百年人壽推出“百年康倍保重大疾病保險(xiǎn)”，一款對(duì)疾病保障有多倍保障的終身重疾險(xiǎn)，據(jù)說(shuō)性?xún)r(jià)比超高，是重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上的佼佼者。今天保魚(yú)君來(lái)給大家深入解析下康倍保。

先來(lái)總結(jié)下它的特點(diǎn)，讓大家更加直觀的了解

• 有中癥保障
• 輕癥不分組，能多次賠付，賠付無(wú)間隔期
• 有身故保障

本文分為以下幾塊

• 康倍保深入分析
• 附加醫(yī)療險(xiǎn)有什么
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)

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康倍保深入分析

列張表，來(lái)看下康倍保的基礎(chǔ)保障，然后再深入分析

1.1 重疾保障

康倍保的保障的重疾種類(lèi)有100種，分為4組，能夠賠付3次，每次賠付間隔180天，每次賠付重大疾病保險(xiǎn)金額如下：

重疾分組：一組的其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強(qiáng)。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了?？当侗０褠盒阅[瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，設(shè)計(jì)的不是很好。

3次賠付看起來(lái)很不錯(cuò)，而且賠付的保險(xiǎn)金也是越來(lái)越高，但重疾對(duì)我們身體的傷害巨大呀，對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，撐過(guò)三次重疾是比較困難的。

1.2 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。如果經(jīng)濟(jì)允許的話，保魚(yú)君還是建議大家購(gòu)買(mǎi)含輕癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

康倍保保障的輕癥種類(lèi)有35種，能夠賠付3次，每次賠付沒(méi)有時(shí)間間隔，賠付比例看下表。

3次賠付完后，輕癥保險(xiǎn)責(zé)任終止了，但重疾，中癥身故的保險(xiǎn)責(zé)任還在。

大多數(shù)重疾險(xiǎn)都不包含中癥，中癥作為是康倍保比較突出的一個(gè)點(diǎn)，算的上優(yōu)秀的設(shè)計(jì)嗎？

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對(duì)于輕癥而言，更為嚴(yán)重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

康倍保保障的中癥種類(lèi)有20種，賠付一次，按照基本保額的50%給付中癥保險(xiǎn)金，中癥保險(xiǎn)責(zé)任終止，其他疾病保障責(zé)任還在。

中癥的設(shè)計(jì)是康倍保比較優(yōu)秀的一個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)保障更加全面和完善。

1.3 身故保障

在合同有效期間內(nèi)，因疾病、意外或者是自然身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)給付身故保險(xiǎn)金。

身故保障還包括全殘保障，身故和全殘只賠付其中一項(xiàng)。

身故或全殘保障分為兩種情況：18周歲前和18周歲后，身故或全殘只賠付一次。

• 18周歲前身故，按照已交保費(fèi)的3倍給付身故保險(xiǎn)金
• 18周歲后身故，按照基本保額的給付身故保險(xiǎn)金。

1.4 豁免保障

如果被保人患了合同約定里的重疾，輕癥、中癥其中一種，那么后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，合同繼續(xù)有效。

投保人豁免是可以選擇性購(gòu)買(mǎi)的，投保人（交錢(qián)的那個(gè)人）如果不幸身故、全殘、或者得了合同約定里的重疾、中癥、輕癥，那么后續(xù)保費(fèi)不用交了。

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附加醫(yī)療險(xiǎn)有什么

康倍保能夠附加醫(yī)療保險(xiǎn)，它是可選擇性購(gòu)買(mǎi)?？少?gòu)買(mǎi)的保額有100和200萬(wàn)，下表中，保魚(yú)君按200萬(wàn)的保額做的試算，然后詳細(xì)分析。

2.1 續(xù)保

合同生效后，每5年為保證續(xù)保期間，保證續(xù)保期間，只要交保費(fèi)就給你續(xù)保，不會(huì)因?yàn)槟憬】禒顩r，職業(yè)變更而拒絕續(xù)保。

但5年過(guò)后想要續(xù)保，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)被保人進(jìn)行審核了。

2.2 免賠額

免賠額就是患病住院而保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償?shù)牟糠??？当侗５拿馀漕~是1萬(wàn)。

這是保險(xiǎn)公司為了控制成本，減少管理的方法，大部分產(chǎn)品都會(huì)有，少部分沒(méi)有的也會(huì)相應(yīng)的提高價(jià)格。

2.3 年度報(bào)銷(xiāo)天數(shù)

無(wú)社保人群科報(bào)銷(xiāo)60%，有社?？蓤?bào)銷(xiāo)100%。

單年最高報(bào)銷(xiāo)天數(shù)365天，住院前7天和出院后7天所用的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)，合同到期可再報(bào)銷(xiāo)30天。

2.4 其他

康倍保能附加質(zhì)子重離子治療。

質(zhì)子和重離子技術(shù)是惡性腫瘤放射治療中的一種，是國(guó)際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。

其治療的好處是：治療時(shí)間短，對(duì)健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品

3.1 康倍保

有身故保障，輕癥和重疾能夠多次賠付。重疾分組，能夠3次賠付，每次賠付的保額都能更高，但賠付有間隔期，輕癥不分組，賠3次賠付無(wú)間隔期，能夠附加200萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，有投保人和被保人豁免，保障方面還不錯(cuò)，就是保費(fèi)比較貴。

3.2 哆啦A保

輕癥分組，賠2次，每次賠付保額的30%，重疾分組賠4次，每次賠付有間隔期180天，能附加300萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有輕癥重疾豁免，有身故保障。

康倍保相對(duì)于哆啦A保來(lái)說(shuō)：重疾和輕癥保障都不錯(cuò)，康倍保多加了中癥和投保人豁免，保費(fèi)每年比哆啦A保貴2536元 ，而且附加的醫(yī)療險(xiǎn)保額還沒(méi)哆啦A保的高。

3.3 康惠保

一款純重疾險(xiǎn)，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障，但輕癥只賠付一次，沒(méi)有身故保障，沒(méi)有投保人豁免。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購(gòu)買(mǎi)。

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保魚(yú)君總結(jié)

除非特別看好中癥，不然保魚(yú)君還是不推薦購(gòu)買(mǎi)康倍保。

如果保魚(yú)君經(jīng)濟(jì)允許且想要追求更完善的保障，可以選擇哆啦A保。

如果經(jīng)費(fèi)預(yù)算有限的話可以選擇康惠保。

康惠保這款產(chǎn)品用三分之一的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本，因此對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品反而是更好的選擇。