很多人知道保險的重要性，但是不知道買什么保險好。聽說重疾險是最重要的保險，就只買重疾險，今天小編就通過一個案例聊聊重疾險理賠的一些誤區(qū)和保險保障只有重疾險就夠嗎？一起來看看。

真實案例

河北的劉先生在2017年給自己12歲的兒子小劉在當(dāng)?shù)氐谋ｋU分公司投保了一份 重疾險，保額是20萬，特定疾病賠基本保額的20%。2018年，劉先生的兒子小劉被醫(yī)院診斷為“陣發(fā)性室上性心動過速心律失常”的疾病。這類疾病的起因是由于器質(zhì)性心臟病、藥物反應(yīng)、情緒波動等。而這種疾病極易引起心腦器官供血不足、猝死等情況。

隨后小劉接受了手術(shù)。為了給兒子治病，劉先生向保險公司申請了理賠，沒想到等待的卻是保險公司的拒賠。而拒賠理由則是兒子的疾病不在重大疾病保險合同列明的疾病范圍內(nèi)。劉先生想不通，自己兒子的病這么嚴(yán)重，隨時可能會猝死，為什么還不屬于重大疾病？劉先生于是向法院提起訴訟，法院根據(jù)了解，認(rèn)為小劉罹患的疾病病沒有在重疾險的保險合同約定重大疾病和特定疾病的范圍內(nèi)。

而根據(jù)投保人劉先生的保險合同回執(zhí)和投保確認(rèn)單以及電話回訪錄音，可以證明劉先生已經(jīng)收到了投保提示書、保險合同和保險條款，并且對投保提示書內(nèi)容和保險責(zé)任及責(zé)任免除等相關(guān)內(nèi)容了解清楚。

而且電話錄音還同時證明了劉先生知曉在合同簽訂后的10天內(nèi)有保單猶豫期，猶豫期可以無條件退保。投保人劉先生在知曉保險合同的各項合同后沒有在猶豫期內(nèi)退保。保險公司已經(jīng)盡到明確告知的義務(wù)，對于小劉罹患的疾病，不符合保險合同約定的疾病，因此保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。最終，法院駁回了劉先生的訴訟請求。

案例分析

劉先生雖然給兒子投保了重疾險，但是兒子的重疾不在重疾險的理賠范圍內(nèi)，導(dǎo)致買了保險卻得不到理賠。那么，看完劉先生這個案例，我們可以獲得哪些啟示呢？

重疾險的理賠看什么？

重疾險的理賠不看保險公司的大小，而是看罹患疾病的病種是否符合保險合同內(nèi)重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

如果出險事故在合同條款內(nèi)，且滿足理賠條件，保險公司必賠。重疾險的理賠一般分為三種情況：

一是確診給付：這類疾病通常是只要確診了就可以馬上賠付。比較典型的是惡性腫瘤，也就是我們平時所說的癌癥。

二是實施了某種治療手段后賠付：生病了不一定賠，但當(dāng)你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后，保險公司才賠。如重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等治療手段。

三是達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付：對于某些疾病，要達(dá)到某種特定疾病狀態(tài)、程度，保險公司才予以理賠。

因此，重疾險并不是生了病就能賠，它有一定的理賠要求。目前，各家保險公司沿用的重疾險條款，是根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》制定的。其中規(guī)定了25種常見重疾標(biāo)準(zhǔn)條款，并且約定前6種是必須保障內(nèi)容。

此后，各保險公司推出的重疾就在這25種基礎(chǔ)之上進(jìn)行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險的保障種類有的多達(dá)100種。需要注意的是除了這25種之外，其他重癥和輕癥均不是標(biāo)準(zhǔn)定義，由各家保險公司自己決定輕癥疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。

有時候，即使是滿足了合同條款里約定的重疾，但如果醫(yī)生開具的診斷書不符合理賠條件，也會遭到拒賠。所以，重疾險的理賠還是相當(dāng)嚴(yán)苛的。

有了重疾險就夠了嗎？

很多人認(rèn)為重疾險“確診即賠”，用處更大，所以只要買重疾險就可以了。其實這種想法是大錯特錯的。重疾險的理賠是非常有原則的，必須遵循保險合同的理賠規(guī)則，像案例中的小劉，由于罹患的疾病病種不符合理賠規(guī)范，就無法獲得理賠。而醫(yī)療險就不一樣了，它屬于靈活多變，按需分配，用多少就幫你報多少，實報實銷。你治病過程中在指定醫(yī)院產(chǎn)生的治療費(fèi)用，憑發(fā)票報銷。

醫(yī)療險保障的范圍很廣，門診、住院、私立醫(yī)院、特需部甚至海外醫(yī)院都可以提供報銷，報銷的藥品器材的范圍也很廣，幾萬塊錢一瓶的特效藥，進(jìn)口器材鋼釘，只要是醫(yī)生開的，都可以實現(xiàn)保障。

比起重疾險動輒幾千上萬的動靜，百萬醫(yī)療險的價格可以說是非常友好了，像小孩子幾百塊就可以買到一份了。醫(yī)療險分為社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險，醫(yī)保是國家的福利，每個人都應(yīng)該參加，商業(yè)醫(yī)療險則是自主性的，可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，大家可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行配置。

重疾險和醫(yī)療險也是相互補(bǔ)充的關(guān)系，重疾險解決了疾病所導(dǎo)致的收入、護(hù)理費(fèi)用等生存問題，醫(yī)療險是關(guān)系到你的住院醫(yī)療費(fèi)用，關(guān)系到你的疾病是否可以用社保承保以外更好的藥物，來治療。

對于家庭的頂梁柱，優(yōu)先配置定期重疾險，再可以配置一款醫(yī)療險，防止疾病讓整個家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而對于兒童和老年人，優(yōu)先配置的是醫(yī)療險，優(yōu)先解決住院看病的費(fèi)用，之后考慮重疾險。

結(jié)語

保險的本質(zhì)是保障，但是如果要想保障全面，不能只固定配置某個險種，除了重疾險和醫(yī)療險，意外險和壽險也應(yīng)該配置起來。但是由于孩子沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，壽險可以不考慮。但是意外險是一定需要配置的。希望這篇文章能帶給你一些啟發(fā)。