市面上推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)，就不會(huì)獲得理賠款。根據(jù) 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，重疾險(xiǎn)中必須要包含冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（ 須開(kāi)胸手術(shù) ）。現(xiàn)在醫(yī)院治療心梗之類的疾病，只需要微創(chuàng)手術(shù)，用不著開(kāi)胸。 單從這點(diǎn)來(lái)看，沒(méi)有在重疾險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)，自然無(wú)法獲得理賠。 由于重疾險(xiǎn)的理賠門檻偏高，大多數(shù)的理賠糾紛案件都是源于重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為了滿足市場(chǎng)的需求，輕癥和中癥由此誕生。輕癥、中癥的出現(xiàn)讓重疾險(xiǎn)的理賠更加容易，很多疾病原先沒(méi)有達(dá)到重疾的理賠范圍，現(xiàn)在也會(huì)給予賠償，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是非常好的一件事情。下邊一起來(lái)看看這3種疾病有什么區(qū)別？

從表格中，我們可以看出，輕癥、中癥和重疾各自的疾病特點(diǎn)，賠付比例以及保障的目的。今天小編主要跟大家講一下，重疾險(xiǎn)中的中癥是什么意思？以及如何挑選？

一：中癥是什么？

中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病，具體是什么疾病，沒(méi)有明確的規(guī)定。中癥的賠付是按比例來(lái)賠付的，一般是50%-60%之間。

大家都知道，保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種是有明確規(guī)定的，25種疾病每個(gè)重疾險(xiǎn)中都要包含，但是輕癥和中癥并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中癥的出現(xiàn)，雖然豐富了重疾險(xiǎn)額保障內(nèi)容，也讓重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品變得更加復(fù)雜。比如說(shuō)同一種疾病，在不同的公司歸類都不一樣，有可能在第一家歸到輕癥疾病里，第二家歸到中癥疾病里，第三家就直接什么不保障。單從中癥賠付的種類來(lái)看，肯定是中癥包含的疾病種類越多越好。

在日常生活中，很多燒傷的事故遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到重疾險(xiǎn)要求的Ⅲ 度燒傷要求，自然無(wú)法獲得賠償。但是自從輕癥和中癥出現(xiàn)后，對(duì)于燒傷的定義為：

輕癥：10% ≤ 燒傷面積＜ 15%；中癥：15% ≤ 燒傷面積＜ 20%；重疾：燒傷面積≥20%。

重疾險(xiǎn)分為輕癥、中癥和重疾后，很大程度上降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，不同程度的疾病可以獲得不同的理賠金額，這樣的配置更加科學(xué)合理。

二、關(guān)于中癥，應(yīng)該如何挑選？

根據(jù)中癥保障的差異，在挑選的時(shí)候，我們要從病種的數(shù)量和賠付方式這2個(gè)方面來(lái)看。

挑選要點(diǎn)一：關(guān)注病種

1、高發(fā)病種數(shù)量

目前各大保險(xiǎn)公司中癥賠付的數(shù)量大多數(shù)為20種，但是涵蓋了高發(fā)中癥數(shù)量，每家公司都不一樣，對(duì)比中癥賠付的條件來(lái)看，肯定是帶有高發(fā)中癥疾病的數(shù)量越多越好。

比如，小 A購(gòu)買了一份附加中癥的重疾險(xiǎn)，2年后出險(xiǎn)，經(jīng)醫(yī)院判定為輕度疾病，可以獲得30% 的賠付額，半年后病情加重，符合中癥的標(biāo)準(zhǔn)，可再賠付50%的保額，最后要是再次惡化達(dá)到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，也是可以獲得100%保額賠付的。

2、疾病理賠定義

目前中癥病種是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，所以不同公司在理賠要求上 ，會(huì)存在一些差異。購(gòu)買的時(shí)候也很簡(jiǎn)單，看重哪個(gè)疾病保障，就買那個(gè)疾病保障條件好的產(chǎn)品。

小編在這里要提醒大家一下，不能只看重一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，而忽視了疾病保障的內(nèi)容。配置重疾，保障內(nèi)容還是最重要的。

挑選要點(diǎn)二：賠付方式

1、賠付比例

市場(chǎng)上大多數(shù)產(chǎn)品中，中癥賠付的比例為50%-60% 。在保費(fèi)相等情況下，賠付比例越高的產(chǎn)品越利于消費(fèi)者。

2、賠付次數(shù)、時(shí)間間隔

中癥賠付的次數(shù)也是根據(jù)產(chǎn)品來(lái)定的，有的可以多次賠付，有的只能賠付1次。具體產(chǎn)品需要具體分析，挑選產(chǎn)品是，要優(yōu)先考慮賠付次數(shù)多的產(chǎn)品。

至于賠付的時(shí)間間隔，也是要看產(chǎn)品的，有的產(chǎn)品2次賠付時(shí)間需要超過(guò)90天，有的產(chǎn)品沒(méi)有時(shí)間間隔的限制。小編提醒：預(yù)算有限的情況下，不要過(guò)分追求多次賠付，建議選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保額高，保障全面。

3、是否共用保額

目前大多數(shù)產(chǎn)品中的中癥都是額外賠付的，但也存在部分產(chǎn)品的保額會(huì)占用重疾的保額，或者從保額里邊減除。比如有的產(chǎn)品，第一次罹患中癥賠付 50% 的保額后，保額會(huì)相應(yīng)減少；如果第二次罹患重疾，就只能賠付剩下的 50% 保額了?？傮w來(lái)看，挑選中癥還算比較簡(jiǎn)單，只需根據(jù)自己的身體情況，并結(jié)合保額、保費(fèi)、高發(fā)中癥和賠付方式等情況來(lái)權(quán)衡。

三、中癥一定要買嗎，哪些人不需要？

中癥一定要買嗎，凡事沒(méi)有絕對(duì)的答案，不是所有購(gòu)買重疾險(xiǎn)的朋友都需要附加中癥保障，要結(jié)合自己的實(shí)際需求，找到適合自己的那份產(chǎn)品才是最重要的。對(duì)于預(yù)算充足的家庭，配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候選擇帶有中癥的產(chǎn)品，這是最好的。

對(duì)于預(yù)算不充足的家庭，如果自己想要附加輕癥都感覺(jué)有些壓力的時(shí)候，就沒(méi)有必要考慮中癥的保障了?，F(xiàn)在醫(yī)保的報(bào)銷比例也很高，中癥畢竟還沒(méi)有達(dá)到重疾那么嚴(yán)重的程度，可以適當(dāng)?shù)目紤]一下，購(gòu)買一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)移中癥帶給自己的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。就算不附加中癥保障，對(duì)自身的生活也是沒(méi)有太大的影響。

最后：保險(xiǎn)雖然很好，但也不能亂買，尤其是在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要根據(jù)自己的需求和偏好來(lái)購(gòu)買。

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