關(guān)于核保，很多人認(rèn)為是保險公司的事情。和自己無關(guān)。但是，核保的結(jié)果卻決定了我們能不能投保保險和以什么狀態(tài)進(jìn)行投保，核保前有哪些問題需要注意？今天我們就來聊聊核保的一些問題，一起來看看吧！

核保要素

保險公司進(jìn)行核保時會考慮的要素有：健康、財務(wù)、道德風(fēng)險、投保的保額是否合理、續(xù)保率、職業(yè)風(fēng)險的評估等。

而對于健康要素方面又分為：年齡、性別、體格、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

從核保對象的不同又分為：針對被保險人的健康核保、針對投保人的財務(wù)核保、針對受益人的投保動機(jī)的核保。

保險公司將被保險人劃分為5個風(fēng)險等級：

優(yōu)良體：死亡率要明顯低于精算平均承保水平。

標(biāo)準(zhǔn)體：死亡率為精算平均承保水平。

次標(biāo)準(zhǔn)體：死亡率明顯高于平均承保水平，但仍在承保范圍內(nèi)；

延期體：被保險人的承保條件不明確時，使保險人不能明確評估風(fēng)險（一般延期為6個月~12個月）；

拒保體：所代表的的風(fēng)險太高，以至于不能被保險公司承保的人群。

風(fēng)險保額

風(fēng)險保額，指的是按保險合同中保險公司對于事故發(fā)生所給付的最高保險金額減去投保時的現(xiàn)金價值部分的這一差額。（也就是保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任）

舉例而言，如果保險金額為10萬，現(xiàn)金價值為2萬，那么被保險人死亡時，保險公司雖然支付給收益人10萬，但其中有2萬是投保方自己的，獲得的真正保障數(shù)額為8萬，這部分就是風(fēng)險保額。

同時風(fēng)險保額也是對應(yīng)體檢標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。

我們在投保人壽險、重疾險時，常常聽到，如果保額達(dá)到100萬或者80萬，可能會需要安排體檢，甚至于大額保單還需要補(bǔ)充提供資產(chǎn)證明。（不同的產(chǎn)品、不同年齡段的免體檢額度上限，也不盡相同）

舉例而言，在30周歲前，購買某重疾險，免體檢額度的上限是100萬；如果在30周歲后，購買同一產(chǎn)品，免體檢額度上限則為80萬。（年齡越大，免體檢額度相對越低）

這也是為什么建議保險盡量趁早配置的原因，一方面經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計40周歲之后的死亡率是呈現(xiàn)直線上升趨勢的，疾病發(fā)生概率上的增加也是一個明顯的時間節(jié)點。另一方面40歲之后免體檢額度較低，單一保險公司的保額很難做高（累計保額很容超出免體檢的范圍），而到了50歲之后，基本重疾險的保額在10~20萬以內(nèi)，不足以覆蓋風(fēng)險，年齡越往后付出的保障成本也就越高。

而從免體檢額度的上限來說，額度越高我們則有更多的選擇余地。所以小編建議，1.趁早，說買保險不如投資的，也沒見把錢存下來。反而是拖著拖著，越往后成本越高，需要花錢的地方也越多，到最后要么因為健康問題買不了、要么因為保費倒掛更加覺得不劃算。2.一般能免體檢的情況下，盡量免體檢，不怕一萬就怕萬一，寧可分散的多投幾家，也不要冒險去“拼人品”，現(xiàn)實中因為怕麻煩，后來真的“很麻煩”的例子比比皆是。

如何在核保時爭取自己的最大利益？

保險公司的核保寬緊程度不同，出具的核保結(jié)果也會不一樣。這也是很難回答哪一款產(chǎn)品更好的原因。那么在現(xiàn)有條件下，我們?nèi)绾螤幦∽畲蟮睦妫?/p>

如果你已經(jīng)有了購買保險的打算，那么在投保前，或在等待期中（健康險90天），請不要輕易體檢，包括：自發(fā)性的體檢、或是保險公司要求的體檢。

現(xiàn)在人的身體情況其實還是挺怕體檢的，平時看似沒什么問題，上個體檢就很難說了。體檢信息是聯(lián)網(wǎng)的，而且會長時間保留，萬一體檢的結(jié)果不太好，就會造成加費，嚴(yán)重的會造成拒保。所以建議有了基本重疾保障后，等過了等待期再體檢。

幾乎所有的保險產(chǎn)品中都會有這樣一條：如果保險公司根據(jù)你本次的體檢情況給出的是：拒保、延期或加費的結(jié)果，那么在今后投保其他保險都會比較困難，可能也會拒保的可能性也會加大。

而如果體檢結(jié)果有異樣，卻選擇不告知，那么在今后的理賠中則可能會因未履行如實告知義務(wù)，遭到拒賠。

如實告知與最大誠信

在購買保險時，特別是健康險，會有健康告知的注意事項，需要我們按照實際情況進(jìn)行投保資料的填寫。

對于投保對象而言，它關(guān)系以下三方面：

1.保險公司是否承保

2.以什么樣的條件承保

3.能不能順利賠付

保險公司的核保結(jié)果會有這樣幾種情況：

1.標(biāo)準(zhǔn)體承保

2.加費承保

3.除外部分疾病承保

4.延期承保

5.拒保

而實際操作中，如實告知履行最大誠信，又會不會影響我們的投保利益，如何兩全？

我們所說的如實告知，一般指保險告知里問什么，你答什么，沒問到的內(nèi)容，沒必要無限進(jìn)行追溯回答。可以理解為：問到的你答，不問不答。這樣做不違反的如實告知的原則，也避免了因無限告知而喪失了自身的利益。

核保條件的寬或嚴(yán)

對于自身的身體健康情況，每個人心里都有一桿秤。在選擇購買同一類保險產(chǎn)品時，每家保險公司核保條件的寬松程度是不一樣的。如果健康狀況一般般的朋友，建議可以從核保條件寬松的開始選擇，而不要單單比較保險條款。

相同條件下，哪家保險公司的承保結(jié)果對你更有利，你就選擇哪家。每家保險公司都有它的特點，有的產(chǎn)品保障范圍可能稍稍欠缺，或者重大疾病的賠付次數(shù)比另一款少，但是核保卻比較寬松，能夠正常承保，而另一款卻可能需要加費、甚至延期。能承保下來的保險對你才是有用的，而核保很嚴(yán)，目前狀況根本通不過的產(chǎn)品，即使保障看上去再完美也并沒有什么意義。

結(jié)語

身體健康越來越重要，它是我們?nèi)松募臃猪?，也關(guān)系到種種選擇權(quán)。買保險不同于買其他的商品，保險產(chǎn)品是很嚴(yán)謹(jǐn)并且傲嬌的，而且是真正的“雙向選擇”，即使是1000元健康險，都需要你填寫詳細(xì)的個人信息，履行如實告知。若健康狀況不佳，即使再有資金，保險公司也不會給予承保。所以，我們可以趁著身體健康的時候盡早買保險，這樣就可以避免掉因為身體原因?qū)е潞吮２贿^的一些尷尬苦惱的的結(jié)果。希望文章對你有用。

文章由多保魚官網(wǎng)（http://www.newyorkcitibike.com）作者原創(chuàng)，未經(jīng)許可，任何人不得摘編、轉(zhuǎn)載。