56歲老人散步時(shí)意外摔倒引發(fā)骨折,25保額遭拒賠,憑什么?
56歲老人陳某(化名),每天晚飯后都會(huì)和小區(qū)里的老人一起在公園里散步,結(jié)果有一天在散步的時(shí)候,他被臺(tái)階絆了一下,整個(gè)人一下子倒在了地上。幸運(yùn)的是,他的家人及時(shí)把他送到了醫(yī)院,這才挽救了他的生命。經(jīng)過(guò)醫(yī)院檢查后,陳某小腿部位發(fā)生重度骨折,需要盡快進(jìn)行接骨手術(shù)治療。
在陳某住院期間,他的兒子突然想到了他去年為父親買(mǎi)過(guò)一份意外保險(xiǎn),于是當(dāng)天下午他向保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了情況,希望保險(xiǎn)公司能夠賠償25元。沒(méi)有想到保險(xiǎn)理賠人員在查看合同的時(shí)候,第二天便發(fā)來(lái)了一份拒賠通知書(shū),拒賠的理由是:保單合同中沒(méi)有傷殘責(zé)任,理賠申請(qǐng)不通過(guò)。
陳某的兒子對(duì)保險(xiǎn)公司的做法很不滿意,于是上訴到了法院,要求法院來(lái)解決這件事情。陳某認(rèn)為,當(dāng)時(shí)他買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候,業(yè)務(wù)員明確表示了,只要每年交錢(qián),以后發(fā)生了意外事故一定會(huì)理賠,怎么真的發(fā)生了意外事故,保險(xiǎn)公司卻不承認(rèn)呢?
對(duì)此,保險(xiǎn)理賠人員表示:這份合同雖然是意外保單合同,但它的保障責(zé)任只有身故責(zé)任,并不包含傷殘責(zé)任。而陳某父親因?yàn)橐馔庵苯訉?dǎo)致了骨折,屬于意外傷殘,不在保障范圍之內(nèi),所以,保險(xiǎn)公司拒絕賠償。
根據(jù)事故的具體情況和醫(yī)院提供的材料,法院最終裁定保險(xiǎn)公司不需要賠償意外傷殘的費(fèi)用,但必須按照合同的規(guī)定,向被保險(xiǎn)人支付2萬(wàn)元的意外醫(yī)療賠償。
可能在我們看來(lái),買(mǎi)了意外險(xiǎn),發(fā)生意外事故,不管是意外車(chē)禍還是意外摔傷,保險(xiǎn)公司就一定得賠,事實(shí)上這種想法是錯(cuò)誤的。
單從字面意思上來(lái)看,很多人容易對(duì)意外險(xiǎn)的概念停留在表面上,即發(fā)生意外后會(huì)給予賠付的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。
實(shí)際上,意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。
其中,需要重點(diǎn)注意的是,意外險(xiǎn)中的“意外傷害”與我們平時(shí)所認(rèn)為的“意外傷害”是不不同的。一般來(lái)說(shuō),在保險(xiǎn)合同中,意外傷害是指身體受到外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病傷害的客觀事實(shí)。
因此,只有滿足保險(xiǎn)條款約定的這4個(gè)條件之后,才會(huì)給予賠償,缺少任何一個(gè)條件,保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕理賠。
如果有人在手術(shù)的過(guò)程中發(fā)生了意外,同樣不在意外險(xiǎn)賠付范圍內(nèi),因?yàn)樵谑中g(shù)過(guò)程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外身故,是由于疾病,不屬于意外傷害的保障范圍。
那么,什么才是符合意外保險(xiǎn)中的"意外傷害"呢?
