超過(guò)55歲的老人，由于年紀(jì)大了，保險(xiǎn)費(fèi)率比較高，若要配置重疾險(xiǎn)，保費(fèi)倒掛現(xiàn)象（即總保費(fèi)超過(guò)保額的情況）是很容易發(fā)生的。

人上了一定的年紀(jì)，身體多多少少是有寫(xiě)小毛病的，但是這些毛病是會(huì)影響重疾險(xiǎn)核保的，也就是說(shuō)老年人想要以標(biāo)體的形式配置重疾險(xiǎn)是很難的。

可如今社會(huì)的癌癥發(fā)病率每年都在上升，核保相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么嚴(yán)格的防癌險(xiǎn)就很適合老年人配置。

1、含身故責(zé)任的防癌險(xiǎn)

此類險(xiǎn)種因?yàn)橛猩砉时Ｕ希院吮１容^嚴(yán)格，保費(fèi)也比較高，適合經(jīng)濟(jì)比較寬裕的人士配置。

2、無(wú)身故責(zé)任的防癌險(xiǎn)

沒(méi)有身故保障的防癌險(xiǎn)，只對(duì)能不能導(dǎo)致癌癥的可能性因素進(jìn)行核保，因此，核保相對(duì)不會(huì)那么嚴(yán)格，費(fèi)率也會(huì)低點(diǎn)，可以通常只對(duì)惡性腫瘤承保，保障范圍不大。

老人投保首選重大疾病險(xiǎn)

“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為重大疾病和住院醫(yī)療類、豁免類及意外類三種。”保險(xiǎn)專家建議，針對(duì)老年人的特性，老年人投?？梢赃x擇以重大疾病險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，再附加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等附加險(xiǎn)種，這樣各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相互配合能夠最大程度發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力。

不過(guò)考慮到很多人本身就有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，因此投商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)還要注意其具體保障范圍，應(yīng)盡量與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“互補(bǔ)”，這樣“性價(jià)比”才會(huì)更合適。像社保不負(fù)擔(dān)的“自費(fèi)藥”在商業(yè)保險(xiǎn)中依然不能報(bào)銷，這時(shí)投保人就可以選擇在投保重大疾病險(xiǎn)主險(xiǎn)后附加“津貼險(xiǎn)”來(lái)與社保進(jìn)行互補(bǔ)，這樣就可以享受床位費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等補(bǔ)助。“津貼金額和保費(fèi)成正比，舉例來(lái)說(shuō)，如果投的是年保費(fèi)225元的住院津貼險(xiǎn)，出險(xiǎn)后每日賠付金額為50元；投年保費(fèi)740元的住院津貼險(xiǎn)，出險(xiǎn)后每日賠付金額為160元。”

保險(xiǎn)專家提醒，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出還要超過(guò)保額，因此老年人最好不要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)主要有定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。一般而言，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額在10萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間比較合適。

1、老年人應(yīng)優(yōu)先投保一份意外險(xiǎn)。在這一階段遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此，購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)不可少。

2、投保壽險(xiǎn)最好是在50歲之前，因?yàn)橛行垭U(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率會(huì)隨年齡的增大而提高。因此，購(gòu)買(mǎi)首先應(yīng)越早越好，以免年齡過(guò)大，出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。

3、老年人投保重疾險(xiǎn)不劃算。重疾險(xiǎn)可分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。其中，定期重疾險(xiǎn)具有一定的保障期限，一般可暴漲到60歲或70歲就終止。但投保人在保險(xiǎn)有效內(nèi)發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同給付定額保險(xiǎn)金。而終身重疾險(xiǎn)的保障期限是終身，保險(xiǎn)有效期到身故為止，不受年齡的限制。但是，老年人投保重疾險(xiǎn)并不是很劃算。比如70歲以上的老年人投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出會(huì)與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出甚至?xí)^(guò)保額，所以超過(guò)了70歲以上的老年人投保重疾險(xiǎn)并不劃算。

4、購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)應(yīng)注意"保證續(xù)保"條款。老年人再次患病的幾率是比較大的，如果保險(xiǎn)合同中有"保證續(xù)保"條款，保險(xiǎn)公司就會(huì)失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。這樣，無(wú)論被保險(xiǎn)人患有何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能拒?；蛟黾颖ＹM(fèi)。

綜上所述，老年人是否適合買(mǎi)重疾險(xiǎn)，主要是根據(jù)老年人所處的年齡極端和其他因素來(lái)決定的，50歲之前投保重疾險(xiǎn)會(huì)比較劃算，并且產(chǎn)品的選擇也會(huì)比較多。如果年齡越大，可供選擇的產(chǎn)品會(huì)比較少，也會(huì)受到諸多限制，甚至?xí)霈F(xiàn)保額與保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。因而，老年人想要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)應(yīng)趁早投保是必要的。