意外險(xiǎn)應(yīng)該算是大家買得最多的一款保險(xiǎn)，除了性價(jià)比高以外，最重要的是能夠讓我們心里感覺(jué)的踏實(shí)，有了這款保險(xiǎn)發(fā)生了意外事故就等于說(shuō)有了一份保障。不過(guò)多保魚小編最近卻看到了這樣一個(gè)案例：一位農(nóng)民不幸遭遇車禍，明明符合理賠條件，卻被保險(xiǎn)拒賠了？這到底是怎么一回事，接下來(lái)我們一起來(lái)看看。

一、案例詳情

劉某是一位地地道道的農(nóng)民，沒(méi)有什么文化，家里主要的收入來(lái)自于承保的100畝田地，如果效益好的話，每年的收入高達(dá)百萬(wàn)。他一個(gè)愛(ài)好，沒(méi)事的時(shí)候就喜歡聽(tīng)廣播，最喜歡聽(tīng)的就是財(cái)經(jīng)頻道，里邊經(jīng)常講到保險(xiǎn)方面的知識(shí)，聽(tīng)得多了，劉某慢慢地意識(shí)到保險(xiǎn)確實(shí)很重要，為了讓自己能有個(gè)保障，手上必須要有一份保險(xiǎn)，于是在2019年5月份的時(shí)候，他在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了綜合意外險(xiǎn)，保額達(dá)到500萬(wàn)。

10月份某一天，劉某外出談事的時(shí)候，不幸發(fā)生了意外。當(dāng)時(shí)劉某開(kāi)著自己的私家車去往某地進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，在行駛的路上和一輛小貨車發(fā)生了碰撞，導(dǎo)致劉某頭部嚴(yán)重受傷，送往醫(yī)院后，劉某被鑒定為九級(jí)傷殘，后來(lái)一直住院治療，期間共花費(fèi)了13萬(wàn)元。好在劉某的身體素質(zhì)還不錯(cuò)，平時(shí)也一直堅(jiān)持鍛煉，很快就出院了。出院后的劉某按照保險(xiǎn)公司的要求整理了相關(guān)資料郵寄給了對(duì)方，本以為保險(xiǎn)公司多多少少會(huì)賠付一些，誰(shuí)知卻收到了拒賠通知書，保險(xiǎn)公司居然拒絕了劉某的意外險(xiǎn)理賠，拒賠的理由很簡(jiǎn)單，投保時(shí)未如實(shí)告知自己的年收入情況。劉某不符，隨后便將保險(xiǎn)公司告上了法院。

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在法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱根據(jù)相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保的時(shí)候，要如實(shí)告知自己的真實(shí)收入情況并提供年收入證明，劉某沒(méi)有提供這個(gè)證明，不符合投保規(guī)定，因此拒賠理賠。劉某說(shuō)到，自己之所以拿不出來(lái)年收入證明，是因?yàn)樽约撼邪?00畝田地，屬于國(guó)家的免稅項(xiàng)目，所以才沒(méi)能提供年收入證明，保險(xiǎn)公司不能憑借著這個(gè)理由就拒賠賠付，這顯然是不合理的。

后來(lái)，法院經(jīng)過(guò)審理后才知道，保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)投保人劉某盡到提示義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，未能履行提示義務(wù)的條款無(wú)效，保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立，按保險(xiǎn)金額500萬(wàn)元計(jì)算，9級(jí)傷殘可獲得保險(xiǎn)金額的20%，保險(xiǎn)公司應(yīng)向劉某賠付保險(xiǎn)金100萬(wàn)元。

二、案例分析

在這個(gè)案例中，劉某之所以被保險(xiǎn)公司拒賠，是因?yàn)闆](méi)能提供年收入證明。從法律角度來(lái)看，保司要求劉某提供年收入證明其實(shí)是合理的，畢竟，劉某一下子投保了500萬(wàn)的意外險(xiǎn)，這不得不引起保險(xiǎn)公司的懷疑和警示，也許真的可能存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，幸好法院給出了公正的判決。原來(lái)個(gè)人收入情況也會(huì)影響到保險(xiǎn)的理賠，因此在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，按照保險(xiǎn)公司要求如實(shí)告知個(gè)人真實(shí)的收入情況并確認(rèn)是否符合投保條件。

許多人認(rèn)為自己買了意外保險(xiǎn)，如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠償。事實(shí)上，我們所認(rèn)為的意外跟保險(xiǎn)公司定義的意外還是有很大區(qū)別的，保險(xiǎn)公司定義意外險(xiǎn)必須滿足四個(gè)條件：突發(fā)性的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的，我們?cè)谟龅揭馔馐鹿蕰r(shí)，需符合這四個(gè)條件，才可以順利得到理賠。

三、意外險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

1、及時(shí)報(bào)案，保留證據(jù)

多數(shù)人在發(fā)生意外事故的時(shí)候未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等到處理完之后才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，因資料準(zhǔn)備的不足從而導(dǎo)致理賠失敗，意外發(fā)生的時(shí)候，我們必須及時(shí)報(bào)案，并向保險(xiǎn)公司提供有效的理賠證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司能夠迅速理賠。

這里多保魚小編提醒一下，對(duì)于就診的醫(yī)院也要留意，是否是在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī)，當(dāng)下自己所住的醫(yī)院是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，這點(diǎn)一定要打電話問(wèn)清楚，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。

2、是否在承保范圍內(nèi)

保險(xiǎn)公司只對(duì)合同約定的意外事故進(jìn)行賠付，除了投保時(shí)一定注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等合同內(nèi)容。在理賠時(shí)，如拿不準(zhǔn)的情況及時(shí)打電話給保險(xiǎn)公司確認(rèn)。涉及殘疾的案件，客戶可先憑病歷資料向公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司評(píng)定的殘疾等級(jí)如果客戶認(rèn)為不能接受，可協(xié)商至專業(yè)、有資質(zhì)的鑒定中心進(jìn)行評(píng)殘，請(qǐng)勿在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)前自行至鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，可能出現(xiàn)評(píng)定不標(biāo)準(zhǔn)或評(píng)定機(jī)構(gòu)不符合保險(xiǎn)公司要求的情況，極易引發(fā)糾紛，增加申請(qǐng)成本。

3、注意查看免責(zé)條款

不賠的意外事故會(huì)明確列在條款的除外責(zé)任中，例如食物中毒、猝死等，雖然符合意外傷害的定義，但是免責(zé)條款中注明了此類事故不賠，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)賠付。還有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)也是不賠的，比如說(shuō)潛水、滑雪、攀巖、跳傘等。因此，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候要留意免責(zé)條款內(nèi)容。

寫在最后

雖然我們無(wú)法預(yù)測(cè)意外風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)，但我們可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，盡可能地減少損失，這也是很多人選擇購(gòu)買意外險(xiǎn)的原因。申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠遇到糾紛的時(shí)候，如果你是正常投保，并認(rèn)為保險(xiǎn)公司的拒賠不可合理，不用害怕保險(xiǎn)公司不賠付，在協(xié)商無(wú)果的時(shí)候，可以走法律訴訟渠道，相信人民法院一定可以給我們一個(gè)公正的判決結(jié)果。

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