買(mǎi)保險(xiǎn)，是一種未雨綢繆的手段，在我們生病或者發(fā)生意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)可以最大化地降低我們的經(jīng)濟(jì)損失。然而，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)卻無(wú)法理賠，那么這份保險(xiǎn)又有什么用呢？

2019年2月，浙江杭州的劉先生因?yàn)轭净家认傺鬃∵M(jìn)了醫(yī)院，半個(gè)月的住院治療已經(jīng)花費(fèi)了他將近3萬(wàn)塊錢(qián)。劉先生在去年曾給自己買(mǎi)了一份保費(fèi)6800元的分紅型終身壽險(xiǎn)，劉太太聽(tīng)說(shuō)鄰居買(mǎi)了保險(xiǎn)胃炎住院報(bào)銷了3000元的治療費(fèi)，于是她也向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，但是保險(xiǎn)公司以“保障責(zé)任中不含醫(yī)療保障”為由拒絕了劉太太的理賠申請(qǐng)。

案例分析

劉先生和劉太太不理解，為什么同樣是生病住院，隔壁鄰居可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷，而劉先生卻被保險(xiǎn)公司直接拒賠了？其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任是不一樣的。投保前，劉先生和劉太太對(duì)保險(xiǎn)一點(diǎn)都不了解，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦下，選擇了分紅型的終身壽險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)稍微有點(diǎn)認(rèn)知的朋友都應(yīng)該知道，壽險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人身故，也只有被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。

很多朋友在買(mǎi)保險(xiǎn)前不事先了解，買(mǎi)的時(shí)候只是一昧的聽(tīng)從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦，最后的損失還是自己買(mǎi)單。在上述案件中，劉先生真正需要的是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，而劉先生購(gòu)買(mǎi)的是壽險(xiǎn)，這樣被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故和投保的險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)承擔(dān)理賠責(zé)任。

另外，劉先生購(gòu)買(mǎi)的是分紅型終身壽險(xiǎn)，分紅型保險(xiǎn)本身就不屬于純保障產(chǎn)品，而是帶有保障性質(zhì)的理賠產(chǎn)品，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)貴，保障強(qiáng)度低，對(duì)于一般家庭根本不適用。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，今天小編就來(lái)和大家聊聊保障型的保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)），讓大家不要像劉先生一樣，在不清楚保險(xiǎn)的作用和區(qū)別的情況下，就盲目的買(mǎi)保險(xiǎn)。

一、保障責(zé)任

重疾險(xiǎn)：保障保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的的重大疾病，可以附加重疾的中癥或輕癥。

醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷疾病/意外所產(chǎn)生的住院（門(mén)急診）治療費(fèi)用。

意外險(xiǎn)：保障意外身故責(zé)任和意外傷殘責(zé)任。

壽險(xiǎn)：保障身故責(zé)任（不限意外、疾病、自然）和附加全殘責(zé)任。

二、保障期限

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：一般都是定期或者終身形式購(gòu)買(mǎi)，采用的是恒定費(fèi)率，每年的保費(fèi)相同。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)：一般是一年期，也有極少部分是長(zhǎng)期險(xiǎn)，采用的自然費(fèi)率，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)增加。

三、賠付方式

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（意外身故和意外傷殘）、壽險(xiǎn)都是給付型，可以疊加理賠，互相不受影響。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，根據(jù)實(shí)際治療費(fèi)用報(bào)銷，不可以疊加重復(fù)理賠，累計(jì)賠付相加不可超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。

四、理賠金額

重疾險(xiǎn)：重大疾病理賠所購(gòu)買(mǎi)的保額；附加的輕癥或中癥，按合同約定比例理賠保險(xiǎn)金。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)受所購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)保額限制，理賠的金額不會(huì)超過(guò)購(gòu)買(mǎi)的保額。

意外險(xiǎn)：意外身故理賠所購(gòu)買(mǎi)的保額；意外傷殘，根據(jù)傷殘等級(jí)，按比例理賠保證金。

壽險(xiǎn)：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的身故或全殘理賠所購(gòu)買(mǎi)的保額。

五、理賠標(biāo)準(zhǔn)

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的理賠是最為嚴(yán)格的，需要達(dá)到約定的條件，才可以獲得保險(xiǎn)金。

醫(yī)療險(xiǎn)：只要是保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，所產(chǎn)生的治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照約定賠付保險(xiǎn)金。

意外險(xiǎn)：意外需滿足突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病性的四個(gè)條件。

壽險(xiǎn)：責(zé)任簡(jiǎn)單，理賠明確，只要是保障范圍內(nèi)的身故，不限疾病和意外，都可以獲得理賠。

六、保險(xiǎn)作用

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金可以用于治療費(fèi)用；可以用于治療期間和恢復(fù)期的康復(fù)費(fèi)用；彌補(bǔ)被保人因病無(wú)法工作的家庭收入損失；重疾是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，賠償金可以補(bǔ)償陪護(hù)人員的誤工費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)：主要作用是報(bào)銷治療費(fèi)用，緩解因疾病帶來(lái)的資金壓力。

意外險(xiǎn)：彌補(bǔ)被保人發(fā)生意外給家庭帶來(lái)的收入損失；發(fā)生意外傷殘，理賠的賠償金可以用于后期的生活開(kāi)支。

⑷壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)體現(xiàn)的是家庭責(zé)任：保險(xiǎn)金可以用于子女的教育資金；用于家庭債務(wù)的償還，比如房貸、車貸；用于父母的贍養(yǎng)和醫(yī)療費(fèi)用；彌補(bǔ)家庭收入損失。

七、續(xù)保

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，一般建議購(gòu)買(mǎi)定期或者終身，不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。一年期的保險(xiǎn)，如果身體健康狀況發(fā)生改變，或者是產(chǎn)品停售，都會(huì)影響到后期保障，可能無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到保險(xiǎn)的境地。

八、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)也可以用于疾病的治療費(fèi)用，但是只包含約定的重大疾病，其他疾病不在保障范圍，往往一些認(rèn)為的小病也可能需要高昂的治療費(fèi)用，配置醫(yī)療險(xiǎn)就顯得特別重要。

醫(yī)療險(xiǎn)，可以代替重疾險(xiǎn)的治療費(fèi)用，但是代替不了重疾險(xiǎn)的另外重要作用，重疾的治療往往是一個(gè)長(zhǎng)期的治療過(guò)程，康復(fù)費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用也是個(gè)不小的開(kāi)銷，被保人因病無(wú)法工作也會(huì)給家庭帶來(lái)不小的損失。預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)最完善的配置是：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

九、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

意外險(xiǎn)包含意外身故和意外傷殘，雖然可以預(yù)防意外身故給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，但是不包含疾病身故，代替不了壽險(xiǎn)的疾病身故責(zé)任。

壽險(xiǎn)包含身故和全殘責(zé)任，雖然包含的身故責(zé)任不限意外和疾病，但是不包含意外傷殘，往往意外傷殘給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也是不可小視的。預(yù)防家庭風(fēng)險(xiǎn)最完善的配置是：意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)不同，保障的內(nèi)容和作用也不同，誰(shuí)都無(wú)法互相代替，所以我們?cè)跒樽约汉图胰速I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，盡量保障全面。在買(mǎi)之前，要清楚險(xiǎn)種的保障。今天的文章就分享到這里，如果覺(jué)得喜歡請(qǐng)點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)。