?有些朋友聽到保險代理人說，年金險具有儲蓄功能的時候就開始按捺不住內(nèi)心激動的心情，管它合不合適先買了再說。那么問題來了，年金保險值得買嗎？購買買需要滿足什么條件？感興趣的朋友我們一起往下看。

一、什么是年金險

年金保險，是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔給付生存保險金的人身保險。

年金險的受益人和被保險人可以是同一個人，也可以是不同的人。年金保險的支付期限可以是固定的，如教育基金。也可以是終身的，比如養(yǎng)老保險。

二、年金險值得買嗎？

都說買保險要先保障后投資，在配置保險的時候年金險是靠后的。對于年金險，我們首先會想到它收益低起不了投資的作用，更起不了保障的作用，事實真的是這樣嗎？

實際上年金保險也可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的，是具有保障功能的，只是轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險不像重大疾病保險，定期壽險，意外險等產(chǎn)品容易被我們發(fā)現(xiàn)。

年金險最大的特點從購買保單后至保單合同終止，其預(yù)定利率是不變的。年金險的給付是寫在保險合同中的，保險合同受法律保護(hù)，想對來說還是比較穩(wěn)定和安全的。

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但是購買年金險不是單純的看預(yù)定利率（預(yù)定利率不是收益率，保險公司還有費用率），除從保險保障的角度參考，還要參考下IRR值。有的年金保險算出來IRR才2.3%，比目前銀行2/3/5年期的存款利率還低?。↖RR考慮了時間價值情況下投資實際可以達(dá)到的收益率，投資時間越長、IRR越高、收益越高）

三、滿足哪些條件可以購買？

1、基礎(chǔ)保障優(yōu)先

這里的保障是指其他類型的保險產(chǎn)品，如重疾病保險、醫(yī)療保險、意外保險、人壽保險等。

年金保險用于管理多余的錢和財富，并不是剛需；然而，重大疾病保險、醫(yī)療保險、意外保險和人壽保險是基礎(chǔ)保險。當(dāng)你還沒有購買這些保險時，你最好不要考慮先購買年金保險。

除非你的資產(chǎn)能夠承擔(dān)疾病、事故等給你帶來的所有財產(chǎn)風(fēng)險。如果連基礎(chǔ)的保障都沒有的話，直接配置年金保險，有些本末倒置了。

小編之前一直說過，買保險是保障要優(yōu)于理財，先把最基礎(chǔ)的保障做好之后，再考慮下一步要買的保險是什么。就像是蓋房子一樣，先把地基打好之后，才能開始蓋樓，如果地基不穩(wěn)，很容易塌下來。

2、有一筆閑散資金，5-10年不會使用

年金保險確實是越早購買越好，因為越早購買，賬戶里的錢就越多，收益就越高。但是不能因為心急就隨便投保。即使是短期年金保險也需要至少10年的保證期，假設(shè)保單年度第5年開始返還，五年開始，這筆錢必須存入賬戶至少五年。

所以小編們在購買年金險之前，不能一頭熱，你必須確保這些錢是閑置的，至少5-10年或更長時間不會使用這筆錢。

如果中途出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題，盡管保單貸款可以申請，但也只能起到暫時緩解的作用。如果還沒有到領(lǐng)取期就需要退保的話，視乎現(xiàn)金價值而定，也許會承受一定的損失，那就得不償失了。

如果你暫時拿不到太多錢，但你對這種產(chǎn)品真的很感興趣，那就可以看看這個產(chǎn)品是否具有加保功能，起投金額低不低，這樣的話也可以提前占個坑，等以后錢多了再往里加保。

3、購買前看清楚自己的需求

不同的產(chǎn)品針對的人群不一樣，應(yīng)該根據(jù)他們自己的需求來決定，而不是看哪個收益高，就購買哪款產(chǎn)品。

1）想要返本快的人

對于這種類型的朋友，小編一般建議購買快返型和短期理財型的年金險；

雖然收益略遜于老年年金保險，但其優(yōu)勢在于返本比較快，回本的這筆錢可以拿來做別的事情。

2）希望每年都能領(lǐng)取很多收益的人

那這類型的通常都是養(yǎng)老型的年金險，而且現(xiàn)金價值和身故金都會相應(yīng)比其他領(lǐng)取的要低一點。這類型的朋友通常都是只要自己領(lǐng)取的多就行，留給家里人的身故金低一點也無所謂，主要是把重點放在自己的領(lǐng)取上。

3）想要把領(lǐng)取的錢留給家人

這種類型的朋友非常適合‘萬金油型'年金’保險，也就是說，收到的錢不會太低，死亡資金和現(xiàn)金的價值也不會太低。領(lǐng)取的也許不多，但是留給家人的錢，能確保家人的基本生活。

4）擔(dān)心將來會用到這份年金保險

有些朋友可能會覺得這筆錢在他們的賬戶上存得太久了，擔(dān)心將來會有什么風(fēng)險會用到這份保險，小編建議這種類型的朋友應(yīng)該選擇現(xiàn)金價值更高的產(chǎn)品。首先，您可以使用保單貸款功能。一般來說，現(xiàn)在市場上的產(chǎn)品是保單現(xiàn)金價值的80%，有6個月的還款期。其次，可以進(jìn)行退保，如果實在是有資金周轉(zhuǎn)困難了只能退保的話，現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品可以讓你承受低的退保損失。

5）想要二次增值

目前，許多產(chǎn)品可以附帶萬能帳戶，如果不急著領(lǐng)，想要讓賬戶里的錢二次增值的話，就挑可以附加萬能賬戶的年金險；并且要對比合同里的保底利率，不同的產(chǎn)品保底利率都是不一樣的；目前，市場上大多數(shù)的萬能賬戶可以達(dá)到3%，所以有些比較低一點的利率可以不用考慮。

6）養(yǎng)老或給孩子用

這種就需要計算一下自己未來大概需要多少錢，以及這款產(chǎn)品是否能滿足到自己的收益需求；還得看保障時間、領(lǐng)取時間是否符合自己的計劃。例如，少兒年金險產(chǎn)品，有的可以保障到孩子大學(xué)畢業(yè)，有的可以保障到孩子婚嫁，在明確具體需求之后，再去挑選保險產(chǎn)品。

寫在最后

其實買不買年金險否取決于你自己，如果不是剛需的話可以暫時不考慮購買，如果你有財富方面的需求，年金險可以幫到你，在基礎(chǔ)保障都配齊的情況下，投保一份年金險讓自己財產(chǎn)的保障。好啦，今天的分析到此結(jié)束，如果覺得有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友喲。

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