去年4月初，家住廣東的鄭某（化名）在一家保險公司為妻子和自己投保了一份兩全分紅型重疾險。等待期是180天，年交保費8千元，保額為15萬。同年7月份，鄭某的妻子突然心肌梗塞，送往醫(yī)院搶救無效去世。妻子的身故讓鄭某很傷心，在處理完妻子的后事之后，鄭某想起前不久給妻子買的一份保險，于是找保險公司申請理賠。

三天之后，保險公司以“合同尚在等待期”為由，拒絕了鄭某的理賠申請。對于保險公司給出的說法，鄭某堅決不認(rèn)同，并向法院提起訴訟，要求保險公司按要求賠付15萬身故理賠金，然而，很遺憾的是，法院最終駁回了鄭某的訴訟申請，贊成保險公司的做法。

看到這里，很多朋友可能會有疑問，8千元的保費都已經(jīng)按期繳納了，為什么還要拒賠？大家不要忘記了一個最重要的點，在鄭某開始投保的時候，代理人就已經(jīng)明確說明了這款產(chǎn)品有180天的等待期，而被保人李某出險的時間，剛好是投保第90天，沒有超過180天，因此保險公司有權(quán)拒賠。

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通過這個案例，相信大家也知道了，保單是按照合同來走的，合同怎么規(guī)定就怎么執(zhí)行?，F(xiàn)實生活中很多人都認(rèn)為買保險容易理賠難，很大一方面原因是不注意查看保單條款（投保成功后就一定能獲得理賠），更不清楚理賠的流程。那么保險理賠的流程到底是什么樣子的？哪些情況下保險公司不賠？接下來小編就圍繞著這個話題跟大家好好說一下。

一、理賠的流程是什么？

1、確診疾病后，一定及時向保險公司報案

去醫(yī)院檢查，檢查結(jié)果出來后，醫(yī)生要求住院的時候就要打電話告知保險公司一些重要情況，這個千萬不要拖。

2、按照客服人員的要求準(zhǔn)備理賠材料

一般我們報案時，會由客服解決關(guān)于理賠的一些基礎(chǔ)問題并記錄在案，報案之后保險公司會安排專人聯(lián)系我們，協(xié)助我們理賠，并告訴我們理賠流程、理賠資料的要求等等。

3、收集好相應(yīng)理賠資料并提交

重大疾病保險和普通住院費用報銷不一樣，不用等到治療完成，只要經(jīng)過醫(yī)院確診患有保險合同中的病種之后，或者達(dá)到了合同的賠付條件，就可以向保險公司報案，按照正常的程序索賠。這樣做一方面可以縮短理賠時間，一方面可以也有助于病情能得到有效治療。

在搜集資料的時候一定按照和保險公司溝通過的情況準(zhǔn)備理賠資料，準(zhǔn)備好以后我們需要提交資料，提交資料方式為柜面或郵寄。這里要注意一下，郵寄前要拍照留影防止理賠資料丟失等意外發(fā)生。

4、提交以后等待保險公司審核理賠資料

一般事故責(zé)任明確、理賠資料齊全的案件，審核周期：小額閃賠類一般為3個工作日，普通類一般為5—7個工作日，重大類一般為20—22個工作日。

5、等待理賠款到賬

收到理賠通知以后，理賠款一般會在結(jié)案后的1—3個工作日就可以到賬，建議選擇國有銀行卡來作為收款賬戶。

重疾險需要準(zhǔn)備的理賠資料：

A：被保人有效身份證件；

B：理賠申請書；

C：疾病診斷證明書、相關(guān)病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫(yī)療機構(gòu)的有效簽章；

D：出院小結(jié)、住院小結(jié)，如果在多個醫(yī)院就診需同時提供多個醫(yī)院的診斷證明；

E：其它能確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

二、哪些情況保險公司不賠？

1、沒有如實告知、隱瞞健康狀況

投保的時候沒有按照健康告知上的內(nèi)容進(jìn)行如實告知，對保險公司隱瞞了之前的疾病，即使保險公司當(dāng)時沒有發(fā)現(xiàn)這種疾病，那么在理賠的時候也會調(diào)查的清清楚楚，只要發(fā)現(xiàn)異常就會做出拒保處理。因此，我們在投保的時候一定要如實告知。需要注意一點的是，醫(yī)生對疾病的認(rèn)知與保險公司的認(rèn)知是不同的，要一五一十的告訴保險公司，千萬不要心存僥幸，要知道保險公司在理賠時很容易調(diào)查到我們在醫(yī)院里的各種信息。

2、在等待期（觀察期）內(nèi)出險

購買大病保險后，會有一段時間的觀察期，如果在此期間內(nèi)出險的話，將無法獲得理賠。設(shè)置這個觀察期的目的是為了防止有人帶病投保。

3、沒有及時繳納保費，導(dǎo)致保單失效

買了保險還是要長點心的，也要想著自己的保單繳費日期，或者提前把扣費銀行卡里存上足夠的錢，如果要是因為忘記繳費或者扣費失敗導(dǎo)致保單失效，這時恰好需要理賠，那保險公司也是不會理賠的。我們要養(yǎng)成一個好習(xí)慣，把買的所有保單歸納整理在一起，定期查看，有需要補充的可以及時補充，以免忘記交保費，出險后不能得到理賠。

4、保險事故不屬于重疾險責(zé)任范圍

比如發(fā)生了意外，住院花了幾千塊，但是意外導(dǎo)致的住院并不屬于重疾險的理賠范圍，所以保險保險也會拒保。買保險一定要有針對性，不要指望一張保單可以保障所有的疾病，我們要根據(jù)自己的情況合理配置保險，查漏補缺，這樣才能做到保障齊全。

5、缺少必要的理賠資料

如果提交資料的時候沒有交全，或者資料丟了，保險公司也無法審核通過。所以，出險報案后，按要求準(zhǔn)備和收集理賠資料，上面講到的，一定要提前拍照記錄。

6、超過了理賠時效

保險公司理賠都是有理賠時效的，重疾險的理賠時效一般為兩年，2年內(nèi)的案件給予理賠，超過2年的，直接拒賠。

7、保險事故屬于除外責(zé)任

免責(zé)條款就是我們買的保險中不賠的責(zé)任，比如違法犯罪，比如吸食或注射毒品、酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車、感染艾滋病病毒或患艾滋病等事故。

寫在最后：

很多人是因為買保險的時候很隨意，不太看重保險的一些條款，最后出險需要理賠的時候才后悔。小編希望大家都能認(rèn)真的對待買保險這件事情，今天多花一點時間了解，明天就少一點理賠糾紛。