?特點(diǎn)

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn):

1.責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律和軌跡大體上與其他國(guó)家相同。首先是從運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始，然后是雇主責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，逐步向職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等其他責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域延伸。

2.責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國(guó)的國(guó)民法制意識(shí)相對(duì)落一后，較少有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)超前的情況，因此國(guó)家法律法規(guī)的頒布實(shí)施對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展影響極大。例如，((旅行社管理?xiàng)l例》的出臺(tái)成為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)辦的契機(jī)，而《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的頒布極大促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。而發(fā)達(dá)國(guó)家就不同，以近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為例，雖然各國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的法律規(guī)定都還不甚明確，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)卻非常強(qiáng)，相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)供不應(yīng)求。

3.責(zé)任保險(xiǎn)整體表現(xiàn)為供給不足、發(fā)展滯后?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，但是相對(duì)其他險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度要低得多。甚至存在有時(shí)客戶(hù)對(duì)常規(guī)險(xiǎn)種的需求，要詢(xún)問(wèn)幾家保險(xiǎn)公司都得不到報(bào)價(jià)的情況。到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未成為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的。在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中所占的地位也不高，這種現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家在工業(yè)化早期責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程相似。

4.責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要。這一判斷可以通過(guò)不同市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成果得出，境內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入已占其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15%以上。這個(gè)比例與經(jīng)營(yíng)多年的內(nèi)資保險(xiǎn)公司的2%~4%形成鮮明對(duì)比，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)把責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)作一塊"硬骨頭"，沒(méi)有下力氣去"啃"。而外資保險(xiǎn)公司由于進(jìn)入市場(chǎng)較晚，沒(méi)有機(jī)會(huì)或沒(méi)有興趣去大力爭(zhēng)搶傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只有拿責(zé)任保險(xiǎn)這類(lèi)業(yè)務(wù)當(dāng)作"敲門(mén)磚"，以逐步開(kāi)拓自己的市場(chǎng)范圍。當(dāng)然內(nèi)資保險(xiǎn)公司的這種狀況不全是由于主觀因素造成的，經(jīng)營(yíng)條件、人員素質(zhì)等客觀因素也限制了其拓展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的主要原因如下:

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。目前，文我國(guó)的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法，這造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展尚不具備必要的法制條件。

2.公民法律意識(shí)不強(qiáng)。這一問(wèn)題從根本上是由于法律化進(jìn)程相對(duì)落后造成的。近年我國(guó)公民的依法索賠意識(shí)有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。但是相對(duì)法制化建設(shè)完善的國(guó)家，我國(guó)公民的法律意識(shí)應(yīng)當(dāng)說(shuō)還有較大差距，廣大內(nèi)陸省份更是如此。在展業(yè)時(shí)，經(jīng)常能聽(tīng)到保險(xiǎn)客戶(hù)說(shuō):"你說(shuō)的這東西我覺(jué)得我沒(méi)什么責(zé)任，就算有也沒(méi)什么人找我索賠"，或者是"我是有限責(zé)任公司，要是有那么大責(zé)任的時(shí)候，大不了破產(chǎn)清算關(guān)門(mén)就是了，不用保險(xiǎn)"。各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體投保時(shí)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為"第三者"的社會(huì)公眾考慮較少，因而責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。甚至有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)作用也存在爭(zhēng)議，2003年關(guān)于所謂"酒后駕車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)"的爭(zhēng)論就是一個(gè)例證。

3.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。國(guó)內(nèi)的各主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率都不是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算出來(lái)的，而是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的。這樣的費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保;而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。

