如今，很多人已經(jīng)把保險作為家庭配置中不可或缺的一部分，越來越多的人選擇保險為自己保駕護航。然而，也有很多人對保險存在質(zhì)疑，認(rèn)為保險是騙人的，買了之后什么都不賠。今天小編就通過一個案例，分析下保險拒賠的原因，讓大家避免買保險遇坑，從而買到真正合適自己的保險。

真實案例

2018年6月，時年41歲的康女士在朋友的介紹下，先后為自己投保了3份重疾險，總保額210萬。

康女士和丈夫一起經(jīng)營一家水果超市，生意還不錯。2019年1月，康女士在當(dāng)?shù)氐哪[瘤醫(yī)院確診罹患乳腺癌，確診之后，康女士向保險公司申請理賠金210萬。而保險公司以康女士投保時未如實告知唯由，解除保險合同，并且拒絕理賠保險金210萬元。只退回了保費。

康女士認(rèn)為，自己在此之前沒有罹患過腫瘤疾病，保險公司拒賠屬于無中生有，為拒賠找借口。保險公司表示：自己通過理賠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)康女士在2017年9月份，曾在某醫(yī)院做過檢查，病歷上顯示“有乳腺增生”，而在康女士健康告知時，并沒有將這一情況告知給保險公司。康女士這邊認(rèn)為：當(dāng)時進行告知時，所有的選項已經(jīng)勾選，自己只是在上面簽了個名字。保險公司認(rèn)為，簽名就是代表自己對健康告知上面的內(nèi)容表示認(rèn)同了，而且投保后的幾天保險公司有對康女士進行電話咨詢，詢問是否對保險合同有任何意見，當(dāng)時康女士表示沒有。

由于雙方爭執(zhí)不下，最終鬧上了法院。經(jīng)過一審法院的審理，發(fā)現(xiàn)康女士在投保前的確就有乳腺增生的現(xiàn)象，而且醫(yī)生的醫(yī)囑上也明確交代：建議康女士進行進一步的檢查。而康女士在投保時的健康告知環(huán)節(jié)，對于是否有乳腺增生等情況的回答填的是“否”。就算如康女士說的，健康告知時所有的勾選都已經(jīng)事先勾選好，但是康女士的簽字和交錢都說明了康女士對健康告知上面的內(nèi)容是認(rèn)同的。最終，法院判決，駁回康女士的理賠申請，保險公司拒賠合理。

案例分析

康女士的3份重疾險之所以會遭遇拒賠，其中最主要的問題就是“未如實告知”。在保險拒賠中，因為“未如實告知”而拒賠的比例是非常高的。未如實告知輕的會退還保費，嚴(yán)重的會則違反法律，要受到法律的制裁。

康女士在健康告知時未如實告知，我們無從知道她說故意的還是有意的，但是她未如實告知，直接影響到的是保險公司的承保決定。假如她一開始告知保險公司她有乳腺方面的問題，保險公司可能會采取“除外承保”或者“加費承保”，但是由于她沒有告知，保險公司承保了，這部分損失到最后還是要康女士自己來背。

保險公司拒賠在大家看來已經(jīng)不是什么“新聞”，甚至很多人認(rèn)為保險公司是以拒保來賺錢的。保險公司當(dāng)然不依靠拒保賺錢，相反拒保帶來保險公司的負(fù)面影響是很大的。保險公司之所以拒保，很多情況都和投保人被保人的行為分不開。如果你買了保險，那么你有必要知道怎么防止保險公司拒賠。推薦閱讀：20歲買保險和40買保險的區(qū)別！糾結(jié)的你應(yīng)該看看！

如何防止保險公司拒賠？

一、注意如實告知

如實告知，如實告知義務(wù)是指在訂立保險合同之時，被保險人或者投保人要將保險標(biāo)的中的重要事項如實告知保險人，并確保保險人能夠全面，準(zhǔn)確地掌握這些重要事項，只有這樣才能夠讓保險人正確的認(rèn)識并評估危險狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。

購買醫(yī)療險或者重疾保險需要對職業(yè)、？既往病史？、門診和住院記錄等以詢問的形式告知保險公司。對于自己的疾病重不重，讓保險公司核保判斷，不要自己判斷也不要以當(dāng)時醫(yī)生說病不嚴(yán)重回家休養(yǎng)幾天就好了為由不需要告知。如未進行如實告知義務(wù)，迎來的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費都退不出來。

在這里還要強調(diào)下醫(yī)保卡千萬別外借，保險公司在理賠前會根據(jù)醫(yī)?？ǖ尼t(yī)療記錄來作為理賠的參考，上面產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會記在自己名下，雖然不是自己生病但也會對理賠產(chǎn)生一定的影響。

二、注意保險的等待期

買保險都有疾病等待期（包括社保）醫(yī)療險一般為30天，重疾保險一般為90天或者180天。未過疾病等待期則無法理賠。

三、注意保險的保障責(zé)任和除外責(zé)任

不屬于合同約定的疾病，如果所患疾病不是保險合同中所約定的疾病，保險公司是不賠的。例如輕微腦中風(fēng)？心臟支架？微創(chuàng)搭橋？原位癌？不典型心梗，這些高發(fā)疾病在不同的保險公司有不同約定，有的全部都有，有的只有其中一倆項。有的公司疾病種類繁多，但是高發(fā)病種卻沒有，這就容易造成我買了保險生病了卻不賠。所以我們在買保險之前一定要看好合同所約定的疾病種類，要看高發(fā)病種而不是追求疾病數(shù)量。

屬于合同里疾病但是有除外責(zé)任。首先合同里都會有免責(zé)條款，例如吸毒，投保人對被保人故意殺害，酒駕等這些情況下發(fā)生風(fēng)險保險公司是不賠的，此外會有一些病種會有除外責(zé)任。

四、注意賠付標(biāo)準(zhǔn)

未達到賠付的標(biāo)準(zhǔn)。有的確診即賠，有的需要達到某種狀態(tài)才賠，有的必須住院才賠，有的規(guī)定就醫(yī)必須在2級或者以上公立醫(yī)院這些都是需要分清楚的。

結(jié)語

好了，保險的本質(zhì)是保障，我們買保險雖然不是為了理賠，但是有必要知道哪些情況會拒賠，以及如何規(guī)避這些問題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

本文為多保魚原創(chuàng)，原文鏈接：http://www.newyorkcitibike.com/detail-115574.html轉(zhuǎn)載請注明出處！