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人社部即將推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，對(duì)我們有啥影響？
時(shí)間：2021-03-08 11:17:32
養(yǎng)老問題一直是近幾年我們國(guó)家非常關(guān)注的問題，而養(yǎng)老金是養(yǎng)老最確定有效的保障手段之一。
2月26日，人社部副部長(zhǎng)游鈞在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上說了兩件大事，都和我們的養(yǎng)老金有關(guān)：
一、相關(guān)部門已經(jīng)在研究延遲退休具體方案；
二、要發(fā)展第三層次養(yǎng)老，即將推出個(gè)人養(yǎng)老金制度。
延遲退休提了很多次，就等具體方案。更重磅的信息是“個(gè)人養(yǎng)老金制度”，這個(gè)制度到底是啥？有什么好處？能解決養(yǎng)老金難題嗎？一起來聊聊：
- 為什么要推出個(gè)人養(yǎng)老金制度？
- 推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，有什么好處？
- 養(yǎng)老規(guī)劃，我們還可以有什么選擇？
01/
為什么要推出個(gè)人養(yǎng)老金制度？
要解答這個(gè)問題，先來看看我們國(guó)家的養(yǎng)老金三大支柱：
第一支柱：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
分兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
像一般有工作單位的，交的都是“職工養(yǎng)老保險(xiǎn)”，也就是五險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由原來的“新農(nóng)保”和“城居保”合并而來，面向無工作單位的城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。
第二支柱：企業(yè)年金和職業(yè)年金制度
我們通常交的是“五險(xiǎn)一金”，而有的企業(yè)會(huì)交“六險(xiǎn)二金”，多的這一金就是“企業(yè)年金”。
絕大部分企業(yè)是沒有企業(yè)年金的，第二支柱目前發(fā)展非常不足，不能成為有力的養(yǎng)老依靠。
第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老金
也就是這次人社部提到的“個(gè)人養(yǎng)老金制度”，直白來說，就是自己為自己養(yǎng)老儲(chǔ)備養(yǎng)老金。一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也屬于養(yǎng)老第三支柱。
目前，我們的養(yǎng)老金面臨的問題是：
第一支柱由于是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度，也就是當(dāng)期向打工人收到的錢，經(jīng)過統(tǒng)籌之后，直接發(fā)給當(dāng)期對(duì)應(yīng)的退休人員。
也就是說，第一支柱的養(yǎng)老金，本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。
關(guān)于第一支柱的“養(yǎng)老金缺口”，聲音一直很大，那養(yǎng)老金到底有沒有缺口呢？
“缺口”要分“當(dāng)期”和“累計(jì)”兩層概念。當(dāng)期缺口就是指當(dāng)年度的養(yǎng)老金收支情況，累計(jì)缺口是指整個(gè)養(yǎng)老金賬戶的收支情況。
據(jù)人社部數(shù)據(jù)，2019年的養(yǎng)老基金當(dāng)期收支相抵后，略有結(jié)余，約3400多億。累計(jì)結(jié)余也有，大概4.7萬億。
所以，短期來看，似乎不存在養(yǎng)老金缺口的問題。
但實(shí)際上，不能簡(jiǎn)單這么看。
前面我們說了，咱們的養(yǎng)老金本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。而在低出生率和老齡化這兩大制約下，未來退休人員的比例會(huì)進(jìn)一步提高，打工人遲早會(huì)有養(yǎng)不過來的一天。
所以，放長(zhǎng)遠(yuǎn)了看，未來養(yǎng)老金的壓力會(huì)很大。這也是為什么我們要延遲退休、要搞個(gè)人養(yǎng)老金制度。
02/
個(gè)人養(yǎng)老金制度，有什么好處？
看到這里，很多朋友估計(jì)會(huì)有疑問，道理我都懂，但這個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金制度”到底是什么意思？對(duì)我們有什么好處？
個(gè)人養(yǎng)老金制度到底是什么？
官方原話是這么說的：“建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政從稅收上給予支持，資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度”。
翻譯一下就是，工資發(fā)下來后，存一部分錢進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這個(gè)賬戶呢，可以選擇一些投資標(biāo)的進(jìn)行投資。最后到了退休年齡，就可以開始提取這個(gè)賬戶里面的錢用于養(yǎng)老。
這么聽上去就是自己存錢到一個(gè)官方管理的賬戶，給自己退休后花。那和自己存錢有什么區(qū)別？對(duì)我們有什么好處？
相比自己存錢，個(gè)人養(yǎng)老金制度還是有優(yōu)勢(shì)的：
1) 能夠享受稅收優(yōu)惠
存入官方管理的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，能夠享受稅收優(yōu)惠。什么意思呢？就比如我們每個(gè)月交公積金的錢，這部分錢是不用交個(gè)稅的。很大的可能是未來存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢，也可以免交個(gè)稅，工資減掉這部分錢再扣個(gè)稅。等退休提取的時(shí)候，再按收入認(rèn)定來交個(gè)稅。
（有業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，這個(gè)養(yǎng)老金賬戶會(huì)借鑒國(guó)際通用做法，是一個(gè)類似國(guó)家支持的、EET類型的商業(yè)保險(xiǎn)賬戶。E代表免稅，T代表收稅，EET就是指的繳納和投資的時(shí)候免稅，最終提取的時(shí)候交稅。）
也就是說鼓勵(lì)我們年輕的時(shí)候，每個(gè)月固定給自己存一筆養(yǎng)老錢，這個(gè)錢有專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫我們?nèi)ネ顿Y賺取收益，并且把錢存入這個(gè)養(yǎng)老金賬戶還能讓我們少交點(diǎn)個(gè)稅。
2) 實(shí)現(xiàn)專款專用
雖然是否參與繳納個(gè)人養(yǎng)老金是自愿原則，但這個(gè)賬戶仍有一定的“強(qiáng)制屬性”。存入這個(gè)賬戶里的錢，只有等到退休年紀(jì)才能夠領(lǐng)取。
相比自己存錢，由于沒有這樣的強(qiáng)限制，很難保證這筆錢中途不被挪用。而這個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶通過限制領(lǐng)取時(shí)間，就能實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ玫哪康摹?/span>
