生活帶給我們的壓力是無法逃避的，物質(zhì)、精神、經(jīng)濟和感情。每個人都有自己的煩惱和憂慮，沒有人是完美的，也沒有人是永遠不會生病的。特別是在壓力如此大的現(xiàn)代社會，我們大家或多或少都會有一些小毛病。這些毛病看起來不會要了我們的命，但是在購買保險時，卻會帶來一定的影響。

是不是只有標準的健康人群才能購買保險？我生過病是不是就與保險無緣了？其實也未必，在有些情況下，即使你不健康，也未嘗不可順利投保。今天多保魚就來講講，如何“帶病投保”。

一、生過什么疾??？

健康告知時，通常會遇到哪些生病情況呢？主要是以下幾個：

1、既往病史

多保魚遇到過一個朋友來咨詢，問他是否有既往病史，他說就是有些高血壓，其他的毛病沒有。像高血壓、糖尿病等疾病，可以通過藥物控制病情，可能在幾年之內(nèi)都不會有太嚴重的病癥，但他們在某些疾病的發(fā)病率上，確實會比正常人高出許多來。

還有對于一些即使已經(jīng)治愈過的疾病，要不要納入承保標準里是保險公司的事，但是作為消費者的我們，一定要如實告知。

2、家庭病史

在近期熱播劇《急診科醫(yī)生》中，有這樣一個片段：一名男子突然肚子疼，去醫(yī)院檢查，結(jié)果確診胃癌。他回憶道，自己的父親和哥哥都是因胃癌去世的，他是不是也快要死了。

像這種情況，即使他沒有確診胃癌，但是在購買健康險時，保險公司綜合他的家庭情況，也同樣可能會拒絕承保，因為他患胃癌的幾率會比普通人高很多。即使不拒保，也可能除外承保。

不過幸運的是，他的胃癌發(fā)現(xiàn)得非常早，做了切除手術(shù)之后好好休養(yǎng)，未來還有很長的路可以走呢。

3、不確定疾病

社會發(fā)展迅速，生活壓力大，許多人身體或多或少都有點小毛病。而我們總是忙著家庭和工作，大部分人都沒有定期體檢的習(xí)慣。那么如果沒有進行體檢，自己覺得身體不舒服怎么辦呢？自己的猜測可以當(dāng)做病史嗎？

保險公司對于被保險人的身體健康狀況的認定，來自專業(yè)醫(yī)學(xué)機構(gòu)的醫(yī)學(xué)鑒定。也就是說，如果你覺得最近身體沒力氣，但是沒有去進行體檢檢查，就不算疾病。

不過如果身體不健康的體征比較明顯，還是要先去醫(yī)院就醫(yī)，因為重疾險和醫(yī)療險都有等待期，等待期內(nèi)出險是不予理賠的，只退還已交保費。如果為了熬過等待期而故意不及時治療的話，后果不堪設(shè)想。

二、什么情況下可以“帶病投保”

準確說來并不算是“帶病投保”，而是根據(jù)不同保險公司的健康告知和核保結(jié)果，來選擇對自己承保結(jié)果最好的保險產(chǎn)品。

因為不同保險公司對產(chǎn)品的設(shè)計都是有出入的，健康告知和承保要求也是不一樣的。同樣的身體健康狀況，可能這家保險公司拒保，另一家標準體承保，都是說不準的。所以，如何在身體已經(jīng)不是標準體的情況下，順利投保？

1、在保險條款認可范圍內(nèi)的輕度癥狀。

就拿高血壓為例吧，我們先來看看高血壓的標準：

那么高血壓可以購買健康險嗎？這是最近大火的百萬醫(yī)療險“微醫(yī)保”的健康告知。多保魚之前做產(chǎn)品測評的時候提到過，這款產(chǎn)品的沒有線上智能核保功能，但是它的健康告知非常清晰，只有簡單4條，并且對于一些常見的健康狀況作出了明確投保指引：

綜合兩個截圖，我們可以看出來，微醫(yī)保對于1級高血壓是予以正常承保的。也就是說，即使你已患高血壓，但在癥狀比較輕的時期，還是可以購買該產(chǎn)品的。

我們再來看平安e生保百萬醫(yī)療險的健康告知：

它的健康告知里明確表示，高血壓患者無法購買該產(chǎn)品，并且沒有對高血壓的程度進行限定，也就是說，無論是輕度、中度還是重度，都無法投保。

那么根據(jù)微醫(yī)保和平安e生保的健康告知對比得知，如果我們患有1級高血壓，是無法購買平安e生保的，但是買微醫(yī)保是沒問題的。另外尊享e生和好醫(yī)保對1級高血壓也是予以承保的。

