?基本簡介

場所責(zé)任保險是指承保固定場所(包括房屋、建筑物及其設(shè)備、裝置等)因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所內(nèi)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽而發(fā)生意外事故，造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

主要種類

場所責(zé)任保險又可分為若干個具體的險種，如營業(yè)場所責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、餐飲場所責(zé)任保險、停車場責(zé)任保險、校方責(zé)任保險等。這些險種有的是獨立場所責(zé)任保險業(yè)務(wù)，有的是附加業(yè)務(wù)或擴展責(zé)任，也有的將此項責(zé)任列入綜合性財產(chǎn)保險中，如旅館綜合保險等。

除一般原因外，場所責(zé)任保險索賠需要兩個特殊的條件，一是事故必須發(fā)生在固定場所，包括房屋、建筑物、場地及其設(shè)備、裝置等；二是事故必須是由于場地缺乏安全性或管理不善造成的。這是場所責(zé)任保險的兩個特點。

在場所責(zé)任保險中，除特定業(yè)務(wù)外，大部分險種適用于普通公眾責(zé)任保險中的保險責(zé)任規(guī)定。但在除外責(zé)任方面，則存在一定的特殊性：

1．承包人在被保險人場所內(nèi)進行修理、重建或拆毀作業(yè)時造成對他人的損害，場所責(zé)任保險人不予負(fù)責(zé)，而是由承包人負(fù)責(zé)。

2，被保險人所有、使用、操作或維修的飛機、機動車輛、船舶造成對他人的損害，場所責(zé)任保險人不予負(fù)責(zé)，該項責(zé)任屬于運輸工具第三者責(zé)任保險，但娛樂場所內(nèi)設(shè)施、設(shè)備等造成的損害事故，仍然屬于場所責(zé)任保險的范圍。

3．任何工業(yè)或家用水管、排水管、空調(diào)、消火栓、自動噴淋等裝置漏氣、漏水引起的損害事故不予承保，但經(jīng)過特別約定可以在場所責(zé)任保險內(nèi)擴展責(zé)任。

4．通過屋頂、門窗或通風(fēng)裝置進入房屋、建筑物內(nèi)的雨、雪所造成的損害事故不予承保。

5．售出的商品、食物、飲料造成的損害事故不予承保。該項責(zé)任屬于產(chǎn)品責(zé)任保險保障的范圍，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品責(zé)任保險項下承保。

業(yè)務(wù)范圍

(一)風(fēng)險評估

在實際操作中，承保之前應(yīng)該首先對投保項目的情況進行全面的調(diào)查和了解，正確評估風(fēng)險，一般包括以下內(nèi)容：

1．被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)種類。被保險人的經(jīng)營業(yè)務(wù)種類是該業(yè)務(wù)風(fēng)險的決定因素之一，也是確定合理費率的基礎(chǔ)之一，需要對場所的用途等情況進行明確。

2．場所地點及其所處的地理環(huán)境及周圍情況。例如：周圍人員密集度，進出場所的人員數(shù)量及來源(年齡、國籍等)，周圍臨近的建筑、河流、學(xué)校等。

3．被保險人場所的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況。工人在上崗前是否均經(jīng)過崗前培訓(xùn)等，是否有專業(yè)的物業(yè)管理公司提供管理，飯店的等級等因素一般可以作為衡量其管理水平的綜合標(biāo)志。

4．保險場所地點的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段。在保險地點或被保險單位范圍內(nèi)，消防裝置、安全監(jiān)控等情況。

5．場所與周圍消防、醫(yī)院距離遠(yuǎn)近程度、交通暢通狀況。

6．承保場所區(qū)域范圍的大小及特點。如投保場所是集中在一起還是分散在若干處等。

7．被保險人以往事故、保險記錄，包括責(zé)任次數(shù)、時間、原因、損害后果及處理情況等。

8．被保險人是否有其他的保障要求。

(二)賠償限額及免賠額

賠償限額是保險人承擔(dān)的最高賠償責(zé)任限額，一般分為累計賠償限額和每次事故賠償限額。累計賠償限額為保險人在整個保險有效期內(nèi)承擔(dān)的最高賠償金額。每次事故賠償限額是發(fā)生一次保險事故，保險人承擔(dān)的最高賠償金額，此項限額應(yīng)低于或等于累計賠償限額。免賠額的確定以承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小為依據(jù)，由保險雙方商定后確定。

(三)費率

厘定費率應(yīng)考慮投保標(biāo)的的風(fēng)險大小、保險人承擔(dān)的保險責(zé)任寬窄、賠償限額、免賠額的高低、司法管轄權(quán)的規(guī)定及有關(guān)法律對賠償標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定等情況。一般基本險費率根據(jù)規(guī)定的業(yè)務(wù)種類與賠償限額的檔次以及賠償限額的確定方式(每次事故或累計)來確定相對應(yīng)的費率。如業(yè)務(wù)為不足一年的短期業(yè)務(wù)，則根據(jù)短期費率表規(guī)定按短期費率計算。如果客戶需要擴展相關(guān)的附加條款，則根據(jù)規(guī)定對相應(yīng)的附加險按基本險適用費率的百分比計算厘定，并可根據(jù)附加險按限額的高低在上下限范圍內(nèi)自行掌握。