4.社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)存在沖擊。雇主責(zé)任保險(xiǎn)目前是我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由于2004年推行"工傷保險(xiǎn)條例"，將雇主責(zé)任納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇，使雇主責(zé)任保險(xiǎn)受到較大沖擊。眾所周知社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)行政手段強(qiáng)制推行的保險(xiǎn)，目的是從根本上維護(hù)社會(huì)公平。我國(guó)的工傷保險(xiǎn)是按照較高水平安排的，保障范圍幾乎已經(jīng)和雇主的全部賠償責(zé)任對(duì)應(yīng)，這無(wú)疑為保障勞動(dòng)者權(quán)益提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是同時(shí)商業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展空間也受到了極大的制約，這是一個(gè)悖論:一方面國(guó)家希望勞動(dòng)者權(quán)益得到充分保障，而商業(yè)保險(xiǎn)提供的支持不夠，所以建立的社會(huì)保障體系涵蓋內(nèi)容過(guò)大;另一方面，由于社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，而社會(huì)保障體系一過(guò)于完備，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)而越發(fā)發(fā)展不起來(lái)。

5.各保險(xiǎn)從業(yè)主體對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在困惑。責(zé)任保險(xiǎn)從總體上屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性業(yè)務(wù)，需要保險(xiǎn)從業(yè)主體努力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、完善風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制手段。但是近年來(lái)不成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迅速發(fā)展，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)給保險(xiǎn)公司帶司來(lái)了壓力。一方面，經(jīng)紀(jì)人代表被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)，降低了保險(xiǎn)人的利潤(rùn)空間;另一方面經(jīng)紀(jì)人和代理人共同活躍了市場(chǎng)，為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提供了更廣泛的業(yè)務(wù)來(lái)源，但卻是保險(xiǎn)公司采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施的手段被弱化了。是借助中介市場(chǎng)發(fā)展，還是堅(jiān)持走自己的路，這是責(zé)任信用險(xiǎn)發(fā)展面臨抉擇的問(wèn)題。但是幾乎所有保險(xiǎn)公司在這方面都存在兩難的選擇，如果借助中介發(fā)展業(yè)務(wù)，則容易喪失業(yè)務(wù)主動(dòng)權(quán)，不利于發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理職能，更談不到什么社會(huì)管理目標(biāo)了;如果堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)，由于責(zé)任保險(xiǎn)大多屬于分散性業(yè)務(wù)，通過(guò)業(yè)務(wù)人員直銷(xiāo)，則經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高。

6.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高。保險(xiǎn)公司在承保了高風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要辦理再保險(xiǎn)，向再保險(xiǎn)公司尋找風(fēng)險(xiǎn)分散。但是國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在顧慮，其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)支持也不充分。因此國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司通常選擇國(guó)際市場(chǎng)上知名的再保險(xiǎn)公司，辦理責(zé)任保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)。但是由于"9·1l"和"安然事件"以后，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)受到較大沖擊，承保能力過(guò)剩的情況已經(jīng)蕩然無(wú)存，反而呈現(xiàn)出緊縮高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保能力的趨勢(shì)。這種情況直接體現(xiàn)為分保費(fèi)率的上漲和分保條件的嚴(yán)格化，進(jìn)而使國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司只能相應(yīng)提高承保費(fèi)率和承保條件，否則高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就無(wú)法安排風(fēng)險(xiǎn)分散。這種情況直接使國(guó)內(nèi)市場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)的供給被進(jìn)一步壓縮，需求受到抑制。綜上所述，雖然當(dāng)前我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相當(dāng)滯后，潛力也十分巨大，但真要將潛力變?yōu)閷?shí)際的發(fā)展動(dòng)力還存在諸多障礙。

路徑選擇

1、健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)不僅是由于民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，而且是由于社會(huì)的法律制度的不斷健全和完善。正是因?yàn)槿藗兊纳鐣?huì)行為必須符合一定的法律規(guī)范，當(dāng)違反這種規(guī)范造成他人的損害時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

