我們先來了解一下，什么是團體保險。團體保險指的不是某一項險種，而是一類保險的統(tǒng)稱，也可以理解為一種承保方式。通常是由單位為自己的全體員工投保，保障期限一般為一年。團體保險有不同的種類，一般包括團體意外傷害險、團體壽險、團體健康險等。保險責任與個人投保的商業(yè)險類似。

團體保險有其自身的優(yōu)勢。首先，它的投保門檻比較低。團體險是以某個團體作為投保人參保，它的健康告知相對寬松。而且對過往病史的限制較少，大部分團體壽險不要求體檢，即使有過往病史也能順利承保。所以很多在個人商業(yè)險投保時被拒保的個人，仍然可以參保。

其次，團體險，尤其是團體醫(yī)療險的報銷范圍比較廣。部分個人商業(yè)醫(yī)療險不包含的項目，比如疾病門診、生育等產(chǎn)生的醫(yī)療費用也可以報銷。另外，部分團體保險還可以附加配偶和子女的保障，由公司一并承擔費用。

第三，就是保費便宜。雖然團體險大部分都是由公司來承擔保費，但如果遇到公司與員工共同承擔保費的，對個人來說，性價比還是很高的。

事物都是具有兩面性的，有優(yōu)勢就必然有劣勢，那么團體保險有哪些不足呢？

首先，團體保險最大的弊端就是保障期間不確定。團體保險的投保人是公司，所以團體保險是跟隨公司，而不是跟隨公司中的個人的。也就是說，一旦離職，這份保障也就隨之消失了。如果想等到離職再給自己購買保障，就要面臨因健康狀況及年齡不符合投保條件，導致被拒保的風險，即使能夠順利承保，也要考慮因年齡增大導致保費較貴的因素。

其次，團體險的保額一般較低。想想看，一旦發(fā)生重疾等風險，僅靠團體險十幾萬甚至幾萬的保額是遠遠不夠的。所以團體險作為個人保障的補充很不錯，但如果當成救命稻草就不太靠譜了。

還有一點，團體險的保障范圍不夠全面。出于對成本的考慮，一般來說，公司不會把所有險種都為員工配置齊全，大多數(shù)還是以意外險為主。即使是同樣的險種，團體險的保障范圍相對于個人險來說，也比較窄。

團體險雖然有很多優(yōu)點，但也有一些不足，現(xiàn)在來看看團體險的缺點有哪些？

1、保額低，無法抵御大病。

團體險不需要體檢，保險公司也要考慮到風險控制，所以團體險的保障很有限，抵御不了大病。團體險的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時候，此時需要很多醫(yī)療費用，單純依靠團體險的保額來抵用重疾風險，感覺有點不切實際。

2、在職有效，離職無效。

絕大多數(shù)買的保險都是一年期的，身體出現(xiàn)異常，以后續(xù)保是個問題。而且需要注意的一點是，只有在職的時候保險才會有效，如果離職后，保險就無效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點：企業(yè)為員工購買團體險是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險是跟隨企業(yè)的，并不是個人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數(shù)購買的都是團體意外險。壽險和重疾購買的比例會比較少。就算公司錢多，也愿意給員工購買重疾險，但一般都是一年期的。而且，與個人投保的商業(yè)保險相比，團體險的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費、漫長的康復費用及收入損失費統(tǒng)計下來可能有30-50萬的缺口。公司就算是購買了重疾險，也難彌補重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟損失。此時，需要自己另外購買高保額，高免賠額的醫(yī)療險和終身重疾險。

首先團體保險跟個人保險承保對象是有區(qū)別的，前者接納的是團體，但又不是什么團體都可以，比如小于10人的就不符合要求，后者即對個人承保。簡單來說，前者需要團體大部分滿足要求，而后者，個人投保需要按照保險公司相關規(guī)定，對個人的年齡，性別，健康等相關信息進行核查，看是否滿足要投保的險種。

其次核保方式大不同，首先團體保險承擔的對象是團體人員，只要團體的大部分人都符合就行。至于體檢問題，團體保險是不需要體檢的，但是個人保險的被保險人是需要體檢的，保險人在承保時先對被保險人健康狀況等條件有個大概的預判，并且像壽險，意外險，重疾險等還需要提供醫(yī)療機構開具的體檢報告書。然后從保險費率來看，首先團體保險跟個人保險的費率不同，團體保險的所承擔的對象，也就是整個團體的存活率要在75%以上，這樣的話團體的死亡率比較低而且穩(wěn)定，團體保險的死亡率與個人保險的死亡率差不多，甚至會更低。因此，團體保險的費率相對來說也比較低。兩者的保險費率不同，就決定了各自的定價方法上的差異，團體保險的承擔對象是團體，其保險費率受其團體的死亡率影響，依據(jù)團體成員的工作性質(zhì)來定保險費率。

相對來說，個人保險定價是統(tǒng)一固定的，基于統(tǒng)一的生命表或者疾病發(fā)生率表來規(guī)定不同險種的費率。不同公司，不同險種的保單都是不同的，團體保險對應的就是團體保險單，個人保單則是單個投保人跟保險人簽訂的保險合同。大家無論是在購買個人保險還是團體保險時要注意知曉各自保單上的條款，在一定程度上對日后的理賠會有幫助。

最后再來明確兩者的靈活度，現(xiàn)在很多投保人都選擇給員工投保團體保險，比如團體意外險。團體意外險不僅方便個人，比如免去了繁雜的體檢手續(xù)，具體在投保時，投保人跟保險人相互協(xié)商，以團體意外險為例，就可以約定某些免責任條款。當然這里講的靈活度僅是基于個人保險而言，個人投保都是有明確要求的，如果沒有如實告知的話，保險公司可以拒賠。對個人投保有不符合條款的地方，保險公司通常也會做出相應調(diào)整，比如加費承保，責任免除，或是拒保都是可能的。

首先，老板購買團體險和個人購買保險的保障內(nèi)容和保障目的不同；

團體險是老板作為雇主進行投保，是為了防范公司員工在工作過程中，因為意外受傷或者生病，進行治療費用報銷而購買保險進行風險轉(zhuǎn)移。

個人購買保險可以理解為人個擔心因為意外、疾病等原因?qū)е伦约菏杖胫袛啵蛘咝枰箢~的治療費用而影響家人的生活水平，購買保險可以有效的解決這些風險問題。

給員工買團體險的老板是比較有風險意識的，而且知道保障員工的安全，比如18年影響比較大的寧波飯店失火，老板賣600萬豪宅賠償員工的事件，試想如果當時這位老板每年需要花幾千塊錢給員工購買一份團體意外險就至于淪落到賣房的境地了。

團體險因為具體保障內(nèi)容不同，有保障缺失項目

一般團體險，具體的條款不同，保障內(nèi)容也不同，大部分的團體險都是團體意外險，他只能保障員工因為意外受傷而導致的治療費用和傷殘等級賠償，而不包含員工因為個人身體原因產(chǎn)生的疾病，治療費用報銷，或者是重大疾病的賠付。這個時候，就需要題主針對團體險的保障缺口，而進行適當?shù)牟槁┭a缺。

當然，有些團體險也包含基本的疾病醫(yī)療和大病補貼，但是比較少，需要確認一下你們公司的團險具體包含哪些保障內(nèi)容！