(四)保險費

保險費是按累計賠償限額(無累計的，按每次事故賠償限額)乘以適用的費率計收。

理賠流程

(一)理賠程序

被保險人在發(fā)生可能引起保單項下索賠的事故時，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。公眾責(zé)任險是保險人與被保險人的合同，保險人在理賠中不與第三者直接打交道。依照條款約定被保險人不能自行表示承諾、出價或拒絕，只能在保險人認(rèn)可下緊急處理事故，并在保險人的安排下處理賠償事宜。賠償處理應(yīng)避免不必要的訴訟，一般應(yīng)在保險人指導(dǎo)下由被保險人與第三者協(xié)商解決。

(二)賠償處理

1．責(zé)任審核。在保險責(zé)任認(rèn)定十應(yīng)確認(rèn)以下幾點：

(1)導(dǎo)致第三者損害的意外事故發(fā)生在保單的有效期內(nèi)，并且被保險人及時報案；正式索賠提出不超出事故發(fā)生時起兩年時間，但若在有效索賠期以內(nèi)發(fā)生訴訟活動，而結(jié)案時間超過有效索賠期，不在此限。

(2)事故必須發(fā)生在保單列明的地點范圍之內(nèi)，一般可以擴展負(fù)責(zé)列明地址的門前三包地區(qū)，但限制于距建筑物外墻、圍欄或地基lOO米—150米以內(nèi)的范圍。

(3)事故的發(fā)生與被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的活動有關(guān)，事故所致?lián)p失依法應(yīng)由其承擔(dān)賠償責(zé)任；且索賠應(yīng)當(dāng)不屬于條款除外責(zé)任中規(guī)定的事項，或?qū)儆谂鷨?、特別約定擴展的項目。

(4)分析保險事故屬于主險項下承擔(dān)的責(zé)任和還是屬于附加險項下承擔(dān)的責(zé)任，確認(rèn)有關(guān)附加險是否已經(jīng)失效。

(5)對于不屬于保險責(zé)任的索賠，應(yīng)認(rèn)真分析，慎重對待，對被保險人給予有理有據(jù)的解釋。部分索賠不符合上述第(3)項、第(4)項條件的，對不合條件的有關(guān)索賠項目應(yīng)予剔除；對全部索賠不屬于保險責(zé)任的，進行拒賠。

(6)應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)或部分承擔(dān)責(zé)任的案件，對被保險人的索賠可以先行賠償；但應(yīng)讓被保險人填寫《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，連同有關(guān)迫償?shù)奈募Y料交保險人。

2．核定損失。核定損失的目的是準(zhǔn)確確定屬于保險承保責(zé)任范圍的賠償金額。

場所責(zé)任保險的賠償一般包括對財產(chǎn)損失、人身傷亡、訴訟費及其他費用的賠償。在核定損失中，若賠案涉及兩個或兩個以上項目，應(yīng)將索賠按項目分類處理。

(1)對財產(chǎn)損失的責(zé)任。依照法院判決、仲裁裁決金額確定；或根據(jù)被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任大小，參照有關(guān)理賠規(guī)定加以確定。

(2)對人身傷亡的責(zé)任。依照法院判決、仲裁裁決金額確定；或根據(jù)被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，及有關(guān)部門出具的傷亡證明、醫(yī)療費收據(jù)、傷殘鑒定書及其他有關(guān)費用證明，按照國家法律及政府有關(guān)部門關(guān)于人身傷害賠償有關(guān)政策及保險條款的有關(guān)約定核定。

(3)訴訟(仲裁)費用及其他費用。訴訟(仲裁)費用依照法院判決金額確定；對于其他費用，一般只對保險人事先認(rèn)可支出的、合理的費用負(fù)責(zé)。

(4)被保險人在保險事故發(fā)生后，為縮小或減少對第三者的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費用。此項費用在事故損失賠償金額以外的另一個賠償限額內(nèi)予以賠償。

(5)賠款計算。損失核定后，理賠人員應(yīng)在責(zé)任審核的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險單規(guī)定的各種限額、條件具體計算賠款的金額。若存在重復(fù)保險，則應(yīng)按保單的每次事故賠償限額的比例計算賠款。

3．賠款支付。賠案經(jīng)審批后，理賠人員應(yīng)及時通知被保險人；被保險人應(yīng)當(dāng)先行賠償?shù)谌?，被保險人在結(jié)案并領(lǐng)取賠款前必須向保險人提供第三者開具的賠款收據(jù)。