買了保險(xiǎn)發(fā)生了符合保險(xiǎn)合同內(nèi)的保險(xiǎn)事故卻不理賠，是怎么一回事呢？今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例：一對(duì)相依為命的男女在一起生活，男的給女的買了很多保險(xiǎn)， 總保額高達(dá)1350萬(wàn)，女的發(fā)生事故死了，男的卻無(wú)法獲得理賠，為什么呢？一起來(lái)看看！

真實(shí)案例

45歲的鄭某（化名）一直在廈門(mén)做海鮮生意，這些年來(lái)，生意越做越大，海鮮生意做得紅紅火火。徐某今年43歲，是鄭某店里的員工，由于長(zhǎng)期在一起工作，又因?yàn)槠獗缘榷己系脕?lái)，徐某不僅是鄭某海鮮店受雇的員工，還是鄭某的女朋友。由于兩個(gè)人家庭的原因，兩個(gè)人一直都沒(méi)有領(lǐng)證。

從2014年開(kāi)始，鄭某開(kāi)始為徐某投保各種不同的保險(xiǎn)。幾年下來(lái)，鄭某為徐某先后在12家保險(xiǎn)公司投保了各類保險(xiǎn)，保額高達(dá)1350萬(wàn)。

2018年，徐某在送海鮮的路上不小心發(fā)生車禍，送到醫(yī)院進(jìn)行搶救還是沒(méi)有搶救回來(lái)。最終，徐某因傷情嚴(yán)重離開(kāi)人世。

鄭某難忍悲痛，在處理完徐某的后事之后便向保險(xiǎn)公司提出理賠，沒(méi)想到自己投保的12家保險(xiǎn)公司基本都拒絕了自己的理賠。為什么呢？根據(jù)保險(xiǎn)公司給出的理由，鄭某在給徐某投保保險(xiǎn)時(shí)，在投保系統(tǒng)中選擇關(guān)系時(shí)填的的配偶，而實(shí)際上他們只是男女朋友關(guān)系。鄭某隱瞞了和徐某的關(guān)系給徐某投保。

1350萬(wàn)保險(xiǎn)中，有100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)和600萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，剩余的650萬(wàn)都是一些意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都是以身故為標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)。鄭某認(rèn)為就算700萬(wàn)的重疾、醫(yī)療險(xiǎn)不理賠，但是650萬(wàn)的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是需要理賠的。

由于和保險(xiǎn)公司交涉無(wú)果，鄭某選擇上訴到法院，經(jīng)過(guò)法院的審理，并且找到了徐某的家人，在徐某家人的證實(shí)下，認(rèn)為他們確實(shí)是男女朋友關(guān)系。，但是鄭某在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，而是說(shuō)他們已經(jīng)結(jié)婚了。最終，法院駁回了鄭某的上訴。

案例分析

鄭某的1320萬(wàn)保險(xiǎn)之所以會(huì)遭遇拒賠， 和他沒(méi)有弄清“保險(xiǎn)利益關(guān)系”有關(guān)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人給被保險(xiǎn)人脈保險(xiǎn)，需要有保險(xiǎn)利益關(guān)系，保險(xiǎn)利益關(guān)系可以是直系親屬，也可以是法定配偶關(guān)系或者是雇傭關(guān)系。

很多人會(huì)問(wèn)了，鄭某和徐某雖然是男女朋友關(guān)系，但是也是雇傭關(guān)系啊。然而在雇傭關(guān)系中，保險(xiǎn)金的理賠受益人要么是被保險(xiǎn)人自己要么是其法定受益人，和老板沒(méi)有關(guān)系。

鄭某和徐某是男女朋友關(guān)系，如果鄭某想給徐某投保，可以先領(lǐng)取結(jié)婚證，或者把錢(qián)給徐某，讓徐某自己給自己投保。就鄭某和續(xù)保兩個(gè)人的情況，即使鄭某理賠了，理賠的保險(xiǎn)金也不會(huì)給到鄭某，而是給到和徐某有法定利益關(guān)系的人手里，比如徐某的父母或者子女手里。