3) 幫助個(gè)人積累養(yǎng)老財(cái)富
有數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)居民的資產(chǎn)配置，65%是房產(chǎn)等非金融資產(chǎn)、僅有35%是金融資產(chǎn)（存款、股票、基金、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等）。而在金融資產(chǎn)中，大部分為銀行存款，而且絕大部分是低于一年期的銀行存款。
個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出，可以幫助把這部分銀行存款轉(zhuǎn)入到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中，由官方認(rèn)可的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理，提高收益率。
同時(shí)，相對(duì)于個(gè)人去投資，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶一般會(huì)提供不同的投資方案，個(gè)人可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力自主選擇投資方案，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。由于這個(gè)養(yǎng)老金賬戶鎖定期非常長(zhǎng)（退休時(shí)才能提?。锩娴馁Y金可以做一些長(zhǎng)期投資，一定程度上來說，收益率也會(huì)更高。
所以，綜合來說，個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立能夠帶給我們相對(duì)穩(wěn)健的投資收益，幫助我們積累個(gè)人財(cái)富，提高養(yǎng)老保障。
這幾個(gè)優(yōu)勢(shì)，是個(gè)人投資做不到的。如果你是有心規(guī)劃自己的養(yǎng)老，那么個(gè)人養(yǎng)老金制度是個(gè)好事。
03/
養(yǎng)老規(guī)劃，還可以有什么選擇？
官方說，個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)在緊鑼密鼓地推出中，但具體什么時(shí)候能等到，還說不好。
跟朋友私下討論“個(gè)人養(yǎng)老金制度”，有個(gè)朋友說：
他也覺得蠻好的，但是一定要等到退休才能領(lǐng)取，這個(gè)時(shí)間上，跟咱們交的養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，起不到靈活調(diào)節(jié)的作用，以后要延遲退休，萬一我想提前退休，那這兩份錢都用不上，稍微有點(diǎn)遺憾。
保障上，個(gè)人養(yǎng)老金制度起到了很好的補(bǔ)充；但在領(lǐng)取靈活性上，確實(shí)沒有選擇。相信，跟我那位朋友有同樣想法的，不是少數(shù)。
那我們的養(yǎng)老規(guī)劃，還有其他更靈活的選擇嗎？——可以配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
其實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度也好、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也好，都屬于未來我們要大力發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱，那商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)更靈活的養(yǎng)老規(guī)劃呢？
目前有兩類保險(xiǎn)非常適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。
先跟大家介紹下它們各自的特點(diǎn)，再來聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金制度各有什么優(yōu)勢(shì)。
可以看到：
在領(lǐng)取靈活性上，這兩類保險(xiǎn)都可以實(shí)現(xiàn)“提前退休”。
如果是養(yǎng)老年金險(xiǎn)：
通常有從第5年、第10年、第15年開始領(lǐng)取的產(chǎn)品，可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃，去選擇符合領(lǐng)取要求的產(chǎn)品。
相應(yīng)地，領(lǐng)取金額也可以跟我們的預(yù)期水平來操作。比如我們期望能夠通過這份保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)每個(gè)月固定領(lǐng)取3000元，那么我們?cè)诶U費(fèi)金額上就可以通過倒算做相應(yīng)的投入。
因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)的最大特點(diǎn)是固定領(lǐng)取，領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額都寫在合同中，所以兩者我們都可以提前規(guī)劃好，到退休時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。
如果是增額終身壽險(xiǎn)：
在領(lǐng)取靈活性上會(huì)更勝一籌。
因?yàn)檫@類產(chǎn)品一般會(huì)有“減保領(lǐng)取”功能，可以通過這個(gè)功能隨時(shí)提取保單里的現(xiàn)金價(jià)值。沒有次數(shù)和金額的限制，提取也不收手續(xù)費(fèi)。
這類產(chǎn)品還有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)是，還可以做身故的資產(chǎn)傳承?，F(xiàn)金價(jià)值每年復(fù)利增長(zhǎng)，持有十幾年，最終身故后能領(lǐng)取的資金是原始保費(fèi)的好幾倍。對(duì)于有孩子、有財(cái)富傳承功能的家庭來說，這是兼具自身養(yǎng)老和身故財(cái)富傳承兩大需求的產(chǎn)品。
增額終身壽可以說是近兩年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，并且這類產(chǎn)品的收益率長(zhǎng)期來看可以說非常有競(jìng)爭(zhēng)力。
最后的總結(jié)：
其實(shí)，養(yǎng)老終歸還是得靠自己。
咱們的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由它的屬性決定了，只能承擔(dān)最基礎(chǔ)的養(yǎng)老需求。
而我們的養(yǎng)老，不只是有口飯吃、有房住就行了，還有很大一部分需求是對(duì)醫(yī)療的需求。
這一部分需求，除了在年輕的時(shí)候做好相應(yīng)的保障外，比如在年輕時(shí)提前給自己配置好重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)買不上重疾險(xiǎn)的咱們也可以買防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。還需要在養(yǎng)老規(guī)劃中，把這部分考慮進(jìn)來。
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