明明是去銀行存錢，卻莫名其妙帶回一張保單，相信很多人都有過這種共同的經(jīng)歷，而且通常被忽悠購買還是昂貴的理財險，不僅保費(fèi)貴，而且關(guān)鍵時候生病或者發(fā)生意外了，壓根幫不上忙，57歲的付某就遇到了這種事，我們一起來看下怎么回事。

真實案例

2016年的一天，57歲的付某到銀行存了一筆錢，預(yù)備等自己年紀(jì)大了養(yǎng)老用。由于存的數(shù)目比較大，于是銀行的柜員便向付某推薦了一款理賠保險，這款保險每年保費(fèi)2萬，存10年到期后返還所有的費(fèi)用，而且在這10年間還有重疾保障。聽上去很不錯的樣子，而且又是銀行推薦購買的，付某沒有多加考慮，便給自己買了這樣一份保險。

2018年，付某因身體不適去醫(yī)院檢查，被查出罹患肺癌，由于需要一大筆醫(yī)療費(fèi)用，付某便向自己投保的保險公司申請了理賠。接到付某的保險理賠申請，保險公司馬上介入調(diào)查，經(jīng)過一系列的確定，保險公司認(rèn)為付某的情況符合理賠，便在幾天之后將5萬元的理賠金打到了付某的賬上。

付某的家人不理解，每年存2萬的保費(fèi)，存10年，總共是20萬的保費(fèi)，為什么生病只理賠5萬？剩下的15萬呢？

保險工作人員解釋道，因為付某購買的并不是一款“純粹”的重疾險，而是一款附加重疾，實際上是以收益為主的理財險。而且從保險公司和付某簽訂的合同上可以知道，當(dāng)被保險人罹患合同約定的重疾，只能獲得5萬元的重疾理賠。

付某和家人都覺得自己被騙了，為了將損失降到最低，他們選擇退保，雖然損失有點(diǎn)大，但是付某已經(jīng)不想繼續(xù)講這筆保險交納下去了。

很多人買保險都擔(dān)心被騙被坑，這其中一方面是由于歷史理由的社會輿論，一方面很大程度來源于自己不懂保險，別人三言兩語就把你忽悠了。如何防止買保險被忽悠？今天小編就理財保險來聊一聊。

只關(guān)注理財收益，卻不關(guān)注保險功能

很多家庭會偏好返還型保險、分紅險和萬能險等理財型保險，總覺得不出險還能返錢、甚至帶點(diǎn)收益的才是好保險。結(jié)果理財資源本不是那么豐富的家庭卻花了大量的保費(fèi)買不到實際的保障，可怕的是，還以為自己花了這么多保費(fèi)應(yīng)該保障齊全了 。

這些人都忘記了自己買保險的目的是什么。買保險是為了應(yīng)對大風(fēng)險的，用較少的資金撬動幾十倍甚至幾百倍的資金賠付。理財只是財富的小幅度增值，起不到高杠桿的保障作用。

返還型保險

不少人覺得買了保險沒生病，錢等于打水漂了，很難接受這種商品的支付形式。但如果是有病治病，沒病返本就很樂意接受了。

但其實這種返本保險的成本，比我們想象中高得多。保險公司把我們交的保費(fèi)拿去投資，幾十年后再把投資的一部分錢返還給我們，收益根本抵不上幾十年的通貨膨脹。

如果你的家庭沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，萬一中途急需用錢而要求退保，返還給你的并非等于所交的錢，而是非常低的現(xiàn)金價值。

分紅險

分紅險雖然歸屬于保險，卻屬于理財險，全無保障功能。在多數(shù)的年交型分紅險中，單年保費(fèi)和保單保額的數(shù)字往往不會相差太大，但是累計保費(fèi)（＝單年保費(fèi)×年數(shù)）和保單保額可能會相差一個數(shù)量級。

分紅險之所以可以在市場上風(fēng)靡多年，是因為它總能擊中客戶的軟肋，因為很多人容易把理財和保險混淆在一起。實際上，最好的辦法是保險和投資理財盡量分開。保險的本質(zhì)是保障，而不是理財，不要一買保險就想著保本、返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。

很多人以為，買了分紅險，就是保險公司的股東了，想著保險公司每年賺那么多錢，自己也可以跟著分一杯羹。這實際上屬于大家對分紅險的誤讀。分紅險是指保險公司根據(jù)實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按照一定比例分給保單持有人。

不是說保險賺了多少就要和你分多少，分多少、怎么分，全部是保險公司說了算，分紅險里面沒有明確的分多少錢，這部分內(nèi)容保險合同里面也沒有，所以要是保險公司不給你分紅，你也拿他沒辦法。

從這里我們也可以發(fā)現(xiàn)，分紅險不確定因素很大，而且很不透明。保險公司會不會盈利不一定，公司整體盈利你也不一定盈利，就算你的產(chǎn)品真的盈利了，也不一定有多少分紅，因為保險合同里什么也沒有寫清楚。

投連險

投連險，相當(dāng)于保險+投資賬戶，設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。

這類理財險，投資賬戶不承諾回報，虧損、收益由客戶自己承擔(dān)，適合可承受高風(fēng)險的人群。

根據(jù)投連險的性質(zhì)，可以說大部分人并不適合購買投連險，如果沒有足夠的資金，那么最好不要去購買投連險。

萬能險

萬能險，一般來說是一個收益確定的年金賬戶+投資賬戶，這類理財險的投資賬戶，同樣收益是不確定的，有高有低，但會保證一個保底利率（目前最高的是3%），實際是按結(jié)算利率來計算收益，一個月更新一次。

簡單來說就是，如果你每年都不領(lǐng)取返還給你的養(yǎng)老金，那么這筆錢就會被自動進(jìn)入到年金賬戶，那么在年金賬戶里面的錢就會按照收益率累積生息，一直增長。

結(jié)語

保險本身不騙人，要想買保險不被坑，還得多學(xué)一點(diǎn)保險知識，關(guān)注小編，讓你買保險少踩坑，在人身保障不全面的情況下，最好別去碰理財險哦！覺得有用的別讓了給小編點(diǎn)個贊鼓勵下。