意外是無(wú)法預(yù)知的，很多時(shí)候就算我們小心翼翼，謹(jǐn)小慎微，但還是無(wú)法避免意外的發(fā)生。為此，小編認(rèn)為人人都應(yīng)該為自己或者家人配置一份意外險(xiǎn)，來(lái)保障生活中可能會(huì)發(fā)生的意外。意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，老人小孩都能買(mǎi)，可是很多人買(mǎi)了意外險(xiǎn)發(fā)生了意外卻不能理賠！怎么會(huì)這樣呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

老宋夫婦二人今年60多歲了，事業(yè)小有成就的小宋擔(dān)心父母萬(wàn)一有個(gè)摔傷扭傷的，便在年初給自己的父母各買(mǎi)了一份一年期的意外險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，這份意外險(xiǎn)不但可以保障意外傷殘和身故，還附加了意外醫(yī)療。

就在同一年的7月份，小宋的父親老宋有一天傍晚吃完飯下樓散步，在樓道里不慎踩空，導(dǎo)致頭部直接撞到了地面上，等到家里人聞?dòng)嵹s到把老人送到醫(yī)院，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)不及時(shí)，老宋還是沒(méi)有搶救回來(lái)。

小宋想到自己曾經(jīng)給父親買(mǎi)的那份意外險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司索要理賠，沒(méi)想到卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。小宋不服，自己父親明明是從樓梯上摔下來(lái)發(fā)生意外去世的，保險(xiǎn)公司憑什么不賠？保險(xiǎn)公司給出的理由是疾病不賠。

原來(lái)，小宋提交的理賠材料里面，有一份醫(yī)生開(kāi)具的證明，上面顯示老宋的死亡是由于“頭部外傷引發(fā)左大腦中動(dòng)脈瘤破裂導(dǎo)致顱內(nèi)出血死亡”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是腦出血死亡。

案例分析

和小宋一樣，很多人都無(wú)法理解為什么老宋明明是從樓道摔下來(lái)發(fā)生意外死亡，而買(mǎi)了意外險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司卻不理賠？小宋和家人無(wú)法接受保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)果，向法院提起了訴訟。原本以為法院會(huì)給小宋一家人一個(gè)“公道”，而法院在經(jīng)過(guò)一番審理之后也駁回了老宋一家人的上訴。

大家知道是為什么嗎？保險(xiǎn)公司拒絕賠償其實(shí)屬于情理之中的事情，老宋雖然在樓道摔倒，但是摔倒不是致命的，讓他致命的是摔倒后引發(fā)了腦出血，最后因?yàn)槟X出血搶救無(wú)效死亡。而要追究死因，腦出血才是導(dǎo)致老宋死亡的直接原因。而腦出血并不屬于意外，二是屬于疾病，所以保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付的責(zé)任。

其實(shí)除了像老宋這樣因?yàn)?ldquo;疾病”導(dǎo)致意外險(xiǎn)拒賠的還有很多。想要自己買(mǎi)的意外險(xiǎn)不被拒賠，我們先要知道意外險(xiǎn)哪些是肯定不賠的，一起來(lái)看下：

1、不是合同規(guī)定的意外

意外險(xiǎn)種類很多，除了常見(jiàn)的綜合意外險(xiǎn)，交通工具意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。不同類型的意外險(xiǎn)，承保的范圍不一樣。比如下雨天走在路上發(fā)生觸電身亡了，綜合意外險(xiǎn)能賠，交通意外險(xiǎn)則不能賠。

2、沒(méi)達(dá)到賠付條件

意外險(xiǎn)保身故和殘疾，如果連殘疾的最低等級(jí)都沒(méi)達(dá)到，則賠不了。比如發(fā)生意外掉了6顆牙齒，在一般人看來(lái)是非常嚴(yán)重的傷害了。但是，要掉8顆牙齒，才能達(dá)到殘疾的最低等級(jí)。所以，只掉6顆牙齒是不能賠的。

