基本簡(jiǎn)介

科技保險(xiǎn)，是指運(yùn)用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對(duì)科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，因各類現(xiàn)實(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)損失、利潤(rùn)損失或科研經(jīng)費(fèi)損失等，以及其對(duì)股東、雇員或第三者的財(cái)產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實(shí)傷害而應(yīng)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保障方式。目前納入科技保險(xiǎn)范疇的是本簡(jiǎn)介具體說(shuō)明的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)正在進(jìn)一步研發(fā)完善，相信不久的將來(lái)會(huì)形成一套全系列的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，以方便科技企業(yè)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)需求合理安排風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

主要種類

科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是由保監(jiān)會(huì)和科技部共同分批組織開發(fā)并確定的，第一批險(xiǎn)種包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。

(一)高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)

采用索賠發(fā)生制承保方式，同時(shí)提供事故追溯期和30天延長(zhǎng)報(bào)告期。

(二)高新技術(shù)企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備物質(zhì)損失險(xiǎn)/物質(zhì)損失一切險(xiǎn)

針對(duì)投保標(biāo)的均為研發(fā)設(shè)備的特點(diǎn)，物質(zhì)損失險(xiǎn)和物質(zhì)損失一切險(xiǎn)綜合了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍，實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌，有利于科技企業(yè)全面的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，“二合一”的模式能夠簡(jiǎn)化流程，便于客戶理解條款和索賠。

(三)高新技術(shù)企業(yè)研發(fā)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)

研發(fā)工作是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，研發(fā)資金是逐步投入的，并且資金使用隨著項(xiàng)目進(jìn)展是動(dòng)態(tài)的，所以研發(fā)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間采用了工期制設(shè)計(jì)，便于保險(xiǎn)金額的確定和提供充足的保障。

(四)出口信用保險(xiǎn)

針對(duì)出口企業(yè)在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)過(guò)程中由于境外的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種特殊保險(xiǎn)。在限額審批方面，同等條件下實(shí)行限額優(yōu)先；在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，給予公司規(guī)定的最高優(yōu)惠。

(五)高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員住院醫(yī)療費(fèi)用團(tuán)體保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額的設(shè)置可由投保人靈活確定。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)A款可以選擇增值保障：境外醫(yī)療費(fèi)用保障。

住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)B款承包區(qū)域?yàn)槭澜绶秶?，提供的保障有：疾病住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、手術(shù)定額津貼。

(六)高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人員的年齡上限(70歲)較普通意外險(xiǎn)要高，能夠滿足科技企業(yè)老年科研人員的保險(xiǎn)需求；放低了參保人數(shù)的限制。

除通用的基本保障范圍外，主險(xiǎn)條款還提供了可選擇的增值保險(xiǎn)保障，分別是：住院醫(yī)療補(bǔ)償、住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、燒燙傷保障和家庭關(guān)愛金。

承保區(qū)域?yàn)槭澜绶秶?，可以為高管人員和研發(fā)人員赴境外學(xué)習(xí)、出差或工作解除后顧之憂。

保險(xiǎn)金額的設(shè)置可由投保人靈活確定。在一張保單下就可以實(shí)現(xiàn)不同被保險(xiǎn)人投保的不同保險(xiǎn)金額，能夠滿足科技企業(yè)不同職位員工的差異化的保險(xiǎn)需求，且保險(xiǎn)金額可以達(dá)到數(shù)百萬(wàn)。

法律政策

從2006年6月，相繼出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于進(jìn)一步支持出口信用保險(xiǎn)為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》等相關(guān)政策，為科技創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

投保范圍

凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)的高新技術(shù)企業(yè)、轉(zhuǎn)制科研院所以及其他科研機(jī)構(gòu)均可投?？萍急ｋU(xiǎn)。高新技術(shù)的范圍包括：電子與信息技術(shù)；生物工程和新醫(yī)藥技術(shù)；新材料及應(yīng)用技術(shù)；先進(jìn)制造技術(shù)；航空航天技術(shù)；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)；新能源與高效節(jié)能技術(shù)；環(huán)境保護(hù)新技術(shù)；海洋工程技術(shù)；核應(yīng)用技術(shù)；其他在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造中應(yīng)用的新工藝、新技術(shù)。

相關(guān)區(qū)別

我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：
(1)商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。
(2)商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定；而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，接受保障，都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。
(3)商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。
科技保險(xiǎn)是由科技部與保監(jiān)會(huì)共同認(rèn)定的一系列涉及科技活動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，它能使高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及相關(guān)活動(dòng)出現(xiàn)損失后獲得補(bǔ)償。讓更多的資金、更多的人才在發(fā)展我國(guó)科技事業(yè)中充分發(fā)揮作用。

