?意外保險因為保險杠桿高價格又親民，深受消費者的喜歡，有不少朋友認(rèn)為，意外險是生活中使用很頻繁的一款保險，不管是疾病導(dǎo)致的意外還是因外在原因?qū)е碌囊馔猓伎梢岳碣r。事實上不是這樣子的，如果所得的疾病或者發(fā)生的意外在保險的免責(zé)條款內(nèi)，出險后保險公司是不賠付的。比如說下面這個案例中，女子投保了意外險，得了疾病治愈出院后申請理賠，卻被告知不在保障范圍內(nèi)，保險公司不能賠償，這到底是怎么回事，一起來看看。

一、案例詳情

家住青海的蔣女士在2017年6月中旬，通過朋友的介紹購買了一份保額為30萬的短期意外保險，其中附加意外醫(yī)療和住院津貼的保障。

17年年底的時候，蔣女士突發(fā)急性闌尾炎，被送去醫(yī)院治療，住院期間花費了近10萬元的醫(yī)療費。出院后，蔣女士想起之前有購買過保險，便聯(lián)系保險公申請理賠。保險公司接到電話后，很快便立案調(diào)查，在調(diào)查的第二天，保險公司給出了拒賠通知，拒賠的理由是：蔣女士患的急性闌尾炎不在保障范圍內(nèi)，無法獲得理賠。

蔣女士感到不解，購買的意外險附加了意外醫(yī)療，自己也住院了十幾天為什么還會遭到保險公司拒賠？

二、案例分析

按理說，急性闌尾炎明顯屬于疾病，為什么保險不賠付呢？

對此，保險理賠員表示，在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)蔣女士購買的意外保險確實包括意外醫(yī)療保險，但在保險合同中發(fā)現(xiàn)急性闌尾炎不在保險的保障范圍內(nèi)。根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，意外險需要滿足四大必要條件才可獲得理賠，分別是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果條件達不到的話，保險公司可以不用承擔(dān)理賠責(zé)任，這在任何一家保險公司都是適用的。

在這個案例中，我們可以看出盡管你買了一份保險，如果罹患的疾病不在保險的保障范圍內(nèi)，保險公司有權(quán)拒賠。

由于蔣女士購買的是意外保險，而不是醫(yī)療保險，她所患的“急性闌尾炎”疾病不在合同的保障范圍內(nèi)，即使附加了意外醫(yī)療保障，保險公司也照樣拒賠。畢竟，不同的保險產(chǎn)品有不同的承保范圍。例如，意外險只保障意外事故，同樣猝死、違法行為等也是不在在保障范圍的，保險公司會拒賠的。

很多朋友配置的第一份保險便是意外險，一百多塊錢就能買到幾十萬保額的意外險，杠桿非常高，雖然這款保險很好，如果在投保前不了解意外險的保障內(nèi)容以及免責(zé)條款內(nèi)容，出險后很容易發(fā)生理賠糾紛。

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三、投保意外險要關(guān)注哪些重點？

雖說目前市場上的意外險產(chǎn)品很多，但還是有一些區(qū)別的，想要買到合適的意外險需要關(guān)注以下這些點：

1、關(guān)注意外險的保障內(nèi)容

我們平時所說的意外險指的是綜合意外險，簡單來說就是保障因意外事故受傷后給予賠付。但是市面上除了綜合意外險外，還有一些特定意外險，比如說航空以外、自駕意外、旅游意外等等，這種產(chǎn)品比綜合意外險保障目的更加明確，大家可以按需購買，在購買了綜合意外險之后，作為補充。綜合意外險要放在首要考慮的位置，畢竟它保障的范圍要廣一些，生活中遇到的地方會多一些。

2、關(guān)注免責(zé)條款

購買保險的時候除了要問清楚保障內(nèi)容以外，免責(zé)條款也是一個很重要的點，如果所得的疾病或發(fā)生的意外事故在免責(zé)條款以內(nèi)的話，出險后意外險不能理賠。案例中的蔣女士就是因為投保之前沒有詢問免責(zé)條款的事宜，不知道急性闌尾炎不在意外險的保障范圍內(nèi)，從而導(dǎo)致理賠被拒。因免責(zé)條款原因?qū)е吕碣r被拒，就算是鬧到法院那里，法院也會支持保險公司的做法。因此，免責(zé)條款一定要引起大家的重視。

3、關(guān)注保額

如果保險的保額購買不充足，意外風(fēng)險來臨之時不能很好的起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。一般來說保險的保額越高越好，但保額越高保費越貴，購買的時候要根據(jù)自己的實際情況出發(fā)，不要因為高昂的保費給自己造成巨大的經(jīng)濟壓力。

4、注意區(qū)分意外傷害保險和意外醫(yī)療險

意外傷害保險的保險責(zé)任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責(zé)任。意外醫(yī)療險的保險責(zé)任一般含有意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。2種保險有很大的區(qū)別，大家一定要弄明白。

5、關(guān)注生效日期

意外險一般是購買后，一般次日零時就開始生效，但有時也不是這樣的，有的是3天之后才生效，有的是7天之后才生效，如果在保單還沒有生效前發(fā)生意外，保險公司是不賠付的。另外一些意外險在特別約定里，也對收入以及其他情況做一些限制。為了避免將來會出現(xiàn)某些理賠糾紛，多保魚小編建議在投保之前要仔細(xì)查看投保須知。

寫在最后

案例中雖然蔣女士得了急性闌尾炎，但不在意外險的保障范圍，保險公司自然不會承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任。有保險意識自然是好事，但我們在購買保險的時候，一定要先了解清楚，自己所買保險的保障范圍有哪些，切忌盲目消費，導(dǎo)致保險被拒賠。今天的分享到此結(jié)束，有任何疑問歡迎留言咨詢多保魚小編喲。

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