很多保險(xiǎn)公司在投保時(shí)，都會(huì)要求告知是否已經(jīng)投保了其他公司的相關(guān)產(chǎn)品了，切記一定要如實(shí)告知，如果收入和保額不匹配，保險(xiǎn)公司就會(huì)懷疑你的投保動(dòng)機(jī)了。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)條款規(guī)定，兩個(gè)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系，但是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上簽字了，合同是成立的，如果是男女朋友關(guān)系，出險(xiǎn)了，投保人可以找被保人的家屬好好談一談。因?yàn)橥侗Ｈ苏莆樟撕贤耐吮?quán)，而家屬則掌握了理賠必要的法定資料，所以各退一步就能理賠了。

男女朋友是否合適互投保險(xiǎn)呢？小編并不建議男女朋友互投保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)人生存還好說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人身故，則投保人在被保險(xiǎn)人家人眼里存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)，不配合調(diào)查的概率極大，這就很容易引發(fā)理賠糾紛。

一、投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系

投保人和被保險(xiǎn)人直接必須存在一定的保險(xiǎn)利益關(guān)系，所謂保險(xiǎn)利益關(guān)系，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有法律上承認(rèn)的利益，也被稱為可保利益。

也就是說(shuō)，投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系，可以是直系血緣關(guān)系，也可以是撫養(yǎng)關(guān)系、法律關(guān)系或者婚姻厲害關(guān)系。很多保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人還可以是同一個(gè)人，自己可以給自己投保，不是同一人時(shí)，像直系親屬投保：父母給子女投保、子女給父母投保、夫妻互保等。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人對(duì)下列這些人員具有保險(xiǎn)利益：本人、配偶、子女、父母；和投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

雖然這些投保關(guān)系是法律規(guī)定的，但是要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，投保人才可以給被保險(xiǎn)人投保保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般對(duì)配偶、子女、父母的承保關(guān)系進(jìn)行承保，對(duì)于和投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者的這種關(guān)系，承保的要少一些。

二、沒(méi)有保險(xiǎn)利益還能承保嗎

既然投保人和被保險(xiǎn)人需要存在一定的保險(xiǎn)利益關(guān)系才能承保，那么很多人會(huì)問(wèn)，沒(méi)有利益關(guān)系還能承保嗎？一般沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系是不能承保的。比如爺爺想給孫子投保，由于沒(méi)有直接的保險(xiǎn)利益關(guān)系，爺爺無(wú)法給孫子投保，還有男朋友給女朋友投保也是一樣的。

對(duì)于沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系的，保險(xiǎn)公司會(huì)如何處理呢？

情況1：對(duì)于意外險(xiǎn)，由于考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)，避免騙保時(shí)間的發(fā)生，意外險(xiǎn)一般只能給本人、配偶、子女或者父母投保，其他親屬或者非親屬是不能承保的。

情況2：對(duì)于一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，很多保險(xiǎn)公司表妹，如果是隔代投保（爺爺給孫子投保），如果被保險(xiǎn)人是未成年人，需要監(jiān)護(hù)人的簽字，在有簽字的情況下可以承保。不過(guò)這類保險(xiǎn)公司也不是很多。

情況3：對(duì)于一些年金險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)，由于不存在太多的道德風(fēng)險(xiǎn)，所以只要有監(jiān)護(hù)人的書(shū)面同意書(shū)，一般都是可以隔代承保的。

結(jié)語(yǔ)

看了文章，大家應(yīng)該知道，保險(xiǎn)并不是想給誰(shuí)買就給誰(shuí)買的，保險(xiǎn)有很多的限制， 如果不清楚這些限制，那么就會(huì)花了冤枉錢(qián)，想要理賠的時(shí)候卻無(wú)法理賠。希望今天的案例文章能帶給你一些啟發(fā)，如果覺(jué)得有幫助，別忘了點(diǎn)贊分享！讓更多人看見(jiàn)。