運(yùn)行機(jī)制

在進(jìn)行科技保險(xiǎn)模式創(chuàng)新的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合科技保險(xiǎn)有效推行的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行研究，以滿足不同層次高科技企業(yè)的需求，并有效提升其科技創(chuàng)新的積極性。由于科技活動(dòng)和與之相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，現(xiàn)階段我國(guó)科技保險(xiǎn)推行工作應(yīng)采取“政府引導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作”的形式嗍?？傮w上看，政府對(duì)科技保險(xiǎn)的激勵(lì)政策主要有兩個(gè)方面：其一，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用給予稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼；其二，鼓勵(lì)科技保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。但就目前運(yùn)行狀況而占，科技保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建立和完善仍需時(shí)日，而政策激勵(lì)的收效并沒有預(yù)期明顯。

在推動(dòng)科技保險(xiǎn)運(yùn)行方面，急需解決的是因政府財(cái)政補(bǔ)貼資金有限，而引起的“僧多粥少”問(wèn)題。面對(duì)該問(wèn)題，各科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市可結(jié)合自身特點(diǎn)，采用分類定率、逐批遞減和總額控制的手段對(duì)企業(yè)進(jìn)行合理財(cái)政補(bǔ)貼，力求使參與科技保險(xiǎn)的企業(yè)達(dá)到效用最大化。分類定率即有意識(shí)地將部分科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)提高，使之得以重點(diǎn)推行。例如，對(duì)高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)可略高于出口信用保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)在科技研發(fā)過(guò)程中的技術(shù)投入。逐批遞減即根據(jù)各單位申請(qǐng)情況，試點(diǎn)期間分批審批科技保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼資金，補(bǔ)貼比率按批次遞減，各保險(xiǎn)產(chǎn)品的首單，原則上給予最高比率的科技保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼?？傤~控制即根據(jù)科技企業(yè)投保年份上一年的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值規(guī)?？刂蒲a(bǔ)貼資金最高限額。

存在問(wèn)題

1.政策引導(dǎo)推動(dòng)力度不強(qiáng)。從科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的情況來(lái)看：一是財(cái)政補(bǔ)貼政策不健全。只有取得認(rèn)證、有效期兩年內(nèi)、年銷售收入l億元以下的高新技術(shù)企業(yè)能享受到財(cái)政補(bǔ)貼，大量不符合此條件的企業(yè)被排斥在補(bǔ)貼之外。二是稅收優(yōu)惠政策尚未落實(shí)。雖然中央明確規(guī)定，科技保險(xiǎn)保費(fèi)支出納入企業(yè)技術(shù)開發(fā)費(fèi)用，享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，在企業(yè)所得稅稅前按150%加計(jì)扣除。但由于該政策的實(shí)施細(xì)則未出臺(tái)，有些試點(diǎn)城市尚未兌現(xiàn)。

2.對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位?？萍急ｋU(xiǎn)作為一項(xiàng)新生事物，全社會(huì)對(duì)其重要作用的認(rèn)識(shí)很不夠。

(1)理論研究滯后。我國(guó)科技保險(xiǎn)在理論上的研究還幾乎是一片空白。(2)對(duì)科技保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，沒有給予應(yīng)有的重視，部門間缺乏常態(tài)的會(huì)商機(jī)制，遇到問(wèn)題時(shí)，部門、地方政府和保險(xiǎn)公司相互銜接少，尚未形成合力推進(jìn)的格局。(3)一些高新技術(shù)企業(yè)誤認(rèn)為科技保險(xiǎn)是解決企業(yè)未參加社保的補(bǔ)充或作為一般員工的福利，沒有把科技保險(xiǎn)和自身企業(yè)存在的科技風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)。

