壽險(xiǎn)是對(duì)家庭愛與責(zé)任的最好詮釋，因?yàn)樗谋Ｕ县?zé)任夠簡(jiǎn)單直白——身故。很多人不知道壽險(xiǎn)怎么挑選，今天我們來聊聊壽險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

壽險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)的主要作用是用來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)的作用可以幫我們解決最大的風(fēng)險(xiǎn)——死亡。主要體現(xiàn)在自己身故后，可以給與家人一定的生活保障，維持基本的生活水平。而壽險(xiǎn)最適合正在背負(fù)著房貸、或車貸、或孩子的教育費(fèi)用以及父母的贍養(yǎng)費(fèi)的家庭。你想想若一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱意外身故，給家庭造成的壓力是巨大的。由于傳統(tǒng)的一些觀念，認(rèn)為“人都沒了，要錢還有什么用？”其實(shí)對(duì)活著的人來說，錢還是很重要的。買壽險(xiǎn)并不等同于給生命標(biāo)價(jià)，只是給生命多一份保障。其實(shí)，買壽險(xiǎn)完全是一種“利他性”，投保人在投保時(shí)就已經(jīng)明白，買這份保險(xiǎn)，與自己無關(guān)，完全是為了家人。當(dāng)然，也會(huì)有富人通過購買高額壽險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)而實(shí)現(xiàn)避稅。

買定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)？

我們先來看看定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別:定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的主要區(qū)別在于保障期限。定期壽險(xiǎn)的保障期限可以自己選擇，可以選擇保障到60歲或者70歲，也可以選擇保障20年或者30年。終身壽險(xiǎn)的保障期限是一輩子，也就是保障到身故為止。除了保障期限的區(qū)別，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)便宜，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)昂貴。

根據(jù)這兩個(gè)區(qū)別，我們知道終身壽險(xiǎn)一定會(huì)賠付，因?yàn)槿斯逃幸凰?，終身壽險(xiǎn)適合有家業(yè)要繼承的富豪，定期壽險(xiǎn)適合普通老百姓。對(duì)于一般家庭來說，買定期壽險(xiǎn)性價(jià)比會(huì)更高，一是保費(fèi)便宜，二是能在家庭的承受范圍之內(nèi)。對(duì)于一個(gè)家庭，只買壽險(xiǎn)的話，是不合理的，也要分配部分金錢用在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療線上面，才能夠全面保障，所以還得預(yù)留一部分錢購買其他保險(xiǎn)。而且定期壽險(xiǎn)主要是通過較低的保費(fèi)成本轉(zhuǎn)移在家庭責(zé)任較大的人生階段時(shí)的大部分風(fēng)險(xiǎn)，獲得較大的保障。

從這個(gè)角度上來說，普通家庭買定期壽險(xiǎn)也能發(fā)揮出它的作用了，沒必要很追求終身壽險(xiǎn)。

對(duì)于家庭富裕的家庭來說，他們保費(fèi)承擔(dān)的能力比較大，即使終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較高，他們也是能夠承受得起。終身壽險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，可以作為理財(cái)?shù)囊环N方式，還可以幫助解決遺產(chǎn)繼承的問題，合理規(guī)避遺產(chǎn)稅。推薦閱讀：已經(jīng)有了意外險(xiǎn)或重疾保險(xiǎn)還需要買壽險(xiǎn)嗎？壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該怎么選？

買定期壽險(xiǎn)要注意哪些因素？

1、健康告知

每個(gè)人買保險(xiǎn)都要過健康告知這一關(guān)，只有符合健康告知要求才可以投保。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知是比較嚴(yán)格的，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的健康告知沒有那么嚴(yán)格。所以，健康告知越寬松，投保的通過率越高。買壽險(xiǎn)，先挑能夠符合健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果都不符合這款產(chǎn)品的健康告知，那么這款保險(xiǎn)產(chǎn)品即使再便宜，也買不到。

2、免責(zé)條款

免責(zé)條款是指保險(xiǎn)不保的情況。當(dāng)然是，免責(zé)條款越少越好。這個(gè)沒什么好爭(zhēng)議的。

3、保障期限多長時(shí)間?

定期壽險(xiǎn)的保障期限一般來說，有10年、15年、20年、30年或者保至50歲、60歲等。我們發(fā)現(xiàn)身邊比較常見的保障期限是至60歲、65歲、70歲，但這三個(gè)年齡挑選哪一個(gè)才是最佳的呢?保障至60歲是最經(jīng)濟(jì)最實(shí)用的。

按照國家政策，女性55歲退休，男性60歲退休。到了這個(gè)年齡，老人們是安享晚年的時(shí)候了，不再是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，既然不再是家庭支柱，就不再需要壽險(xiǎn)保障了。而且子女已經(jīng)長大成人，輪到他們成為家庭支柱的時(shí)候，輪到他們承擔(dān)家庭責(zé)任。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，60歲以后的死亡率是急劇上升的，所以保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)也是急劇增加。也就說，買保障至60歲的定期壽險(xiǎn)和買保障至70歲的定期壽險(xiǎn)，他們的保費(fèi)是差別很大的，甚至可能翻倍。

在這里提醒一下，30歲后買定期壽險(xiǎn)，隨著年齡的增長，保費(fèi)也會(huì)越來越貴，這段時(shí)間家庭責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較高。而且，大部分定期壽險(xiǎn)的投保年齡上限是50歲或55歲，所以大家最好早點(diǎn)買定期壽險(xiǎn)，要不然到時(shí)想買也沒得買。

4、費(fèi)率便宜是硬道理

定期壽險(xiǎn)相對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來說，它還是比較簡(jiǎn)單的一款產(chǎn)品。說得直白一點(diǎn)，就是死后賠錢的事兒，只要人死了，一定賠錢。但除了惡意騙保外。買壽險(xiǎn)就是買杠桿，便宜才是硬道理。那費(fèi)率跟保費(fèi)便宜有什么關(guān)系呢?費(fèi)率=保費(fèi)/保額。所以，費(fèi)率越低，保費(fèi)越便宜。買壽險(xiǎn)，一定要看費(fèi)率的高低。

5、保額充足是最關(guān)鍵的

保額應(yīng)該買多少?保額怎樣才充足?這也是很多人想要知道的問題。在計(jì)算家庭支柱壽險(xiǎn)保額是時(shí)，要把以下這些因素考慮進(jìn)去:子女的教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、欠了多少債（房貸、車貸等）、大概5年的家庭支出（如果愛人的收入低于您，那考慮未來10年的家庭支出）

一句話就是，家庭支柱身上背負(fù)的責(zé)任等于壽險(xiǎn)保額，這個(gè)數(shù)字可以大概估算出來。如果發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)保額可以維持家人的正常生活，父母不會(huì)因?yàn)槟愕膫鶆?wù)還要辛苦勞動(dòng)，子女的教育不會(huì)因?yàn)闆]錢而中斷。

結(jié)語

壽險(xiǎn)是留愛不留債的保險(xiǎn)產(chǎn)物，是一份愛的體現(xiàn)。對(duì)于普通家庭來說，買定期壽險(xiǎn)就夠了。家庭頂梁柱是最需要壽險(xiǎn)的，其他人則不太需要。在挑選壽險(xiǎn)時(shí)，選擇符合健康告知的，免責(zé)條款少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。壽險(xiǎn)的保額要充足，選擇費(fèi)率低的價(jià)格便宜的壽險(xiǎn)。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有所幫助。

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