百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，保障額度高，通常兩三百元就能報(bào)銷兩三百萬(wàn)。而且不限制社保用藥、不限制疾病種類，保障杠桿非常高。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的100%報(bào)銷嗎？其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)報(bào)銷是有一定限制的，并不是大家以為的只要生病住院了就能報(bào)銷。今天小編就來(lái)聊聊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)滿足哪些條件才能報(bào)銷。

真實(shí)案例

2018年12月3號(hào)，32歲的趙某（化名）在朋友的介紹下在網(wǎng)上投保了一份“XX百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，保額300萬(wàn)元，這份“XX百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保障期限一年，保費(fèi)為286元。

2019月11月，就在趙某的這份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)快到期時(shí)，趙某因?yàn)樯眢w不適去醫(yī)院檢查，被確診罹患“食管平滑肌瘤”，需要馬上做手術(shù)。趙某在醫(yī)院住院了19天后終于出院，在醫(yī)院的這段時(shí)間，趙某一共花費(fèi)了3.4萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用。由于趙某本身有社保，用社保報(bào)銷了2萬(wàn)元，剩余1.4萬(wàn)元，趙某找到保險(xiǎn)公司想要通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審理趙某的病歷，認(rèn)為符合百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠。最終，保險(xiǎn)公司做出賠付決議，給趙某報(bào)銷了4000元醫(yī)療費(fèi)用。

趙某很疑惑，明明還有1.4萬(wàn)元沒有報(bào)銷，為什么只報(bào)銷4000元？既然決定了理賠，為什么只賠這么一點(diǎn)點(diǎn)？

案例分析

有些朋友可能會(huì)有疑惑，明明1.4萬(wàn)的費(fèi)用，既然保險(xiǎn)公司決定理賠，為什么只賠了4000元，而不是14000元呢？這就涉及到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“免賠額”的概念，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額。什么是免賠額？免賠額就是不予報(bào)銷的額度，一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)元。只有超出的部分才能報(bào)銷。趙某還有14000元沒有報(bào)銷，減去1萬(wàn)元免賠額，所以只能報(bào)銷4000元。

要知道，1萬(wàn)元免賠額不能是社保和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)補(bǔ)償過(guò)的金額，而是必須自己自費(fèi)滿1萬(wàn)元后，超過(guò)1萬(wàn)元的才能報(bào)銷。

除了免賠額的問(wèn)題，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在報(bào)銷上還有很多其他的限制，下面小編就來(lái)分析下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要想報(bào)銷需要滿足那些條件？推薦閱讀：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么選擇 哪些人適合購(gòu)買？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)如何才能報(bào)銷？

一、初次診斷的疾病才能報(bào)銷

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的是等待期過(guò)后初次被確診的疾病，或是等待期后出現(xiàn)的與初次診斷疾病相關(guān)的癥狀、體征。如果我們等待期生病，出現(xiàn)不舒服癥狀，去看門診做檢查，等待期后檢查結(jié)果診斷出疾病要治療，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。

為什么如此規(guī)定呢？設(shè)想一下，我們今天買了保險(xiǎn)，第二天看醫(yī)生，診斷出疾病做治療后要求保險(xiǎn)公司報(bào)銷，每個(gè)人如此，那保險(xiǎn)公司還不賠付到破產(chǎn)呀。

二、二級(jí)及以上公立醫(yī)院住院治療才能報(bào)銷

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠報(bào)銷的醫(yī)院也是有所限制的，一般要求二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院，一般情況下，二級(jí)以上的醫(yī)院多按照下述構(gòu)成命名，某某人民醫(yī)院、某某市醫(yī)院、某某區(qū)（縣）醫(yī)院等。別以為買了保險(xiǎn)，哪家醫(yī)院好就去哪家。不同的保險(xiǎn)條款約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不同。在就醫(yī)前最好確認(rèn)一下，你購(gòu)買的產(chǎn)品包不包含私立醫(yī)院，醫(yī)院里是只適用于普通部還是也適用于特需部、國(guó)際部這些相對(duì)體驗(yàn)更好一些的地方。如果不包含，你又去了私立醫(yī)院做治療，保險(xiǎn)公司是不會(huì)報(bào)銷的。

三、合理費(fèi)用才能報(bào)銷

怎么理解呢？買了保險(xiǎn)后，有些人就很有底氣地對(duì)醫(yī)生說(shuō)，“？我有保險(xiǎn)，哪種治療效果好就用哪種？”。從個(gè)人角度考慮，無(wú)可厚非。但如果因?yàn)橘I了保險(xiǎn)，所有人都要求吃進(jìn)口藥、用先進(jìn)的技術(shù)手段，一方面浪費(fèi)了醫(yī)院資源，一方面對(duì)參保的人也不公平，理賠款增加，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)因此下架產(chǎn)品。

如果普通藥和進(jìn)口藥有相同功效，你選擇昂貴的進(jìn)口藥，這筆費(fèi)用就是不合理的。如果醫(yī)生說(shuō)你這個(gè)胃疼吃三天藥就好了，結(jié)果你要求醫(yī)生開了一年的藥，這筆費(fèi)用也不合理。如果順帶上既往史一起治療，既往史的費(fèi)用也不合理。

合理的治療費(fèi)用理解為謹(jǐn)遵醫(yī)囑，醫(yī)生認(rèn)為需要使用到的藥品、治療手段和器械基本都是合理的。此外，衍生的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、家屬陪護(hù)餐旅費(fèi)等，雖然是必須要花的，但和疾病治療的手段沒有很直接的關(guān)系，醫(yī)療險(xiǎn)并不報(bào)銷。

四、用這些藥才能報(bào)銷

大部分的保險(xiǎn)都報(bào)銷社保目錄的藥品，可喜的是也有很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷社保內(nèi)外的藥品，包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等。條款的規(guī)定因保險(xiǎn)不同而不同，在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，可以注意一下是否限制在社保范圍內(nèi)用藥的。最好選購(gòu)，“不限社保”的。

五、看這些門診才能報(bào)銷

很多保險(xiǎn)條款都可以報(bào)銷住院前后的指定門診費(fèi)用，比如某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款中寫明了：住院前7日內(nèi)或出院后30日內(nèi)，與該次住院相同原因而發(fā)生的合理且必要的門診急診醫(yī)療費(fèi)用，但不包含特殊門診的費(fèi)用。

也就是說(shuō)這款產(chǎn)品可以報(bào)銷普通門急診看病的費(fèi)用，但不包含門診透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植后的門診排異治療費(fèi)和門診手術(shù)費(fèi)。

提醒大家在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要多一個(gè)心眼，在意這塊的，要比對(duì)清楚門診責(zé)任這塊，有些產(chǎn)品不包含門診手術(shù)，或者不保障住院前后的門急診。如果涉及有住院的，也確認(rèn)一下，因?yàn)橛行┊a(chǎn)品會(huì)要求住院天數(shù)最多不能超過(guò)180天，相同保障下，選擇沒有住院天數(shù)限制的更好。

結(jié)語(yǔ)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)不貴，幾百塊錢就可以買幾百萬(wàn)的保額，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是非常有必要配置的一個(gè)險(xiǎn)種。但是今天小編分享的這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“限制”，大家也是需要注意的。

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