3.科技保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。在科技保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，最為關(guān)鍵的因素是人才，這種人才的重要特點(diǎn)是具有復(fù)合型知識(shí)背景。從事科技保險(xiǎn)的人員除了要有良好的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)背景外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理有足夠的認(rèn)識(shí)，這是設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)。然而這種既懂保險(xiǎn)又懂高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的高技術(shù)人才難以在短時(shí)間內(nèi)成長(zhǎng)起來(lái)。因此，當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)難以滿足科技保險(xiǎn)發(fā)展的需求，人才的缺乏嚴(yán)重制約了科技保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.當(dāng)前科技保險(xiǎn)產(chǎn)品本身缺乏技術(shù)含量。從目前來(lái)看，大多數(shù)的科技保險(xiǎn)都是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行的改造，險(xiǎn)種設(shè)置缺乏針對(duì)性和層次性，設(shè)計(jì)粗糙，而且越是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域覆蓋面越小，不能很好地滿足高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)需求。作為特性存在的科技風(fēng)險(xiǎn)又具有顯著的行業(yè)特征，正是這種代表科技風(fēng)險(xiǎn)特性的特征才是開展科技保險(xiǎn)過(guò)程中需要重點(diǎn)關(guān)注和解決的。所以，設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)科技企業(yè)需要的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。

5.科技保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于科技創(chuàng)新活動(dòng)不僅存在因各種原因?qū)е马?xiàng)目失敗，造成投入損失的可能，還存在項(xiàng)目成功、商業(yè)化順利實(shí)現(xiàn)的獲利可能。也就是說(shuō)科技保險(xiǎn)承保的不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的純粹風(fēng)險(xiǎn)，而是帶有投機(jī)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦保險(xiǎn)公司與科技企業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸Ш?，將?huì)帶來(lái)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，科技企業(yè)會(huì)因?yàn)橥侗Ａ丝萍急ｋU(xiǎn)，盲目追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，從而加大風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生概率，對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)造成極大影響。

發(fā)展政策

為了進(jìn)一步推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展，今后應(yīng)采取的主要措施有：1.政府應(yīng)加大對(duì)科技保險(xiǎn)的扶持力度，增強(qiáng)引導(dǎo)力。首先，要調(diào)整財(cái)政補(bǔ)貼辦法，進(jìn)_步擴(kuò)大可投保范圍和保費(fèi)補(bǔ)貼企業(yè)范圍，不論企業(yè)大小、所有制性質(zhì)，凡是具有高新技術(shù)產(chǎn)品、進(jìn)行科技創(chuàng)新的企業(yè)全部納入投保范圍，都應(yīng)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼。其次，要進(jìn)一步拉大財(cái)政補(bǔ)貼差異，可將最高補(bǔ)貼比例提高到80%，最低補(bǔ)貼比例下降為30%，并根據(jù)企業(yè)創(chuàng)新等級(jí)劃分層級(jí)，對(duì)應(yīng)補(bǔ)貼。再次要盡快制定并落實(shí)稅收優(yōu)惠政策的具體實(shí)施辦法。