比如說(shuō),一個(gè)人在馬路上正常的走路,被突然出現(xiàn)的汽車(chē)給撞倒了,或者因?yàn)橄憬镀ぶ?lèi)的東西滑倒,導(dǎo)致骨折,這個(gè)叫意外事故,符合意外險(xiǎn)“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”的四要素。
雖然意外保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最常見(jiàn)的,也是最便宜的險(xiǎn)種之一,但很多消費(fèi)者還是有很多誤解,特別是在理賠方面,如果發(fā)生意外事故遭到了拒賠,可能就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了抵觸心理。
為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢?那是因?yàn)椴磺宄馔怆U(xiǎn)的理賠范圍。雖然意外險(xiǎn)整體來(lái)說(shuō)是為意外買(mǎi)單,但不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍是不一樣的。
意外險(xiǎn)分為兩種,一種是意外傷害保險(xiǎn),另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然這兩種保險(xiǎn)都是意外保險(xiǎn),但因意外事故造成的傷害,在理賠的時(shí)候,差別還是蠻大的。
意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍主要是意外身故+意外傷殘,投保人因意外造成身體傷害時(shí),比如燒傷、殘疾、死亡等條件下,保險(xiǎn)公司才會(huì)給予賠付,被保險(xiǎn)人可以一次性拿到理賠金。意外醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍是,門(mén)診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等。被保險(xiǎn)人因意外原因?qū)е律眢w受到了某些傷害,并因此產(chǎn)生的住院費(fèi)用,保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定給予報(bào)銷(xiāo)。
現(xiàn)實(shí)情況是,很多人購(gòu)買(mǎi)了意外保險(xiǎn),但受傷住院還沒(méi)有達(dá)到意外險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn),自然得不到保險(xiǎn)公司的理賠,如果購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)中,附帶了意外醫(yī)療保險(xiǎn),那么因?yàn)橐馔馑訉?dǎo)致的骨折,可以得到賠償。
此外,意外醫(yī)療險(xiǎn)在理賠方面會(huì)有一定的限制。比如說(shuō)會(huì)有時(shí)間限制,只在意外發(fā)生日期起180天內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)用(包括180天);例如賠償金額、免賠額、賠付比例等方面,這些都需要消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前就要對(duì)條款的保障內(nèi)容有所了解,以免日后發(fā)生理賠糾紛。
雖然市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品有很多,但其實(shí)不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障的內(nèi)容都不一樣,比如說(shuō)航空意外險(xiǎn),學(xué)平險(xiǎn),旅游意外險(xiǎn)等等,雖然它們都是為“意外”買(mǎi)單,但其實(shí)不同產(chǎn)品所包含的保障范圍也不同,消費(fèi)者一定要注意區(qū)分清楚,不要買(mǎi)錯(cuò)了意外保險(xiǎn)。
就拿普通的人身意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō),人身意外險(xiǎn)中會(huì)把高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的傷害列入免責(zé)條款中,并且不包含緊急醫(yī)療救援服務(wù)項(xiàng)目,而這些保障內(nèi)容,旅游意外險(xiǎn)都會(huì)包含在內(nèi)。
意外傷害險(xiǎn)主要賠付因意外造成的傷殘或身故,身故通常是一次性賠付,和治療費(fèi)無(wú)關(guān),傷殘是按照傷殘的等級(jí)按照比例來(lái)賠付。而意外醫(yī)療險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)種的形式存在,主要賠付因意外產(chǎn)生的住院費(fèi)用。在日常生活中,如果發(fā)生了意外事故,一定要及時(shí)報(bào)案,并通知投保的保險(xiǎn)公司,以免因拖延造成理賠困難。 報(bào)案之后要盡快搜集與這次事故有關(guān)的證明和資料,方便保險(xiǎn)公司盡快做出理賠。
這里需要注意一點(diǎn)的是:目前不少意外險(xiǎn)是以卡單形式售賣(mài),需要消費(fèi)者自己激活后方可有效。否則,一旦發(fā)生意外,沒(méi)有激活的卡單將被視為無(wú)效保單。
寫(xiě)在最后:
購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)的朋友,如果想要得到意外險(xiǎn)的理賠,一定要搞清楚你買(mǎi)的意外保險(xiǎn)是保障意外傷害,還是保障意外醫(yī)療,還是這2種保障都帶有,只有根據(jù)自己的需求,買(mǎi)對(duì)了意外險(xiǎn),當(dāng)意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候,我們才能以最小的保費(fèi)獲得最大的保障。