對于孩子的未來，很多人都會提前做好準備。特別是孩子的教育方面，很多父母在給孩子配置完基礎(chǔ)保障之后會想要了解子女的教育金如何配置，今天我們就來聊聊關(guān)于子女教育金的話題。

什么是教育金？

教育金本質(zhì)就是一款中短期的理財年金保險。通過前期投入幾年的費用，然后在未來指定的時期進行領(lǐng)取，且收益固定可預(yù)測的一款保險產(chǎn)品。

教育金產(chǎn)品常見的的形態(tài)主要有分期繳納保費（通常是1-3-5-10年），然后在小孩大學期間（18-22）每年領(lǐng)取保額的20%，然后在23歲大學畢業(yè)，一次性領(lǐng)走繳納的總保費。因為設(shè)計的領(lǐng)取時間為被保人上大學這個時期，主要用于大學教育支出所以叫做教育金。

為什么給子女規(guī)劃保教育金？

教育金不同于其他類型的保險產(chǎn)品，它更大程度上不是去沖散風險，而是著眼于未雨綢繆，把未來的不確定性，通過當下的投入來解決。教育金有其必要性，主要是由于教育支出有這樣幾大特性：首先，教育金屬于剛性支出，必然會發(fā)生的支出；其次，教育金的費用金額可預(yù)估，學費加上生活支出，大致可以計算；另外，教育金使用時間確定，大家上大學的年齡都差不多；最后，教育金需要提前做風險規(guī)避，如何確保家庭變化不影響孩子求學。

中國人向來重視教育，很多人都舍得為孩子的教育砸錢。許多高階層的人已經(jīng)不再拼豪車豪宅了，而是拼孩子的教育。在孩子的教育支出上，確實需要投入很多的金錢。一個小孩從上幼兒園到小學再到初中高中大學，少說十幾二十萬是需要的，而且十幾萬是較低的水平線。

教育金的支出屬于一定會用到的剛需，提前準備教育金相當于未雨綢繆，將極大緩解家庭經(jīng)濟負擔。比如有的家庭發(fā)生變故，造成孩子上不起學，為學費而煩惱。如果沒有前期儲備，只能當下去籌措。要么擠占其他家庭支出，要么犧牲其他家庭成員的需求。教育金的支出既然是剛性的，為何不提前做好計劃呢？

子女教育金配置思路

一、明確個人需求

給孩子配置教育金，首先要明確自己的需求。因為不同家庭對于孩子的未來規(guī)劃肯定是不一樣的。有的家庭可能秉承著兒孫自有兒孫福的觀念，只要孩子健康快樂地成長，用功努力學習就夠了。對于孩子的未來，更多的是走一步看一步，沒有太多的想法。而有的家長出于某些原因會考慮的比較長遠，希望孩子能夠獲得更好的教育資源，會提前規(guī)劃孩子上大學甚至是出國留學的相關(guān)事宜以及教育相關(guān)的費用。

基于以上兩種情況，每個家庭對孩子的教育規(guī)劃不同，需求不同，只有對孩子的教育有明確規(guī)劃的朋友，才會在孩子上大學時有比較大的資金需求，需要提前規(guī)劃孩子的教育資金問題。

二、教育金的兩個類別

教育金的種類主要有兩種：

1、產(chǎn)品直接定義為教育金

這類產(chǎn)品會在某個特定的時間段給你一筆現(xiàn)金流，比如滿多少歲每年給你多少錢、大學期間每年給你多少錢、留下每年給你多少錢等。

2、產(chǎn)品并非定義為教育金，但是適合給孩子存錢用
這樣給孩子選擇的產(chǎn)品類型就更為豐富，比如像一些長期年金、增額壽險都可以用作孩子的教育金。

比如最近市面上很火的一款預(yù)定利率3.5%的增額型終身壽險，由于保證收益，長期的復(fù)利穩(wěn)定，預(yù)定利率又高，很適合給孩子存錢。給0歲孩子買，保費100萬，18歲時現(xiàn)金價值已經(jīng)接近180萬，24歲時現(xiàn)金價值高達220萬。

相信很多父母看到這里會有疑問：不是說孩子不需要壽險嗎？為什么這里又說可以給孩子買壽險？要知道“此壽險非彼壽險”，之前我們說的不要給孩子買壽險，是指保費低、保額高，人走了賠的壽險，這類壽險比較適合家庭經(jīng)濟支柱購買，孩子不需要。而增額終身壽險賠付的是已交保費或者現(xiàn)金價值較大者，增額終身壽險由于現(xiàn)金價值累積快，比較穩(wěn)定，更適合作為孩子的教育儲蓄。

如何給子女做好教育金規(guī)劃？

在規(guī)劃教育金之前，我們先要問自己這樣幾個問題：什么時候要用錢，需要多少錢？現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？能承受多大的風險，期望的收益率是多少？只有把這幾個問題考慮清楚，我們才能更好地開展教育金規(guī)劃。

為了方便大家理解，舉個例子：

老王夫妻倆都30多歲了，有個3歲的兒子，老王希望孩子之后能接受良好的教育，最好能在孩子上大學的時候有更多的現(xiàn)金覆蓋到教育支出。

1、什么時候用錢，需要多少？

小王18歲以后要上大學，參考現(xiàn)在的物價水平，大學四年至少需要10萬元的費用，而按照3%的通貨膨脹率來估算，起碼需要準備17萬元。

2、每年能投多少錢？

夫妻倆目前有房貸和車貸，還要撫養(yǎng)孩子贍養(yǎng)老人，沒有太多的積蓄，每年能夠騰出來的教育準備金大概是2萬元。

3、能承受多大的風險？期望的收益率是多少？

小王18歲后肯定是會上大學的，所以可以說這是一筆剛性的支出，如果老王夫妻二人不想承受太大的風險，希望收益有保底，還能有一定的增值空間。

結(jié)語

考慮清楚以上幾個問題，就可以給孩子選擇合適的教育金產(chǎn)品了。教育金相當于用一筆錢、一個期限給孩子一個自由度。教育金保險安全、收益穩(wěn)定、長期復(fù)利水平高。但是必須長期存放，短期提取會有損失。想給孩子配置教育金的父母也要明確教育金的特點。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有幫助。