2.建立政府主導(dǎo)下的多方協(xié)商機(jī)制。考慮到政府財(cái)力有限、各地科技發(fā)展不平衡、保險(xiǎn)公司的承保動(dòng)力等因素，我國(guó)適宜采用政府主導(dǎo)下的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展科技保險(xiǎn)。政府主導(dǎo)，廣泛吸收保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資等機(jī)構(gòu)來(lái)參與科技風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。目前，各主體間尚未建立常態(tài)的溝通機(jī)制，建議成立科技保險(xiǎn)聯(lián)席工作委員會(huì)，并建立科技部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、高新技術(shù)企業(yè)代表等單位共同參與的常態(tài)協(xié)商制度，加強(qiáng)信息交流，共商問(wèn)題解決方案?？萍疾块T應(yīng)重視科技保險(xiǎn)發(fā)展，出臺(tái)鼓勵(lì)科技創(chuàng)新的政策和措施；保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)宣傳，溝通供需雙方，出臺(tái)鼓勵(lì)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新的政策和措施，推動(dòng)科技保險(xiǎn)向縱深發(fā)展；保險(xiǎn)公司應(yīng)努力提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，積極進(jìn)行科技保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，密切關(guān)注科技企業(yè)的認(rèn)定進(jìn)展情況，明確科技保險(xiǎn)的支持對(duì)象，開發(fā)適合科技企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好相應(yīng)的保險(xiǎn)宣傳與支持服務(wù)工作；高新技術(shù)企業(yè)代表就本行業(yè)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求應(yīng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行信息溝通，以作為相關(guān)企業(yè)和部門決策的依據(jù)，分散科技風(fēng)險(xiǎn)。以問(wèn)題為中心，建立多方協(xié)商機(jī)制，能切實(shí)推進(jìn)科技保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.深入開展科技保險(xiǎn)的理論研究。在科技保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，首要問(wèn)題是如何認(rèn)識(shí)科技風(fēng)險(xiǎn)，如何使科技保險(xiǎn)能夠解決高新技術(shù)企業(yè)的后顧之憂，使科技保險(xiǎn)真正成為推動(dòng)科技創(chuàng)新的動(dòng)力。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)科技保險(xiǎn)方面的研究很不成熟，我們必須進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，尤其是要積極進(jìn)行理論層面的研究。整合高校、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技機(jī)構(gòu)的力量，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算學(xué)等理論和方法，結(jié)合科技風(fēng)險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，對(duì)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置、定價(jià)、相關(guān)政策方面進(jìn)行深入研究。另外，還要建立科技風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息管理體系，以便得到實(shí)時(shí)有效準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，為科學(xué)厘定費(fèi)率打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高認(rèn)知水平。要提高全社會(huì)尤其科技企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門可以通過(guò)各類媒體加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。另外，從一些地方的成功經(jīng)驗(yàn)看，不應(yīng)把科技保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)立的工作來(lái)開展，而是把科技保險(xiǎn)與科技金融、科技發(fā)展，與打造投資環(huán)境相結(jié)合，通過(guò)系統(tǒng)推動(dòng)，有效促進(jìn)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，在發(fā)展科技保險(xiǎn)的過(guò)程中，要形成政府、科技、保險(xiǎn)和社會(huì)四力合一的發(fā)展態(tài)勢(shì)，共同推動(dòng)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.建立多渠道科技保險(xiǎn)人才培養(yǎng)路徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視并加大對(duì)科技保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。在開展科技保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注意借用“外腦”，加強(qiáng)與高等院校、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作。首先，與高校聯(lián)合進(jìn)行訂單式人才培養(yǎng)，設(shè)置科技保險(xiǎn)課程或?qū)I(yè)，培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂技術(shù)的復(fù)合人才，逐步建立起科技保險(xiǎn)人才庫(kù)。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高科技保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。再次，業(yè)界可通過(guò)與高校聯(lián)合辦學(xué)，建立博士后工作站、實(shí)踐基地，與高校開展科研項(xiàng)目合作、定期舉辦專題講座等方式和學(xué)界之間構(gòu)建有效的交流渠道和平臺(tái)。另外，可采取學(xué)習(xí)考察、人才引進(jìn)等措施，提升科技保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)水平，以推動(dòng)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

6.完善科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)不斷創(chuàng)新，切實(shí)解決好科技保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的科技性問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)繼續(xù)深入了解科技企業(yè)保險(xiǎn)需求，建立適應(yīng)性和市場(chǎng)化的反饋機(jī)制，根據(jù)變化的市場(chǎng)需求不斷完善和健全科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)在科技產(chǎn)品研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化過(guò)程中的保障機(jī)制。首先，完善原有險(xiǎn)種條款。結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和創(chuàng)新。比如在科技保險(xiǎn)原有條款基礎(chǔ)上，進(jìn)一步界定細(xì)化內(nèi)容，便于高新技術(shù)企業(yè)理解和把握。其次，開發(fā)新險(xiǎn)種。在研究把握科技保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)適合科技發(fā)展現(xiàn)狀和行業(yè)特點(diǎn)的科學(xué)、合理、可操作性強(qiáng)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種。比如，可盡快推出技術(shù)交易險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)等。再次，強(qiáng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)第一手資料收集，建立完善系統(tǒng)性強(qiáng)、分類科學(xué)合理的科技保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

7.控制道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性?？刂频赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，主要應(yīng)采取以下措施：(1)科學(xué)厘定科技保險(xiǎn)的費(fèi)率。從當(dāng)前我國(guó)科技保險(xiǎn)的費(fèi)率水平來(lái)看，筆者認(rèn)為偏低，這樣既會(huì)抑制保險(xiǎn)供給，又從根本上影響保險(xiǎn)公司對(duì)高科技企業(yè)的保障程度，因此建議適當(dāng)提高費(fèi)率水平。而且實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，對(duì)上一年度賠款低于一定額度的企業(yè)實(shí)行下浮費(fèi)率；對(duì)賠款超過(guò)一定額度的企業(yè)則實(shí)行上浮費(fèi)率。(2)設(shè)計(jì)免賠額，以約束科技企業(yè)為追求利潤(rùn)最大化的冒險(xiǎn)行為。(3)建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制?？梢园驯ｋU(xiǎn)公司承保、科技企業(yè)自保、風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的投資結(jié)合起來(lái)，從不同角度、不同方式共同應(yīng)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)科技企業(yè)的發(fā)展。