇沒有住院天數(shù)限制的更好。

結(jié)語

百萬醫(yī)療險保費不貴，幾百塊錢就可以買幾百萬的保額，對于消費者來說，還是非常有必要配置的一個險種。但是今天小編分享的這些百萬醫(yī)療險的“限制”，大家也是需要注意的。

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