很多人會(huì)說(shuō)，之前有誰(shuí)發(fā)生意外看醫(yī)生都報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)，那只能說(shuō)明人家買(mǎi)的肯定是附加了意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。

3、不在保險(xiǎn)期間內(nèi)

有的旅游險(xiǎn)規(guī)定：要離開(kāi)常住地所在的市級(jí)轄區(qū)才開(kāi)始生效。

比如家在北京海淀區(qū)，周末想去北京大興那邊玩，臨走之前買(mǎi)了旅游險(xiǎn)，保障期為周末2天。周日的時(shí)候，假設(shè)不幸在大興遭遇車(chē)禍身亡，這種情況旅游險(xiǎn)是不賠的。因?yàn)榇笈d也屬于北京，等于這份旅游險(xiǎn)壓根就沒(méi)開(kāi)始生效，自然就無(wú)法理賠。

4、職業(yè)變更

意外的風(fēng)險(xiǎn)程度和職業(yè)緊密相關(guān)，有些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)是不能投保意外險(xiǎn)的。所以如果投保之后職業(yè)發(fā)生變更，需要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。如果保險(xiǎn)公司判斷新職業(yè)不能繼續(xù)承保，會(huì)做退保處理。而如果沒(méi)有告知，后來(lái)發(fā)生意外，新職業(yè)又屬于拒保職業(yè)，那是不能賠的。比如之前是辦公室職員，后來(lái)去跑出租，如果不幸發(fā)生車(chē)禍，這種情況是無(wú)法理賠的。因?yàn)槌鲎廛?chē)司機(jī)是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，和之前的辦公室職員不是一個(gè)職業(yè)類別。

4、過(guò)了責(zé)任期限

比如不慎跌落山崖，住院治療一個(gè)月之后好了。但是7個(gè)月后，舊疾復(fù)發(fā)，不幸去世。你說(shuō)去世和當(dāng)初跌落山崖有關(guān)嗎？確實(shí)是有關(guān)的，若不是跌落山崖，怎么會(huì)落下舊疾，若不是舊疾復(fù)發(fā)，又怎么會(huì)去世？但是，保險(xiǎn)也是不賠的。

意外險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生意外之后180天內(nèi)導(dǎo)致的身故和殘疾才賠，這180天就叫“責(zé)任期限”。如果到了第180天，人還沒(méi)死，那就看殘疾程度如何，按殘疾賠。如果人也活蹦亂跳，非常健康，那就什么都賠不了。推薦閱讀：意外險(xiǎn)理賠要注意什么？

5、不在承保地區(qū)

購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)尤其要注意承保地區(qū)，比如阿富汗、伊拉克這些地區(qū)，旅游險(xiǎn)不保的。

7、看似意外，實(shí)際不是意外

猝死

平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡，即為猝死。其死亡原因是自然疾病，并非意外。

食物中毒

屬于食源性疾病，也不是意外。

由于這兩種情況很容易被消費(fèi)者誤以為是意外，從而引發(fā)理賠糾紛?，F(xiàn)在的做法是明確寫(xiě)入條款的“除外責(zé)任”中。

8、除外責(zé)任

保險(xiǎn)條款都有除外責(zé)任，詳細(xì)列明了什么情況不能賠付。像意外險(xiǎn)的除外責(zé)任，除了猝死和食物中毒之外，通常還有：自殺、醫(yī)療事故、酒后駕駛、分娩并發(fā)癥、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸等。

雖說(shuō)不能賠的情況很多，但以上情況都有其合理性，而且各家公司都一樣，因此不必太糾結(jié)。意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，還是需要給自己買(mǎi)一份意外險(xiǎn)的。

結(jié)語(yǔ)

意外險(xiǎn)不能理賠的情況比較多，大家只要提前知道就可以。而且這些不賠的情況任何一家保險(xiǎn)公司都是一樣的，大家不必過(guò)分糾結(jié)。雖然意外險(xiǎn)看起來(lái)很多“意外”都不賠，但是擁有一份意外險(xiǎn)仍然非常必要，畢竟天有不測(cè)風(fēng)云，每個(gè)人都應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備。