兩全保險(xiǎn)理賠案例:男子投保60萬兩全保險(xiǎn)!身故后保險(xiǎn)理賠152.5萬!
我們經(jīng)常介紹的保險(xiǎn)中,意外險(xiǎn)是意外險(xiǎn),重疾險(xiǎn)是重疾險(xiǎn),但是有一類保險(xiǎn),它既可以保障疾病,也能保障意外身故,它就是兩全保險(xiǎn)。今天小編要分享這樣一個(gè)案例:男子投保了60萬的兩全保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司賠不賠、賠多少得看他究竟是疾病身故還是意外身故的。一起來看看。
真實(shí)案例
2016年的9月份,魏某(化名)在自己當(dāng)?shù)氐哪潮kU(xiǎn)公司的分公司為自己投保了一份“兩全保險(xiǎn)”,交付了60萬的保險(xiǎn)費(fèi)。這份兩全保險(xiǎn)的保單上寫明了:如果魏某發(fā)生疾病身故,可以獲得本保險(xiǎn)合同賬戶價(jià)值110%的疾病身故保險(xiǎn)金,同時(shí)合同 終止。如果發(fā)生意外身故保險(xiǎn)傷害,或者從意外傷害發(fā)生之日起180天內(nèi),因?yàn)樵撘馔鈧?dǎo)致身故的,保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人身故理賠200%的意外身故保險(xiǎn)金,同時(shí)合同終止。除此之外,保險(xiǎn)條款中還做了一些其他規(guī)定。
2017年的5月份,被保險(xiǎn)人魏某因?yàn)橐驗(yàn)橐粋€(gè)停車位的問題和別人發(fā)生口角,隨后進(jìn)行廝打,經(jīng)人勸開后,魏某突然倒地不起,之后雖然被送往醫(yī)院,但因搶救無效死亡。經(jīng)過法醫(yī)的鑒定,魏某本事罹患心臟方面的疾病,之后由于和人廝打造成外傷,又因?yàn)榍榫w激動(dòng)等原因最終引起心臟病突發(fā)死亡。
魏某死亡時(shí),之前投保的保險(xiǎn)金利息已有1萬元,在加上之前繳付的60萬保險(xiǎn)費(fèi),總共61萬人民幣。魏某死后,魏某的家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠,保險(xiǎn)公司按照疾病身故賠付給魏某的家屬賬戶價(jià)值10%的理賠,6萬1的理賠,加上保險(xiǎn)費(fèi)和利息,魏某的家屬一共拿到了671000元,魏某的家屬不滿這樣的理賠結(jié)果,便將保險(xiǎn)公司告上法庭,讓法庭按照意外險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。
為了保證該保險(xiǎn)案件的公平性,公安局對(duì)魏某的尸體進(jìn)行了尸檢。根據(jù)尸檢報(bào)告顯示:魏某頸部:3.5×0.7厘米表皮剝脫。胸部:右鎖骨上及左胸部可見平行電擊痕跡。背腰部:1.8×0.3厘米 、0.6×0.3厘米、0.6×0.2厘米三處陳舊皮下出血伴表皮剝脫。四肢:右手小指背側(cè)掌指關(guān)節(jié)處1厘米表皮剝脫。外陰部:小便失禁。余體表未見明顯損傷。分析說明,根據(jù)上述損傷具有出血、凝血等生活反應(yīng),認(rèn)定生前形成。分析意見,根據(jù)尸表檢驗(yàn),排除魏某為暴力打擊及機(jī)械性窒息死亡。
之后,公安部門出具了尸體體檢檢驗(yàn)鑒定書。該鑒定書表明:魏某具有冠狀動(dòng)脈粥樣硬化四級(jí)、冠心病、陳舊性心肌梗死、高心病等相關(guān)病理改變,解剖檢驗(yàn)見頸部肌肉出血,結(jié)合調(diào)查訪問情況和其死亡過程,分析符合心臟病發(fā)作死亡,外傷、情緒激動(dòng)等因素引起心臟病發(fā)作。
因此,從尸檢鑒定書的結(jié)果來看,魏某的死亡主要是由于生前罹患嚴(yán)重的心臟病導(dǎo)致的,再加上之后的外傷和情緒激動(dòng)等問題導(dǎo)致心臟病發(fā)作死亡。魏某的死亡既不單純屬于疾病身故,又不單純屬于意外身故,所以從案件的實(shí)際情況出發(fā),法院判決保險(xiǎn)公司按照魏某死亡時(shí)的保險(xiǎn)金賬戶保險(xiǎn)價(jià)值61萬元的150%來賠付,最后賠付91.5萬元。推薦閱讀:意外險(xiǎn)選擇短期有哪些好處 購買長(zhǎng)期又有哪些好處?
