隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的人認可保險，也開始選擇用保險抵御家庭風(fēng)險。但是對于普通老百姓來說，在家庭財力有限的情況下，如何做好合理的保險配置？如何花最少的錢、買到最好的保障呢？今天小編就來談?wù)勗趺唇o家庭成員量身定制一套家庭保險方案！一起來看看！

家庭保險規(guī)劃的5個定律

一、墨菲定律：以防萬一的準備

古語有云“天有不測風(fēng)云”，對于意外，我們每個人都不能提前預(yù)測，也就無法阻止意外的發(fā)生。但是我們可以通過一些方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，用另一種形式防止家庭的二次傷害。買保險就是目前最行之有效的一種方式。

保險的本質(zhì)是保障。我們買保險，也是買一份心安。所以保險是我們?yōu)榱艘苑廊f一而做的準備。

二、4321定律：合理分配家庭財產(chǎn)

所謂“4321定律”，就是家庭合理的支出比例：

（1）40%的收入用于買房或股票、基金等方面的投資，財富保值增值。

（2）30%用于家庭生活開支，保證基本生活；

（3）20%用于銀行存款，以備不時之需；

（4）10%用于保險規(guī)劃，管理人生風(fēng)險。

三、31定律：有貸款更得有保險

31定律，指的是貸款還款數(shù)額最好是家庭月收入的三分之一。如果超過這個數(shù)額，家庭應(yīng)對突發(fā)狀況的能力就會下降。對于有貸款的家庭，更需要一份保險來保障。如果家里還貸的經(jīng)濟支柱突發(fā)意外，不僅家庭經(jīng)濟難以維持，如果還有貸款，那簡直就是雪上加霜。

四、80定律：風(fēng)險投資多少看年齡

80定律就是：可投資數(shù)額=（80-你的年齡）*1%。投資資產(chǎn)占比最好和年齡成反比，年齡越大，投資數(shù)額應(yīng)該減少。因為隨著年齡的增長，抗風(fēng)險的能力也在降低。而保險作為長期的理財工具，比例應(yīng)該逐漸提升。

五、雙十定律：家庭保險要合理配置

雙十定律是指保險額度最好不要超過家庭收入的10倍，保費總支出最好是年收入的10%。

家庭保險如何配置？

一般家庭成員包括丈夫、妻子、孩子、老人，不同家庭成員因年齡不同，所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟責(zé)任不同，所承擔(dān)的風(fēng)險也有所不同。

一、 丈夫、妻子

作為家庭經(jīng)濟的主要來源，如果遇到重大風(fēng)險，可能造成收入中斷、開支增加，甚至對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊，所以在保險規(guī)劃中，應(yīng)優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱做風(fēng)險保障。

家庭經(jīng)濟支柱應(yīng)配置重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險。

重疾險：保額最少要覆蓋康復(fù)費用+ 3-5倍年收入，在確認保額充足的前提下，可根據(jù)預(yù)算選擇保障定期還是終身，單次賠付還是多次賠付。

意外險：家庭經(jīng)濟支柱應(yīng)盡量將身故、傷殘保額做高，防止極端情況。建議購買性價比最高的一年期綜合意外險，不要購買返本型意外險。

醫(yī)療險：補充社保，可報銷非社保報銷費用。普通家庭首選百萬醫(yī)療險，雖有1萬免賠額，但因中青年時期身體素質(zhì)普遍較好，只用于防范較大風(fēng)險即可。如果想要0免賠、去特需部或私立醫(yī)院就診也可選擇中高端醫(yī)療險。

壽險：壽險是對于家庭經(jīng)濟支柱還是非常必要的。壽險可以防止被保人身故而使整個家庭陷入經(jīng)濟危機。保額根據(jù)家庭收入、支出、負債信息等綜合考慮。

二、 孩子

孩子因為不承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任，所以無需配置壽險產(chǎn)品，只需配置重疾險、意外險、醫(yī)療險即可。

重疾險：兒童重疾險因費率較低，價格非常便宜，首選包含兒童高發(fā)重大疾病的定期重疾產(chǎn)品保障到20-30歲，如經(jīng)濟條件允許也可搭配長期重疾。保額建議最少50萬。

意外險：保監(jiān)會對兒童身故保額的規(guī)定為1-9歲20萬，10-17歲50萬，對傷殘保額沒有限制，有這方面擔(dān)心的家長可提高孩子的傷殘保額。另一個需要重點關(guān)注的就是意外醫(yī)療，0免賠100%報銷，可報銷自費藥的產(chǎn)品責(zé)任是最好的。

醫(yī)療險：孩子身體素質(zhì)較差，住院頻率高，尤其是嬰幼兒?？蛇x擇小額醫(yī)療險應(yīng)對小額住院風(fēng)險+百萬醫(yī)療險應(yīng)對較大風(fēng)險。

三、 老人

老人和孩子一樣不承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任，所以無需配置壽險產(chǎn)品。重點考慮疾病和意外保障。

防癌險：老年人一般身體多少都一些問題，而且年齡如果超過55周歲，就無法購買重疾險，即使可以購買，重疾險的價格也非常昂貴，起不到杠桿作用，所以退而求其次，可以選擇對健康要求和年齡要求都比較低的防癌險產(chǎn)品，價格也更實惠。

意外險：老年人是意外的高發(fā)人群，如骨折、摔傷等，給老人投保意外險，應(yīng)該關(guān)注是否附加了意外醫(yī)療。

醫(yī)療險：醫(yī)療險對健康狀況要求較高，而且因為老年人年紀較大，發(fā)生意外和重疾的概率更高。如果老人可以通過醫(yī)療險的健康告知，可以盡量配置。

結(jié)語

購買保險，應(yīng)該以家庭為單位，進行綜合考慮。每個家庭成員都很重要，但是也要按照先后順序進行購買。切忌給孩子買一堆保險而自己卻一點保障都沒有，也不能光有一堆理財型保險卻沒有任何保障型保險。關(guān)于家庭配置保險的方法，看完這篇，你都掌握了嗎？

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