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四十歲買什么保險好?

給孩子買重疾險,保30年or終身哪個更好

時間:2020-06-19 18:07:54

最近,有一個問題,我看大家經(jīng)常提到,“少兒重疾買保終身,還是保30年好”,這種選擇糾結(jié)癥,不止大家會犯,說實話我也會~

糾結(jié)是因為大家不確定,自己的選擇是否正確。想必家長們都不愿意,在孩子身上犯錯。

既然如此,保魚君今天就來分析一下,給孩子買重疾險,定期or終身,哪種選擇更好呢?

  • 保障期限為什么讓大家糾結(jié)

  • 保30年or終身到底怎么選

  • 保魚君最后的總結(jié)

保障期限為什么讓大家糾結(jié)

保30年or保終身,讓大家糾結(jié)的原因,就在于這兩種選擇都有利有弊。

1.1 保30年的利弊

  • 優(yōu)點

重疾險選擇保30年,最大的優(yōu)點就是便宜。

以一款網(wǎng)紅少兒重疾險,媽咪保貝為例:

保30年,只要430元,這個價格僅僅是保到終身的零頭。而且,把保額從50萬做到80萬,也只多交幾百塊而已。那么,在有限的預(yù)算內(nèi),選擇保30年,可以買到更高的保額。

  • 不足

只說優(yōu)點就是耍流氓。

不足①,30年后再買保險更貴

我們假設(shè),30年內(nèi)孩子都沒有出險,那么30歲后,需要重新再買一份重疾險。

重疾險是采用均衡費率的,也就是每年交費都一樣。

0歲男孩,每年只需要交1900元,交到30歲也是這個數(shù)。

如果30歲后,再買這份重疾險,每年的保費就要交4017元,貴了1倍多。

不足②,30年后,不一定能買保險

如果30年內(nèi),孩子曾經(jīng)出險,想再買一份重疾險,基本沒戲,相當(dāng)于失去了未來幾十年的大病保障。

如果沒有出險,但身體狀況出現(xiàn)了變化,比方說肥胖、良性腫瘤等,那么再買重疾險,會出現(xiàn)以下幾個結(jié)果:加費、除外、延期承保,甚至拒保。

總之,30年后能不能買到保險,是個未知數(shù)。

1.2 保終身的利弊

  • 優(yōu)點

顯而易見,保終身的話,一輩子的保障就穩(wěn)當(dāng)了。

以康惠保2020為例,同樣繳費30年,我們來算筆賬:

0歲男,保到終身,保費1900元×30年=57,000元;

30歲男,保到終身,保費4017元×30年=120,510元,這里還沒加上前30年的保費

所以從長遠(yuǎn)看,給孩子買重疾險,直接保終身,比30歲后再買終身,要便宜不少。

另外,如果給孩子買終身的話,建議選擇多次賠付型的產(chǎn)品,畢竟一輩子很長,孩子得多次大病的幾率不是沒有,而且價格并不會貴多少。

  • 不足

說完優(yōu)點,再來看看直接保終身,有什么不足。

不足①

從短期來看,每年保費支出挺高。

不足②

隨著時間變化,醫(yī)療技術(shù)在發(fā)展,現(xiàn)在可能是大病,將來可能只是個小問題,那么現(xiàn)在買的保險產(chǎn)品,將來可能會出現(xiàn)落后的問題。

舉個栗子,

以前的心梗,要開胸做搭橋術(shù),現(xiàn)在不需要開胸,做微創(chuàng)手術(shù)就能放支架,那達(dá)不到“開胸”的理賠要求,現(xiàn)在的重疾險自然就不賠了。(最近銀保監(jiān)對重疾有了新定義,那今年下半年出的重疾險,就可以賠了)

保30年or終身到底怎么選

世上安能得兩全,給孩子買重疾險,到底怎么買才合理呢?

2.1 保額一定要買夠

買到足夠的保額,是最重要的事。

以少兒常見重疾白血病為例,我國15歲以下兒童的發(fā)病率,是4~5/10萬,治愈率整體在80%以上,平均治療費用在30萬-100萬。

所以,給孩子買重疾險,30萬保額是最起碼的。

另外,建議關(guān)注一下少兒特疾賠付,很多產(chǎn)品針對少兒高發(fā)特疾,可以額外賠付一定比例的保額。

比方說昆侖健康守衛(wèi)者3號,白血病最高可以賠300%保額。

2.2 根據(jù)預(yù)算來選擇

我們最終,還是落實到預(yù)算上來,產(chǎn)品配置再好,造成家庭經(jīng)濟(jì)壓力過大的話,也不可取。

保魚君挑了兩款經(jīng)典的定期、長期少兒重疾險,給大家演示一下如何根據(jù)預(yù)算配置重疾險。(具體挑什么產(chǎn)品,根據(jù)自身需求和預(yù)算來)

  • 預(yù)算充足

預(yù)算比較高的話,直接多次重疾+少兒特疾+終身,豪華套餐走起,保額50萬起步,有能力的可以買到更高。

終身保障做好以后,等將來醫(yī)療條件進(jìn)步,保險產(chǎn)品更新?lián)Q代了,可以考慮再次加保。

  • 預(yù)算一般

預(yù)算一般,可以定期+終身這樣配置,既有終身保障,又能做高保額,性價比非常高。

保額方面,終身可以買低一點,最少30萬;

定期的價格便宜,所以保額可以買高一點,30萬以上都可以,根據(jù)自己的預(yù)算來考慮。

  • 預(yù)算不足

如果預(yù)算不是很夠,那么直接買定期吧。

定期重疾險的話,價格都很便宜,保額建議往高了買,50萬左右差不多。

不過,等將來預(yù)算夠了,要及時加保終身重疾險。

保魚君最后的總結(jié)

給孩子買重疾險,保終身,還是保30年好,得看自身的需求,以及經(jīng)濟(jì)條件來決定。

有條件買終身的,建議重疾多次,以及少兒特疾都附加上;

暫時想買定期的,建議保額買高點,也別忘了及時加保。

買保險,從來都不是一蹴而就的事情,需要根據(jù)自身條件、保險行業(yè)、以及社會發(fā)展的變化,而不斷調(diào)整配置。

 

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