10年前就來到紹興打工的李某（化名）今年44歲了，這些年一直都在紹興生活，家有一兒一女，小日子十分幸福。去年8月份，李某身體不適去醫(yī)院體檢，查出自己得了尿毒癥而且還患了終末期腎病，想要活下來的話必須要進行腎臟移植。很不幸，李某在進行血液透析的時候，病情突然惡化，最終因搶救無效死亡。

安排完了李某的后事之后，妻子小芳（化名）突然想起來丈夫好像之前有買過一份保險，保額大概有30萬，在家人的陪同下，小芳向保險公司提交了理賠申請。本以為可以順利拿到這筆賠償金，結(jié)果沒想到，保險公司卻拒賠了。

小芳以及家人都很生氣，當(dāng)初買保險的時候，業(yè)務(wù)員承諾只要確診大病就一定能賠，況且丈夫的病也在保障的范圍內(nèi)，如今人不在了，就不賠錢，還有天理嗎？隨后小芳把保險公司告上了法庭。

可能很多人都認(rèn)為，保險就是買時容易理賠難，其實不是，只要達到賠付的標(biāo)準(zhǔn)，都是可以得到理賠的，可能會有人想，為什么終末期腎病明顯屬于合同保障的范圍，為什么保險公司會拒賠？稍微懂一點保險知識的人都知道，“終末期腎病”和其他病種理賠的標(biāo)準(zhǔn)并不一樣。

這種病雖然在重疾險的保障范圍，但并不是確診即賠，而是需要90天的常規(guī)透析治療或腎移植手術(shù)，才能得到賠償。李某的治療時間沒有達到90天，所以不能賠。然而，通過小芳在法庭上提供的聊天截圖證據(jù)，證實保險公司有誤導(dǎo)消費者的行為，因此法院最終判決保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

推薦閱讀：購買重疾險要不要帶身故保障 為什么？

從上述案例中，我們可以看出，并不是所有重大疾病都是確診即賠。判斷一款重疾險能不能得到賠付，要看所得的疾病符不符合重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)主要分為3種：確診后立即賠償，進行了某種手術(shù)中才能得到賠償，以及疾病達到了某種狀態(tài)時才能得到賠償。

市面上有部分代理人會誤導(dǎo)消費者說，重疾險買了最劃算，得了大病就理賠，小編在此奉勸各位，千萬不要相信，必要的時候知道一些重疾險方面的知識，這對于我們購買重疾險非常有用。接下來小編給大家講一講重疾險的一些陷阱，學(xué)會了之后可以省下不少錢。

陷阱一：疾病種類多就代表著保障更全面

單從重疾險的種類上來說，有30種、50種、100種，但是否疾病所列的種類越多越好？并非如此，要看保障了哪些疾病。

保障的疾病種類越多，出險后審核的條件會更加嚴(yán)格。比如說癌癥這個疾病幾乎是包含了所有跟癌癥相關(guān)的疾?。ㄔ话┏猓?，也許10種重大疾病保險的保障范圍，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出那些所謂保障20種、40種、甚至100種。在保費差不多的情況下，根據(jù)自身的情況來選擇保障的種類，切記不要貪多，有時候多并不代表著好。

陷阱二：不管是有沒有生病到期后都可以返還

目前國內(nèi)市場上的重大疾病險，從保險期限上分為終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的不返本，定期大多是返還的；一些以附加險形式出現(xiàn)的重大疾病險，大多都是不返本的。同時對于返還又分兩種：返還本金和返還保額，這2種方式返還的錢也是不一樣的。

許多投保人都有這樣的想法，把保險作為一種穩(wěn)賺不賠的投資，不管是有沒有生病到期后都可以返還，這也許是被一些代理人的虛假宣傳所誤導(dǎo)?！?/p>

陷阱三：買了就能安枕無憂，得病了就能賠付

許多投保人認(rèn)為，只要購買了保險，2個月后發(fā)現(xiàn)自己得了大病，就可以找保險公司理賠。未必能獲得理賠金，重疾險都是有觀察期的。

重疾險的觀察期是什么意思？

觀察期是指從保險單生效之日起，在某一大病期間，保險公司不予賠償或只賠償一部分保額。一般說來，重大疾病的觀察期一般在90天到1年，每家保險公司重疾險條款上規(guī)定的都不一樣。

例如：小A剛剛買了一份重疾險，觀察期是90天。如果小A不幸在兩個半月的時候被確診罹患保單范圍內(nèi)的重大疾病，那么保險公司是不予賠償?shù)模蛘咧毁r償很少的一部分。 另外還有一種可能是一點都不會賠償，保險公誰認(rèn)為你是故意帶病投保，隱瞞了自己的既往癥，如果之前有某種疾病被保險公司查出來的話，理賠是相當(dāng)麻煩的。

之前就發(fā)生過這樣的一個案例，小張（化名）患了肝癌向保險公司申請理賠，保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，小張在投保前曾經(jīng)患過慢性乙型肝炎，但是投保的時候小張沒有如實告知，因此遭到了保險公司的拒賠，這事就算到了法院也是拒賠，可見投保前的如實告知是多么的重要。

陷阱四：重疾險要買就買價格便宜的

買保險首先要考慮的是自身的保障需求，然后再根據(jù)自己的經(jīng)濟能力考慮買短期或者長期的。需要長期保險的消費者不應(yīng)貪圖小錢便宜，不僅保費會隨投保人的年齡增加而增加，還有可能因身體因素被保險公司禁止續(xù)保。

投保人還應(yīng)注意合同是否保證續(xù)保。換句話說，當(dāng)客戶出現(xiàn)某種嚴(yán)重疾病前兆時，保險公司是否有權(quán)終止合同。對于有一定經(jīng)濟承受能力的投保人，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買長期重疾險，可避免年老時難以續(xù)保的尷尬。

陷阱五：保額越高越好

據(jù)了解，重大疾病的治療費用少則7萬—8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬—30萬元的保額比較合適，保額10萬元以下的保障功能太弱，保額超過30萬的話對于投保人來說會有一定的經(jīng)濟壓力。每隔三五年，投保人就應(yīng)該對保單進行檢查，投保人應(yīng)檢查保險單是否需要增加保險金額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化作出適當(dāng)調(diào)整。

寫在最后：

重疾險的理賠是以合同為準(zhǔn)的，購買之前一定要看清楚合同條款，免責(zé)條款也是非常重要的，出險后免責(zé)條款內(nèi)的疾病不給予理賠，如果是其它原因不理賠，可以走司法程序。今天的分享到此結(jié)束，有任何問題歡迎留言咨詢小編。