如果沒(méi)有明確的《環(huán)境保護(hù)法》，造成環(huán)境污染的人是不會(huì)對(duì)受害者承擔(dān)賠償責(zé)任的;如果沒(méi)有《食品衛(wèi)生法》，損害消費(fèi)者權(quán)益的單位和個(gè)人對(duì)受害者也是不會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任的。只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，當(dāng)事人才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)為人們所認(rèn)識(shí)和接受，從而形成責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。就我國(guó)的具體相關(guān)法律而言，《民法通則》、勞動(dòng)等法律對(duì)于各種民事責(zé)任都已做出了相應(yīng)規(guī)定，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》等法律法規(guī)進(jìn)一步明確了相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要積極與司法部門(mén)和各行業(yè)主管部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)，使各種損害賠償在責(zé)任范圍上更加全面，在賠償項(xiàng)目和金額上更加具體明確，在追償方面更加具有操作性。

2、以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺(tái)，加大責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

要打開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)市，必須有多元化、適應(yīng)市場(chǎng)各種需求，具有適應(yīng)性、可靠性和經(jīng)濟(jì)性的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)十分重要，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和更新、產(chǎn)品的包裝、產(chǎn)品的定價(jià)等環(huán)節(jié)。目前，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品急需更新，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)一批既能實(shí)現(xiàn)兩個(gè)效益，即經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，又能兼顧客戶(hù)需求和利益，保障內(nèi)容各有側(cè)重，且能維護(hù)被保險(xiǎn)人民事法律賠償責(zé)任的新產(chǎn)品。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品共有400多個(gè)。近幾年來(lái)，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)了金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)、公司董事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)、國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員責(zé)任保險(xiǎn)、風(fēng)景名勝區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)、血站采供血責(zé)任保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，發(fā)揮了一定的積極作用。但總的而言，現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)、研發(fā)水平、銷(xiāo)售機(jī)制等還不能完全滿(mǎn)足和適應(yīng)社會(huì)需求。

當(dāng)前，進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，主要在于建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，針對(duì)不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開(kāi)發(fā)有特、個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)、生活安全的產(chǎn)品，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，努力開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，如設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等。

3、改革承保制度--索賠發(fā)生制優(yōu)先考慮

責(zé)任保險(xiǎn)中的承保主要遵循兩種制度，即以索賠發(fā)生為基礎(chǔ)的索賠發(fā)生制和以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的事故發(fā)生制。在索賠發(fā)生制下，保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限前置。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期(一般為3~5年)，B|保險(xiǎn)人僅對(duì)追溯日以后、保險(xiǎn)期滿(mǎn)曰以前發(fā)生的事故且在保險(xiǎn)有效期內(nèi)擄出的索賠負(fù)賠償責(zé)任。

在事故發(fā)生制下，保險(xiǎn)人僅對(duì)礁保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引走的索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論受害力是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限得以延長(zhǎng)。例如，有一職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限茭一年，2000.5.18~2001.5.17，如果遵溯日(或后延13)限制為3年，則:在噦索賠為基礎(chǔ)的承保方式下，保險(xiǎn)人只對(duì)在1997.5.18.~2001.5.17.期I瓦發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.~2001.5.17.期間提出京賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償;在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下，保險(xiǎn)人只剮在2000.5.18.~2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.~2004.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。

將索賠發(fā)生制與事故發(fā)生制相此較，不難發(fā)現(xiàn)，事故發(fā)生制所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率會(huì)更高，而且在宴務(wù)中其道德風(fēng)險(xiǎn)也難以防范，因此，建議盡可能采用索賠發(fā)生制。另外，在采用索賠發(fā)生制時(shí)，也應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:

第一，應(yīng)在保單中以明示的方式加以規(guī)定;

第二，對(duì)于造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件或被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為發(fā)生時(shí)間予以必要的限定;

第三，第三者向被保險(xiǎn)人提出索賠的時(shí)間必須以針對(duì)某特定責(zé)任事故第一次提出索賠的時(shí)間為準(zhǔn);

第四，第三者向被保險(xiǎn)人提出的索賠必須是在法律上有效的索賠，即必須符合法律條文中關(guān)于索賠時(shí)效的規(guī)定。

4、加強(qiáng)橫向和縱向的合作，在深層次合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)快速發(fā)展

