建議按以下五步法科學(xué)理性配置保險，讓保障更全更省錢：

1、分析家庭財務(wù)狀況，判斷家庭風(fēng)險和保障需求；

2、建立家庭保險檔案，明確家庭成員的保險缺口和主要、次要需求；

3、確定合理的保費支出；

4、在預(yù)算前提下，挑選、組合具體險種；

5、仔細(xì)審視保險條款，必要的話，找專業(yè)人士分析。

很多人開始了解保險都是從做了父母以后為孩子買保險開始的，甚至不少家長覺得自己年輕身體好，孩子有保險了就萬事大吉了，其實不然。幸福家庭的前提是所有家人都平安、健康，健康、平安對每個家庭成員而言同等重要。

所以，對于經(jīng)濟狀況良好的家庭而言，為所有成員配置保險才是合理的選擇；相反，一定要遵循先大人后小孩再老人的原則。

然后要在購買保險的時候要注意下面這幾點

1、越早越好

首先，保險不是人們想買就能買，必須要先過核保關(guān)，所以保險公司永遠(yuǎn)青睞年輕健康的投保人，年齡越大，身體出現(xiàn)各種問題的可能性就越高，風(fēng)險系數(shù)就越高，所以就越容易被保險公司加費甚至拒保。

其次，保險的費率是隨著年齡增加不斷提高的，同樣是交20年保終身，35歲時投保的費用要比30歲時投保高20%左右。

最后，買得越早，保障越早，享受保障的周期就更長，工作生活也會多一份安全感。

2、定期檢視保單。

根據(jù)不同人生階段逐步加保，保險需求不是一成不變的，每個家庭都應(yīng)該建立自己的家庭保險檔案，隨著家庭成員經(jīng)濟水平、年齡、身體機能的變化，定期回顧家庭保障計劃，檢查保額是否與當(dāng)下家庭情況匹配，根據(jù)風(fēng)險情況逐步增加保障。

1、必須優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱投保。在保費預(yù)算有限的情況下應(yīng)先考慮為家庭的主要勞動力購買保險，畢竟家庭主要勞動力直接影響到經(jīng)濟收入來源，只有他得到保障，其他人的保障才能更有經(jīng)濟基礎(chǔ)，既是萬一經(jīng)濟支柱出了什么事，我們也還有保險幫助渡過難關(guān)。

2、優(yōu)先選擇保障性險種。先投保一些沒有投資功能、純消費型的短期險種或者一些純保障的長期儲蓄型險種，待經(jīng)濟充裕的時候，再考慮投資型的險種。

3、堅持保險越早買越好，優(yōu)先大人后小孩的原則。這主要是因為，小孩子沒有收入來源，大人是家庭的主要收入來源，大人如果遇到了困難，小孩子的保險將不能持續(xù)的繳費，維持有效。

4、保額設(shè)計要合理。一般情況下，可以覆蓋未來家庭重大的開支，其中重大疾病的保額最好每個家庭成員在10萬元以上，意外險的保額應(yīng)占到總保額的50%左右，壽險的保額大人應(yīng)在10萬元以上。

1、重視免責(zé)條款，挑選有豁免條款的。大家在購買保險產(chǎn)品的時候，肯定都會看到一個免責(zé)條款，這個條款可一定要看清楚了，這里面寫的都是不賠的各種情況。如果你出現(xiàn)了免責(zé)的情況，那么保險公司可以合法合理的拒絕賠償，因此一定要看清楚呀?；砻鈩t是如果出險了，沒有能力交保費，可以免除剩下要交的保費，并且保障仍然有效。

2、按照家庭成員需求選購。對于家庭保單，作為主投保人的應(yīng)該是家庭支柱，保障應(yīng)充足，可以投保終身壽險、定期壽險、重大疾病險、養(yǎng)老險、意外險和住院醫(yī)療險等；對于孩子，應(yīng)以投保少兒教育金、重疾險為主；對于女性家庭成員，應(yīng)重視女性疾病險和生育健康險；對于老年人，應(yīng)重點投保意外險和醫(yī)療保險。

3、堅持量入為出原則。對于家庭保單，保費支出應(yīng)在家庭收入的10%左右，如果不能達到這一標(biāo)準(zhǔn)，可以適當(dāng)調(diào)整投保產(chǎn)品。此外，購買家庭保單后，全家人的保障情況最好能每年進行一次“體檢”，及時調(diào)整保障項目，充分利用附加險的保障功能。

先來看丈夫，配置50萬的重疾險+50萬的壽險+300萬的醫(yī)療+50萬的意外，一共只需要5000元。

然后再來看妻子，配置50萬的重疾險+300萬的醫(yī)療+50萬的意外，一共只需要3000元。

最后再來看孩子，配置50萬的重疾險+300萬的醫(yī)療+20萬的意外，以及1萬元的小額住院報銷，合計只需要1200元。

那么全家合計保費一共要多少錢呢？一年只需要1萬塊錢就夠了，如果預(yù)算不足的話，還可以先買重疾險+醫(yī)療險來保障疾病風(fēng)險。