案例分析
魏某的理賠之所以會(huì)引起保險(xiǎn)糾紛,主要在于魏某的死亡沒有確定究竟是屬于疾病身故還是意外身故,因?yàn)樯砉试虻牟煌J(rèn)定,將導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)不同程度的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
對(duì)于保險(xiǎn)事故因果關(guān)系的判斷,在各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中,均采用近因原則來處理。傳統(tǒng)近因原則認(rèn)為,對(duì)因果關(guān)系的判定只有兩種可能:要么“有”要么“沒有”,無論損害客觀上是否由數(shù)個(gè)原因促使,均要求在結(jié)論上找到唯一的原因。問題在于,多個(gè)原因?qū)е卤kU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),各種情況錯(cuò)綜復(fù)雜,相互交織,如何區(qū)分哪一個(gè)原因是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因?而且從保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的目的和保護(hù)交易中的弱者的公平理念角度出發(fā),采“全有或全無”原則更有利于保障被保險(xiǎn)人利益,但同時(shí)也會(huì)有礙保險(xiǎn)人的承保意愿,限制其發(fā)展,保險(xiǎn)人勢(shì)必將增加更多的除外責(zé)任條款保護(hù)自己。
鑒于以上弊端,兩大法系均嘗試將“比例原則”適用于保險(xiǎn)法,即當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)和非承保風(fēng)險(xiǎn)共同導(dǎo)致?lián)p害時(shí),按比例給付保險(xiǎn)金。如英國(guó)保險(xiǎn)法理論認(rèn)為,“有兩個(gè)共同的密切起因,一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn),另一個(gè)是例外,如果二者相互獨(dú)立,即任何一個(gè)都可單獨(dú)引起損失,那么被保險(xiǎn)人只能就可歸于被承保風(fēng)險(xiǎn)的損失部分獲賠償。
《保險(xiǎn)法》司法解釋三同樣沿用了這一做法,第二十五條規(guī)定:被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)是由造成難以確定,當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的,人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。
本案中,被保險(xiǎn)人的死亡原因事由于自身疾病和意外事件兩個(gè)原因造成的。主審法官依據(jù)比例原則,按照承保風(fēng)險(xiǎn)所占事故原因的比例或程度,酌情判決由保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值的150%的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。本案已審理完畢,判決結(jié)果雙方均可接受,為行業(yè)內(nèi)此類案件的處理提供了借鑒。
與人爭(zhēng)吵打架引起心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡,意外險(xiǎn)賠不賠。這個(gè)不是保險(xiǎn)公司說了算,也不是保監(jiān)會(huì)說了算,最后取決于法官的裁定。正確配置保險(xiǎn),才能避免后期不必要的麻煩。
結(jié)語
保險(xiǎn)是用來轉(zhuǎn)移疾病或者意外帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的,希望每個(gè)人都可以利用好它,讓我們的生活更加美好。同時(shí)也希望今天的案例能給你帶來一些啟發(fā)!覺得有用就轉(zhuǎn)發(fā)讓更多人看見吧!
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