基本簡介

狗保險是指專門針對寵物狗推出的保險產(chǎn)品。與人類一樣，獲益于醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，寵物狗的壽命也越來越長。與此一起增長的還有它們的醫(yī)療費(fèi)用。如今，不少人開始考慮為寵物狗購買保險，以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保險背景

英國的一份研究報告顯示，在英國新生兒出生率不斷下降的同時，養(yǎng)寵物的家庭卻再增多。近半數(shù)的應(yīng)該家庭擁有自己的寵物，其中以貓和狗最受歡迎。許多被訪者表示，養(yǎng)寵物使自己感到快樂健康。隨著飼養(yǎng)寵物家庭的增多，寵物醫(yī)院、寵物保險等也如雨后春筍般出現(xiàn)。[1]

目前美國的狗保險主要可以分為綜合型保險和類似于人類享受的醫(yī)療保險。綜合型保險包括健康和意外賠付；醫(yī)療保險則可以讓寵物狗享受只有人來才享有的醫(yī)療服務(wù)，如報銷獸醫(yī)診所看病費(fèi)用等。狗保險的保費(fèi)根據(jù)寵物的年齡設(shè)置，一般每月從10美元至30美元不等，平均一年約250美元。

據(jù)美國最大的狗保險公司稱，美國一個季度可以簽下至少8萬個保單。消費(fèi)者數(shù)據(jù)PackagedFacts公司的報告表明，狗保險的費(fèi)用在4年內(nèi)上升了45%。

保險責(zé)任

(一)在本合同保險期間內(nèi)，因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按本附加險條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

(二)對被保險人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險單中列明的本附加險賠償限額為限。

理賠流程

為愛犬買犬只責(zé)任保險后，一旦發(fā)生狗傷人事件，狗主人可獲得兩方面保障，即醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失可獲得賠償。

狗傷人后，狗主人要第一時間報警，并先行墊付醫(yī)療費(fèi)。如沒有造成更大傷害，僅需注射狂狗疫苗，進(jìn)行簡單醫(yī)療處置，狗主人可持相關(guān)票據(jù)、派出所出具的證明，并提供保險單相關(guān)信息，到保險公司營業(yè)大廳，按照實際發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行理賠，最快當(dāng)天即可獲得賠償款。如咬傷嚴(yán)重需住院治療(縣級以上醫(yī)院)，狗主人需撥打保險公司客服電話，保險公司將進(jìn)行醫(yī)療跟蹤。傷者在住院期間所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中的誤工費(fèi)在最高賠償限額內(nèi)按日工資計算給予賠償，最高賠償限額為每天100元，最多賠償15天。醫(yī)療費(fèi)用累計最高可獲賠10000元。如狗傷人致死致殘，最高可獲得一次性50000元賠款，期間如發(fā)生搶救等醫(yī)療費(fèi)用，同時還可獲最高10000元的賠償。

狗傷人同時難免造成傷者財產(chǎn)損失，如衣服破損等。狗只責(zé)任險對此有明確賠償標(biāo)準(zhǔn)，財產(chǎn)損失賠償金額以該財產(chǎn)的原始發(fā)票為依據(jù)，在扣除財產(chǎn)折舊費(fèi)及殘值后進(jìn)行賠償，如無法提供原始發(fā)票且破損面積小于10%的，在賠償限額為100元以內(nèi)，按實際修補(bǔ)額進(jìn)行賠償，破損面積大于10%(含10%)，最高賠償限額為200元。財產(chǎn)損失累計賠償限額為3000元。

國內(nèi)現(xiàn)狀

1.市場需求增加

隨著寵物狗數(shù)量的增加，寵物狗醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長，寵物狗主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物狗主人的保險需求。此外，注冊費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得狗保險潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物狗地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。[2]

2.供給主體不足

與國外發(fā)展較為成熟的狗保險市場相比較，我國狗保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展狗保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的狗保險險種。2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險的形式將寵物狗責(zé)任納入了保險范圍;2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。

3、險種單一

國內(nèi)的保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物狗造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。而在國外,一份狗保險不只會承當(dāng)寵物狗形成的第三方義務(wù)賠償,還會為寵物狗降求必定的護(hù)理費(fèi)用和醫(yī)療省用以及寵物狗死亡的一次性給付。除彼之外,國外保險公司還會以附加險的情勢啟保其他威嚴(yán)險,比擬罕見的有“假期撤消省用”、“尋覓寵物狗用度”、“寵物狗寄養(yǎng)用度”等。

4、保單限制條款過于嚴(yán)格

狗保險過高的門檻也是制約市場需求開發(fā)的主要原因。推出的狗保險條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險。而根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了狗保險的投保數(shù)量，壓抑了實際的市場需求。