2、資料證明已完全治愈

在線上投保時，健康告知條款通常都比較清晰。這是國華保20年和30年重疾險的健康告知：

根據(jù)第1、3條，我們可以理解為，2年內(nèi)沒有住院，并且以前的住院治療都不在第3條的疾病范圍內(nèi)，就是可以承保的。

我們再看一條新華保險的i健康重疾險的健康告知：

該產(chǎn)品對每一類病因的健康告知非常詳盡，只對上述既往病史有投保限制，除此之外，都可以順利投保。

舉個栗子：如果被保險人1年內(nèi)因肺炎進行過住院治療，但是在這款重疾險的健康告知中，并沒有對肺炎情況有告知要求，不會因為肺炎的既往病史而拒絕承保，所以肺炎患者是可以購買這款重疾險的。

綜合上述條款我們可知，并不是有過既往病史就一定不能投保了，只要滿足一定的條件還是可以承保的。

3、人工核保

線下通常會提供人工核保。比如前面國華保20年和30年重疾險的健康告知里，如果你得過腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤，手術(shù)治療痊愈后并且10年內(nèi)都沒有復(fù)發(fā)。在購買重疾險時，線上投保沒有那么靈活，但是在線下可以拿著相關(guān)資料證明，保險公司會有專人進行人工核保，也是有可能除外承保的。

不過根據(jù)其他幾款產(chǎn)品的健康告知我們也看見有一條：是否有“被保險人過去2年內(nèi)曾被任何保險公司拒保、延期、加收額外保險費或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保，如果投保某個保險產(chǎn)品時被除外承保了，可能會影響到其他保險產(chǎn)品的投保。

所以，對于這種情況，最好是先購買能夠正常承保的保險產(chǎn)品，最后再購買除外承保的那個產(chǎn)品。

三、如何“帶病投保”

看起來像是帶病投保，其實我們并沒有違背最大誠信原則。我們履行了如實告知健康的義務(wù)，只是不同保險公司、不同保險產(chǎn)品對身體健康要求的標準不一樣，我們選擇了承保范圍更廣的保險產(chǎn)品而已。

因為，無論什么時候，做人都要保持誠信，一定要如實進行健康告知。

1、多家投保

保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品也在不斷地更新升級，沒有什么產(chǎn)品是一定不能被替代的。所以我們沒必要非要去糾結(jié)哪一家的某一個保險產(chǎn)品。如果它對我們并不“友好”，無法順利承保的話，也可以考慮其他相似的保險產(chǎn)品。

趨利避害是人之本能。貨比三家，同時選擇多家保險產(chǎn)品，最后購買對自己身體狀況承保結(jié)果最好的產(chǎn)品，也是一種不錯的選擇。

2、線下投保

雖然現(xiàn)在部分產(chǎn)品支持線上智能核保，甚至是線上人工核保，比如陽光健康隨e保重疾險。

但是大部分產(chǎn)品的線上核保功能還是有些木訥的，提供線上人工核保的產(chǎn)品非常少。所以，如果身體狀況有點復(fù)雜的話，我們最好是選擇線下投保，拿著相關(guān)資料證明申請人工核保，會更加靈活，承保結(jié)果也許會更加美好。

3、購買時機

一定要盡早購買保險。投保時年齡越小，保費越便宜，同時因為身體健康，順利承保的幾率也比較高，之后發(fā)生風(fēng)險及時獲得理賠，達到風(fēng)險保障的目的。

購買保險前最好不要進行體檢。如果有打算購買保險的想法了，同時身體沒有明顯異常的話，就不用急著去醫(yī)院體檢，過了等待期再去。因為一旦檢查出什么毛病來的話，可能對之后的投保會有影響，并且等待期出險也是不予理賠的。

當(dāng)然，前提是身體并沒有感覺到太大異常，如果身體已經(jīng)明顯不適了，還要強撐著投保熬過等待期的話，沒準小病拖成重疾，甚至危及生命，就與我們的初衷相悖了。

另外，從各大保險產(chǎn)品的健康告知條款上來看，通常會對2年內(nèi)的生病情況進行了解。如果近期進行過治療之類的，也不要急著投保，等身體健康狀況穩(wěn)定了，并且一段時間內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，再去投保。當(dāng)然，對于這種情況，多保魚還是認為線下投保比較穩(wěn)妥。