花開(kāi)富貴好不好,值不值得買?
年金險(xiǎn),又叫理財(cái)險(xiǎn),跟投資理財(cái)類似。從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)看,年金險(xiǎn)有一個(gè)很大的特點(diǎn),就是到了一定年齡后,會(huì)給你返錢,本金+利息滾動(dòng)起來(lái)之后,會(huì)成為一筆非??捎^的數(shù)字,讓人心動(dòng)。
今天保魚(yú)君來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)中國(guó)人保旗下的一款年金險(xiǎn)——花開(kāi)富貴,本文分為以下幾塊
- 選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么
- 花開(kāi)富貴的深入分析
- 附加的萬(wàn)能賬戶能領(lǐng)多少錢
- 保魚(yú)君總結(jié)
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選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么
對(duì)于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品,大家只要遵循一個(gè)原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。
大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益,不斷進(jìn)行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂的錯(cuò)覺(jué)。
事實(shí)上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。
那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢:
- 看穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種:
一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí),返還xx金額;
持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí),開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。
一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的,只要購(gòu)買了該年金險(xiǎn)產(chǎn)品,就可以享受到的利益,即百分白可以拿到手的錢。
這部分收益是我們購(gòu)買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益,最靠得住的地方。
在本款年金險(xiǎn)中的收益是年金。
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花開(kāi)富貴的深入分析
列張表我們來(lái)看下它的基礎(chǔ)保障:
2.1 年金
合同滿5年后,保險(xiǎn)公司每年按基本保額給被保人年金。
按上面表格條件進(jìn)行試算,每年能夠領(lǐng)到的祝福金是54200元。一共可以領(lǐng)10次,也就是說(shuō)保障期滿,年金可以領(lǐng)542000元。相對(duì)于本金多了4.2萬(wàn)。
看上去收益很少,但是它還有一個(gè)萬(wàn)能賬戶!
2.2 身故保障
如果被保人不幸身故,那么保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金。
身故保險(xiǎn)金是在合同現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)兩者中選出取最大者給付身故保險(xiǎn)金。
合同現(xiàn)金價(jià)值在前幾年是非常低的,合同時(shí)間越久,現(xiàn)金價(jià)值越高
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附加的萬(wàn)能賬戶能領(lǐng)多少錢?
花開(kāi)富貴是可以附加一個(gè)叫品質(zhì)金賬戶,它特別復(fù)雜,投保規(guī)則復(fù)雜,保險(xiǎn)條款復(fù)雜。從前期投保的設(shè)計(jì)到后期賬戶的調(diào)整,沒(méi)有一個(gè)是不需要學(xué)習(xí)的。
不同于一般保險(xiǎn),萬(wàn)能險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶中的錢相當(dāng)于自己的錢,可以視不同險(xiǎn)種在一定規(guī)則內(nèi)自由存取。我們來(lái)看一張圖!
那品質(zhì)金賬戶是怎么運(yùn)作的呢,萬(wàn)能賬戶有多少收益呢?
3.1 個(gè)人賬戶價(jià)值
原文內(nèi)容很拗口,所以保魚(yú)君用聽(tīng)得懂的話來(lái)講就是,賬戶價(jià)值有多少得按以下幾種情況來(lái)算:
1.所交保費(fèi)-初始費(fèi)用+保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)
2.每月賬戶結(jié)算利息
3.賬戶價(jià)值-申領(lǐng)部分
4.賬戶價(jià)值-年金
5.非結(jié)算日終止合同:最低利率結(jié)算利息入個(gè)人賬戶
這部分保魚(yú)君沒(méi)法做具體的計(jì)算,但是通過(guò)保魚(yú)君的簡(jiǎn)化以后,應(yīng)該不難理解賬戶價(jià)值的計(jì)算方法了。
3.2 初始費(fèi)用
其實(shí)就是轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶的手續(xù)費(fèi)。我們具體來(lái)了解一下:
初始費(fèi)用也就相當(dāng)于手續(xù)費(fèi):如果是保險(xiǎn)費(fèi)直接轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶,那么保險(xiǎn)公司會(huì)收取保險(xiǎn)費(fèi)的0.5%作為手續(xù)費(fèi)。
如果是自主交納保險(xiǎn)費(fèi),也就是增加保險(xiǎn)費(fèi),那么手續(xù)費(fèi)是這筆費(fèi)用的3%。
舉個(gè)栗子來(lái)幫助理解:
假設(shè)王先生投保這款產(chǎn)品,假設(shè)每年交保費(fèi)10萬(wàn),后期追加5萬(wàn),則初始費(fèi)用:
保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶,初始費(fèi)用為:10萬(wàn)×0.5%=500元;
追加保費(fèi):5萬(wàn)×3%=1500元。
也就是在扣除初始費(fèi)用之后實(shí)際進(jìn)入個(gè)人賬戶的錢一共是14.95萬(wàn),追加費(fèi)用后,再次進(jìn)入賬戶的錢是3.85萬(wàn)。
賬戶有保底利率3%,也就是說(shuō),萬(wàn)能賬戶這筆錢最低都能按3%的利率增長(zhǎng)。
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保魚(yú)君總結(jié)
花開(kāi)富貴,投入越高,收益也就越高。
保魚(yú)君是不推薦購(gòu)買年金險(xiǎn)的,要是家里有礦,那么可以考慮,對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)應(yīng)該先滿足基本的保障,然后再考慮理財(cái)!
年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長(zhǎng)流,大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無(wú)法回本的。
總體而言,年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件:
4.1 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)
“先保障,后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。
購(gòu)買年金險(xiǎn)是一種投資手段,但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。
4.2 年紀(jì)不大的消費(fèi)者
年金險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購(gòu)買。
如果已經(jīng)購(gòu)買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預(yù)算可以考慮鑫享一生,相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
不過(guò)如果家庭預(yù)算有限的話,還是要優(yōu)先購(gòu)置保障型產(chǎn)品,這類年金產(chǎn)品并不是必需的。
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