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案例說保險：自殺身故，買了壽險賠不賠？
?壽險的保障責(zé)任一直很簡單，只要身故或全殘就能得到理賠。近期小編看到一個理賠案例，女子買了一份壽險，自殺身故后，家人申請保險理賠直接被拒了？保險公司為什么要拒賠？自殺身故，保險賠不賠？接下來小編就和大家聊一聊這個話題。
一 、案例詳情
2008年6月的時候，52歲的李某在保險公司購買了一份壽險，保額有150萬，讓周某作為保險的受益人。
2008年11月份的時候，李某在租住房內(nèi)從六樓衛(wèi)生間窗戶墜地身亡。直到19年5月份的時候，公安部門才向李某的家人出具了一份李某身故的證明。然后周某拿著這張證明向保險公司申請理賠款。保險公司認(rèn)為李某是自殺，屬于保險的免責(zé)條款內(nèi)容，不能賠付。
周某實在是想不明白，明明警方作出的證明里有寫道李某的死因不明，這份證明怎么到了保險公司那里就變成了自殺？ 多次協(xié)商無果的情況下，李某的家人向法院提起訴訟，請求法院裁決。
二、案例分析
法院了解到了事情的詳細(xì)經(jīng)過之后說到，被保險人李某是在合同生效的2年內(nèi)身故，屬于自殺身亡，保險公司按照合同規(guī)定不能給予理賠。后來經(jīng)過核實，從相關(guān)人員的口中以及醫(yī)院的病歷力來看，李某死之前可能患有精神病 ，行為不受自己的控制。
根據(jù)保險公司提供的材料來看，不能充分證明李某的身故屬于自殺，故保險公司以李某系自殺身亡而拒絕向周某理賠的辯解理由不能成立。最終，法院做出了這樣的判決：保險公司應(yīng)該賠付周某150萬元的理賠金。
眾所周知，自殺屬于壽險中免賠條款。在人壽保險的理賠糾紛中，受害者的死因無法確定的情況下，保險公司會認(rèn)為這是自殺，并以此為由拒絕賠付。在今天的案例中，保險公司也是認(rèn)定李某存在自殺的可能，因此拒絕賠付。
但是，根據(jù)我國有關(guān)法律法規(guī)，保險公司以被保險人自殺為由拒絕賠償?shù)?，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，并提供證據(jù)證明被保險人自殺。如果沒有證據(jù)證明被保險人自殺，保險公司要給予理賠。
許多不知道這一條款的朋友在保險公司拒絕賠償后放棄了訴訟。事實上，只要他們選擇上訴，保險公司就承擔(dān)舉證責(zé)任。能夠證明被保險人是自殺的話，就不會得到賠償。反之，保險公司需要全額賠付。
案例中保險公司之所以敗訴，就是因為沒有辦法證明李某是否系自殺，這才讓周某順利的拿到了理賠款。
三、自殺身故，保險能不能賠？
想要回答這個問題，需要區(qū)分不同險種、不同情況，我們分別展開來說。
1、意外險
對于短期意外保險，該條款明確規(guī)定被保險人不會因自傷或自殺而要求賠償。事故保險中的“事故”必須符合“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”條件。換句話說，被保險人的主觀行為，比如說自殺就不符合意外險的理賠條件，因此不能給予理賠。
包括一些長期意外保險，條款有約定，保險合同成立后2年內(nèi)的自殺將不予以賠償。如果被保險人在2年后自殺或自殺時無民事行為能力，可以獲得賠償。
無民事行為能力是什么意思？主要指8歲以下的未成年人或不能識別自己行為的精神病人。他們沒有辦法區(qū)分自己的行為，也不主動剝奪自己的生命，因此不存在保險欺詐的嫌疑。如果他們在這種情況下自殺，保險公司將支付賠償。
2、壽險
壽險的保障責(zé)任很簡單，就是賠付身故或全殘的一款保險。壽險的產(chǎn)品一般都有兩年內(nèi)自殺免責(zé)條款，購買了壽險產(chǎn)品如果是在2年內(nèi)自殺的話，保險公司拒絕賠付，如果保單生效超過2年后才自殺的話，保險公司要給予理賠。 其實自殺很多時候都是一時沖動的行為，沒有誰會真的規(guī)劃自己的自殺時間，奉勸大家，想要靠自殺來賺錢的話很難，保險公司在理賠的時候一定會調(diào)查的清清楚楚，不會放過任何一個可疑的點。
3、含身故責(zé)任的重疾險
重疾險保障的是重大疾病，比如說各種癌癥或者腦中風(fēng)等等，只有達(dá)到重疾保險的理賠條件，保險公司才能給予賠付。重疾險保障的是疾病，而重大疾病保險不屬于疾病，保險公司不能給予理賠。不過有一點需要注意的是，如果自殺失敗變成植物人的話，重疾險有可能會賠付。總之一點，要想重疾險能夠理賠，必須是達(dá)到合同規(guī)定的理賠條款才可以。由此可以看出，保險并不是你想的那樣，想賠付就能賠付的，它也是有要求和標(biāo)準(zhǔn)的。
4、醫(yī)療險
醫(yī)療險是報銷型的保險，保障的是生病住院合理且必要的開銷，自殺直接導(dǎo)致身故，醫(yī)療險不能給予理賠，而且免責(zé)條款也說的很清楚，被保險人自殺的話，保險公司有權(quán)利拒賠。
寫在最后
自己的親人自殺身故，哪怕有保險金的賠償，也難以摸平家人心中的那份傷痛，我們要珍惜生命，好好活著。今天給大家分享的內(nèi)容就到這里啦，覺得今天的內(nèi)容對你有所幫助的話，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友喲！
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