說起保險(xiǎn)，大家肯定都能想到最近特別火爆的香港保險(xiǎn)，很多人都說香港保險(xiǎn)有多好多好，大家肯定從別人的口中或者從網(wǎng)絡(luò)上了解到香港保險(xiǎn)相關(guān)知識，那么今天多保魚就專門來講講香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢和劣勢來說而大家分析一下。

　　一、香港保單的優(yōu)點(diǎn)。

　　1. 香港保單便宜且具有成本效益。

　　從相同的保額的保費(fèi)上看，香港保單確實(shí)比大陸便宜，因?yàn)橄愀圩鳛橐粋€(gè)發(fā)達(dá)地區(qū)，整體人均壽命高于大陸，而人壽保險(xiǎn)是基于該地區(qū)的生命表（人均壽命統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），人均壽命越高，壽險(xiǎn)費(fèi)率越低。 香港保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)為香港地區(qū)的人均壽命定價(jià)，因此比內(nèi)地保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品便宜。

　　2. 香港分紅分紅高、收益高。

　　看過香港保單建議書的人都會被他們漂亮的高分紅、高收益所吸引，這明顯優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品。這是因?yàn)?，就投資保險(xiǎn)渠道而言，香港與大陸有很大不同。 香港是一個(gè)國際金融港口，金融業(yè)發(fā)達(dá)，香港政府對保險(xiǎn)沒有太多限制，因此香港保險(xiǎn)基金大量投資于證券市場，以及全球其他金融市場。大陸對保險(xiǎn)資金的投資流量有嚴(yán)格的限制。主體投資于國內(nèi)大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，嚴(yán)格限制進(jìn)入證券市場的保險(xiǎn)資金總額和比例。因此，從可能的資本投資回報(bào)的角度來看，香港保險(xiǎn)公司更好。然而，雖然投資證券市場可能有更高的回報(bào)，但風(fēng)險(xiǎn)更高。從投資穩(wěn)健的角度來看，內(nèi)地保險(xiǎn)公司更好。另外，從保單提案本身來看，香港保單實(shí)際上取巧，香港保單建議書是基于6％利率的利率示范，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司則按照中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的政策，該提案的好處該表必須反映低，中，高三檔，并且僅使用中檔（約4％）進(jìn)行利益演示，因此建議書似乎不是香港保單那么“漂亮”。

　　我們來看看香港保單的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會已發(fā)布多項(xiàng)公告，禁止內(nèi)地居民購買香港保單并向內(nèi)地居民發(fā)出購買香港保單的風(fēng)險(xiǎn)警告。

　　二、香港保險(xiǎn)的劣勢

　　1. 香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

　　首先，想要購買香港保險(xiǎn)的大陸居民必須到香港簽署相關(guān)的投保合同。如果保險(xiǎn)是在中國簽署的香港，則是非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。二，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港區(qū)域法。如果發(fā)生爭議，被保險(xiǎn)人必須根據(jù)香港地區(qū)的法律進(jìn)入香港進(jìn)行訴訟。與大陸相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和成本費(fèi)用。除了法律訴訟，被保險(xiǎn)人還可以選擇向索償投訴局提出投訴約理賠索償，但目前該機(jī)構(gòu)的賠償限額是100萬港元，大量的保單賠償糾紛不能通過該局的裁決來處理。

2.匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)

　　一方面，大陸居民在香港購買的保單，賠償金、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者自行承擔(dān)外匯兌換風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，購買人壽保險(xiǎn)并投資返還分紅保險(xiǎn)的內(nèi)地居民是金融和資本交易。它們是尚未對當(dāng)前外匯管理政策開放并具有某些政策風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。此外，如果您為保費(fèi)購買壽險(xiǎn)保單，由于外匯付款政策的變化，您可能還無法支付續(xù)訂保費(fèi)。

　　3.保單的收益存在不確定性

　　對于分紅保險(xiǎn)，高于保證收入的股息分配是不確定的。目前，大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品符合監(jiān)管要求，根據(jù)低、中、高三檔示范股息水平，示范利率上限為3％、4.5％和6％。 香港保險(xiǎn)是高度市場化的，并沒有明確要求股息示范。對于分紅演示，大多數(shù)產(chǎn)品通常使用6％或更高的投資回報(bào)率。但是，分紅本身是一個(gè)非保證收入，存在很大程度的不確定性。能否實(shí)現(xiàn)，主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資回報(bào)。

　　4.保單的初始現(xiàn)金值很低，退保的損失很大。

　　保單中途退保時(shí)，被保險(xiǎn)人只能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值。 香港監(jiān)管部門對保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值沒有具體要求。大多數(shù)長期交易保單在早期具有低現(xiàn)金價(jià)值保單，在前兩年甚至為零。如果退保，消費(fèi)者將遭受巨大損失。

　　5.需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中文條款使用傳統(tǒng)字符，表達(dá)方式與大陸不同。被保險(xiǎn)人必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保險(xiǎn)責(zé)任的重要內(nèi)容、理賠條件，并避免因條款不準(zhǔn)確造成的合同糾紛。此外，如果香港保險(xiǎn)合同有任何不同意見，則以英文為準(zhǔn)。閱讀繁體中文已成為大陸居民的障礙，更別說英文版本了

雖然我們希望購買的保險(xiǎn)可以一輩子都用不上，但是我們購買保險(xiǎn)的目的就是為了防范未知的風(fēng)險(xiǎn)，在出險(xiǎn)的時(shí)候可一獲得保險(xiǎn)公司的理賠，所以我們在購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要多加留意保險(xiǎn)的理賠條款，以保證未來的理賠利益，不論是香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)。