由于經(jīng)濟(jì)體制、法律和社會(huì)各方面的原因，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)一直未能得到充分發(fā)展，形成一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)和取得相應(yīng)的規(guī)模效益。而外資公司責(zé)任保險(xiǎn)豐富的產(chǎn)品和先進(jìn)的技術(shù)使其在市場(chǎng)上占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的加快，各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略的變換、各類(lèi)資源要素組合方式的不同及投入的加大，將形成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，謀求責(zé)任保險(xiǎn)快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。

深層次合作的現(xiàn)實(shí)路徑可以從以下方面來(lái)考慮:

其一，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新領(lǐng)域，面臨許多新的情況和問(wèn)題，需要保險(xiǎn)全行業(yè)通力協(xié)作、大力配合。在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，各公司應(yīng)以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能、構(gòu)建和諧社會(huì)為共同目標(biāo)，在開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，同行業(yè)間的合作非常重要，如實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)資料、信息的共享;在費(fèi)率的厘訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面形成制度性規(guī)定;對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略;對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部達(dá)成基本共識(shí)等。尤其在涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司之間可采取共保形式來(lái)減輕由于對(duì)外分保費(fèi)用上的困難而無(wú)法分出，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，無(wú)法承保的狀況。目前我國(guó)是世界上最安全的國(guó)家之一，恐怖活動(dòng)造成責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率微乎其微，責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率不可能與國(guó)際再保市場(chǎng)保持一致。因此，在業(yè)內(nèi)組成責(zé)任險(xiǎn)共保體，共同承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的方式是完全可行的。

其二，與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作。在開(kāi)放條件下，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)正面臨著深刻的變革，在責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取多種方式和形式與外資合作。除了以外資參股、合資的方式合作外，還可采取與外資合作共同開(kāi)發(fā)某一地區(qū)或某一領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略;在引進(jìn)資金和借鑒國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還可以直接引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)高級(jí)管理人才參與責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，彌補(bǔ)人才資源的不足，并從中資保險(xiǎn)公司選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)、考察、深造，從而盡快提高經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任保險(xiǎn)的水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

5、政府政策外部支持的到位

實(shí)踐證明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與政策的支持緊密相連，需要繼續(xù)得到政府及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極扶植與大力推動(dòng)。中央和地方的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)及各個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以利用各種渠道向政府各級(jí)部門(mén)進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)拓展的宣傳，營(yíng)造通過(guò)參加責(zé)任保險(xiǎn)，化解民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的政策氛圍，在政府的積極倡導(dǎo)下，使責(zé)任保險(xiǎn)起到輔助政府來(lái)保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的作用，以促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

6、盡力爭(zhēng)取國(guó)際再保險(xiǎn)的支持

為了提升保險(xiǎn)公司特別是中資保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)承保能力，需要與國(guó)際一流的再保險(xiǎn)公司建立分保渠道，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者同業(yè)公會(huì)可以為中資保險(xiǎn)公司周起好前頭作用，幫助中資保險(xiǎn)公司與慕尼黑再保險(xiǎn)市場(chǎng)、瑞士再保險(xiǎn)市場(chǎng)、百慕大再保險(xiǎn)市場(chǎng)、倫敦再保險(xiǎn)市場(chǎng)、紐約再保險(xiǎn)市場(chǎng)建立分保安排與聯(lián)系，以進(jìn)一步分散和轉(zhuǎn)移責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

另外，建立國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)再保險(xiǎn)聯(lián)合體。由于國(guó)際再保險(xiǎn)公司對(duì)一些高賠付率的責(zé)任保險(xiǎn)的分保嚴(yán)加控制，在一定程度上制約了直接保險(xiǎn)公司的承保能力?？梢蕴剿鹘?guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)再保險(xiǎn)聯(lián)合體，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，以實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司為核心，與其他直接保險(xiǎn)公司一起組成再保險(xiǎn)聯(lián)合，鞏固并擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力。