泰康憂郁期10天，五天我退?？哿宋?guī)装僭乙院笙胭I(mǎi)還趕相信泰康人壽保險(xiǎn)嗎

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你可以仔細(xì)看保險(xiǎn)合同，千萬(wàn)別聽(tīng)業(yè)務(wù)員的忽悠。當(dāng)然，保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是必須的?？梢詾槲磥?lái)謀劃，未雨綢繆很有必要。就人壽產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，新華保險(xiǎn)的產(chǎn)品簡(jiǎn)單明了，利益明確！

排在四至五位

今天我們來(lái)吐槽分析一款產(chǎn)品，泰康人壽全能保2017。 接觸過(guò)泰康人壽的朋友，可能都聽(tīng)說(shuō)過(guò)這款產(chǎn)品——這是一款集合重疾、意外、身故、高殘、滿期返還等多種責(zé)任的“全能”險(xiǎn)，號(hào)稱(chēng)十項(xiàng)全能，而且兩三千元的保費(fèi)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)保額，看起來(lái)著實(shí)好威武。 在2016年一波三折的停售炒作之后，沒(méi)過(guò)多久，新款的全能保2017又出現(xiàn)在我們面前。 那么新產(chǎn)品究竟如何？是誠(chéng)意升級(jí)還是新瓶裝舊酒？ 讓我們一起來(lái)看： 01 產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 全能保2017保障計(jì)劃由兩款保險(xiǎn)組合而成： 主險(xiǎn)為《泰康全能保2017兩全保險(xiǎn)》，附加險(xiǎn)為《泰康附加全能保2017重大疾病保險(xiǎn)》。其中，附加的重疾險(xiǎn)為提前給付型重疾，與主險(xiǎn)共用保額，這就導(dǎo)致這款產(chǎn)品看似“什么都?！?，但實(shí)際上卻是一錘子買(mǎi)賣(mài)——保了重疾就保不了意外，保了意外就保不了重疾。 02 保險(xiǎn)責(zé)任 以30歲男性10萬(wàn)保額，保至70歲為例（20年交，保費(fèi)2750元/年） “十項(xiàng)全能”： 一保身故/高殘，二保重大疾病，三保一般意外，四保自然災(zāi)害，五保公共交通，六保自駕意外，七保民航客機(jī)，八保電梯意外，九保法定節(jié)假，十能滿期返還。 一張保單，十項(xiàng)保障，是不是很威武？ 但是很可惜，正如前面提到的，全能保2017是一款“一錘子買(mǎi)賣(mài)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容看似種類(lèi)繁多，但是所有責(zé)任只能給付其中的一種，給付一次以后合同自動(dòng)終止。 更搞笑的是，“自駕車(chē)意外身故/高殘”和“法定節(jié)假日身故/高殘”兩項(xiàng)責(zé)任，明明是意外責(zé)任，居然還區(qū)分等待期內(nèi)外？！簡(jiǎn)直可笑。 不僅如此，全能保2017還有2個(gè)重要的BUG： 1. 傷殘與高殘 該產(chǎn)品的意外傷殘責(zé)任，并非《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（2014）中8大類(lèi)281項(xiàng)傷殘責(zé)任，而是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品通常包含的8項(xiàng)“高殘”： 相比《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中的10級(jí)281項(xiàng)傷殘來(lái)說(shuō)，這個(gè)“高殘”責(zé)任的范圍可以說(shuō)是大打折扣。 這里還有一個(gè)楊過(guò)的梗： 2. 多少保額算夠？ 基于全能保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，僅10萬(wàn)基礎(chǔ)保額，就對(duì)應(yīng)200萬(wàn)航空意外保額。 這就導(dǎo)致客戶很容易產(chǎn)生一種“買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)就夠了”的錯(cuò)覺(jué)。 可事實(shí)上，由于意外的發(fā)生概率遠(yuǎn)低于重大疾病，在實(shí)際理賠案例中，80%以上的全能保理賠是重疾理賠！而且理賠之后意外責(zé)任全部隨之終止！ 與其說(shuō)它是一款意外險(xiǎn)，倒不如說(shuō)它是一款披著意外險(xiǎn)外衣的重疾險(xiǎn)。 也就是說(shuō)，80%以上的客戶，每年花費(fèi)3000元左右的保費(fèi)，買(mǎi)到的不過(guò)是10萬(wàn)元重疾保額！而且還是保至70周歲的定期返本型重疾！ 更重要的是： 這些客戶，原本以為自己已經(jīng)有了充足而全面的保障，可是一旦真的遭遇重大疾病，就會(huì)發(fā)現(xiàn)10萬(wàn)保額在巨額的醫(yī)療費(fèi)面前完全是杯水車(chē)薪。 經(jīng)濟(jì)條件好些的，可能一病回到解放前；條件差一些的，就只能放下尊嚴(yán)四處借錢(qián)或者“輕松籌”。 ——明明買(mǎi)了保險(xiǎn)，結(jié)果卻跟沒(méi)買(mǎi)差不多…… 03 喵老板の碎碎念 在周一的預(yù)告里，我寫(xiě)過(guò)： 在產(chǎn)品背后，其實(shí)是兩種思維的博弈：保險(xiǎn)，究竟是靠賣(mài)的？還是靠買(mǎi)的？ 顯然，全能保就是靠賣(mài)的那種： 一張保單，10種保障！ 保額高達(dá)200萬(wàn)，一年僅需2750元！！ 合同到期沒(méi)出險(xiǎn)，100%返還所交保費(fèi)！?。?相當(dāng)于不花一分錢(qián)就有200萬(wàn)高額保障?。?！ 這段我現(xiàn)編的“話術(shù)”，是不是也挺有煽動(dòng)性？一般消費(fèi)者如果沒(méi)看過(guò)前面的文章，可能也就不明就里地上鉤了，甚至還會(huì)覺(jué)得“性價(jià)比”很高。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這種產(chǎn)品的時(shí)候，就是以“好賣(mài)”為目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)的，從根本上，是將渠道利益置于消費(fèi)者利益之上的，產(chǎn)品實(shí)質(zhì)內(nèi)涵不重要，重要的是“看起來(lái)很美”。從結(jié)果來(lái)看，保險(xiǎn)公司得到了保費(fèi)，渠道得到了銷(xiāo)售利益，消費(fèi)者自以為買(mǎi)到了實(shí)惠和心安，只要風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，一切都很美好。 然而買(mǎi)保險(xiǎn)不僅僅是為了圖個(gè)心安。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是虛無(wú)的信仰，而是實(shí)在的，科學(xué)的制度安排！ 買(mǎi)保險(xiǎn)為的，是萬(wàn)分之一對(duì)的黑天鵝真正降臨時(shí)，我們實(shí)際所需的物質(zhì)基礎(chǔ)！這份物質(zhì)基礎(chǔ)才是我們“心安”的倚仗，是我們?cè)诰拮兠媲氨Ｓ凶饑?yán)的底氣。 而全能保這種以“性價(jià)比”為誘餌的誤導(dǎo)性產(chǎn)品，卻讓消費(fèi)者產(chǎn)生“買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)”就夠了的錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而為一份錯(cuò)覺(jué)買(mǎi)單。