說(shuō)到保單的現(xiàn)金價(jià)值，很多人都會(huì)聯(lián)想到一個(gè)詞“退保”，確實(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就是投保人退保時(shí)能夠領(lǐng)回來(lái)的錢?，F(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞也反復(fù)地出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同內(nèi)，可見它非常的重要，但是很多朋友對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值并不了解，今天我們就來(lái)聊一聊保單的現(xiàn)金價(jià)值。

什么是現(xiàn)金價(jià)值？

保單的現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期保單所具有的價(jià)值，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是你交了多少年保費(fèi)，你的保單對(duì)應(yīng)多少現(xiàn)金價(jià)值。

哪些保單具有現(xiàn)金價(jià)值呢？一般保障期限長(zhǎng)、具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都有現(xiàn)金價(jià)值，比如終身壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值就越高，相反，短期的意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

很多不知道自己保單的現(xiàn)金價(jià)值，可以在你的保險(xiǎn)合同內(nèi)找到“現(xiàn)金價(jià)值”的表格，再按表格查看：你交了多少年，在對(duì)應(yīng)行找到“現(xiàn)金價(jià)值”的數(shù)值。現(xiàn)金價(jià)值也可以說(shuō)是投保人退保所能退回的金額。

現(xiàn)金價(jià)值是如何產(chǎn)生的？

我們買的人身保險(xiǎn)通常會(huì)有兩種保費(fèi)計(jì)算方式，有的保險(xiǎn)采用自然保費(fèi)，有的保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。所謂自然保費(fèi)是指隨著年齡的的增加，所交的保費(fèi)也逐年增加，而均衡保費(fèi)的意思則是每一年的保費(fèi)都是相同的。

自然費(fèi)率一般針對(duì)一年期的短期險(xiǎn)，比如熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)采用的就是自然費(fèi)率，它會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而保費(fèi)有所增長(zhǎng)。因?yàn)槟昙o(jì)打了罹患疾病的概率提高了，所以相對(duì)應(yīng)的，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)也變多了。

目前市場(chǎng)上能夠購(gòu)買的長(zhǎng)期險(xiǎn)都是采用“均衡費(fèi)率”的，采用均衡費(fèi)率的話就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)這樣的問(wèn)題，當(dāng)我們?cè)谀贻p時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，是高于“均衡費(fèi)率”的，多交的保費(fèi)連同利息累積起來(lái)，就變成了保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值有什么用？

1、退保

退保是保單現(xiàn)金價(jià)值最直接的權(quán)益，只要保單按時(shí)繳費(fèi)，每年的現(xiàn)金價(jià)值都是按照保險(xiǎn)合同上規(guī)定的數(shù)字決定的。對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的算法，除了精算師的精心計(jì)算，保險(xiǎn)公司為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，會(huì)規(guī)定好最低的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方法，使消費(fèi)者不會(huì)損失太重。

然后一般消費(fèi)者退保，都會(huì)產(chǎn)生一定的損失，這是由于保險(xiǎn)公司需要扣除前期的費(fèi)用，無(wú)論怎樣，退?？隙ㄊ遣粍澦愕?，很多人問(wèn)什么時(shí)候退保最劃算？其實(shí)如果真的想退保，越早退，損失越少，發(fā)現(xiàn)不合適的保單最好盡早退掉，千萬(wàn)別拖著。

對(duì)于想要退保的朋友，還應(yīng)該提前把新的保單準(zhǔn)備好，等新的保單過(guò)了等待期之后，再退保，這樣可以保證不會(huì)因?yàn)槔系谋问Ф鴽](méi)有保障可言。

2、保單貸款

保單的現(xiàn)金價(jià)值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現(xiàn)金價(jià)值抵押給保險(xiǎn)公司，投保人可以申請(qǐng)現(xiàn)金價(jià)值80%的貸款。由此可見，保單的現(xiàn)金價(jià)值越高，能貸到的錢也就越多。

比如今年你的保單現(xiàn)金價(jià)值是10萬(wàn)，那么你可以用保單貸款8萬(wàn)元，而且你的保單繼續(xù)有效，只要按時(shí)還貸就可以了。保單貸款的流程通常比其他貸款的流程都要簡(jiǎn)單，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值本來(lái)就是你的錢，所以很好變現(xiàn)。保險(xiǎn)公司也愿意貸錢給你，畢竟是用你自己的錢借給你，還能從中賺點(diǎn)利息。

不過(guò)，保單貸款一般由于急用錢的時(shí)候，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值本身就抵御所交保費(fèi)，能貸出的錢也非常有限。

3、減保

保單的現(xiàn)金價(jià)值還有減保功能，什么是減保呢？我們簡(jiǎn)單來(lái)了解下，減保就是減少保單的保額來(lái)降低后期所需要交納的保費(fèi)。

什么意思呢？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如我們買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期是30年，每年繳納5000元，但是出于某些原因，覺得每年交5000元有點(diǎn)多了，但是也沒(méi)有想退保的打算，這個(gè)時(shí)候我們就可以利用保單的減保功能，申請(qǐng)降低這份保單的保額，讓保費(fèi)和保額相應(yīng)的下降，比如每年只要繳納3000元，保額30萬(wàn)這樣壓力小了，還有保障。

4、減額交清

和減保的本質(zhì)差不多，減額交清也是通過(guò)降低保額來(lái)緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力，但是和減保不同的是，減額交清后我們就不需要再繳納保費(fèi)了。

舉個(gè)例子，我們買了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，需要繳納30年，交了20年后不想再交了，可以通過(guò)減額交清將保單的保額降低到30萬(wàn)，而之后的保費(fèi)不用再繳納了。

減額交清的原理是將之前的保單做退保處理，然后利用退保的現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買一個(gè)一次性交清的新保單，保障內(nèi)容和之前一樣，只是保額比之前要低。

減額交清之后的保額還剩多少，要根據(jù)目前的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算。減額交清也是一種避免失去保障的方式，對(duì)于不想退保的朋友來(lái)說(shuō)，減額交清的損失要去退保后重新買一份保險(xiǎn)的損失要少很多，畢竟退保的損失真的太大了。

5、獲得分紅收益

除了上面這些作用，保單的現(xiàn)金價(jià)值還可以在分紅險(xiǎn)中給投保人的分紅，分紅險(xiǎn)實(shí)際上是保險(xiǎn)公司用投保人的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行投資獲取收益，然后分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現(xiàn)金價(jià)值作為基數(shù)的，而不是你交的保費(fèi)，這一點(diǎn)一定要分清。

結(jié)語(yǔ)

最后說(shuō)明下，不是所有保單的現(xiàn)金價(jià)值都有這些功能的，特別是像醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這樣的短期險(xiǎn)，本身也不具備退保的功能，現(xiàn)金價(jià)值也很低。而對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一般都有現(xiàn)金價(jià)值，無(wú)論是用于退保還是其他功能，我們都要應(yīng)該了解現(xiàn)金價(jià)值，說(shuō)不定哪天就派上用場(chǎng)了。