在生活中，癌癥號稱是“自費比例高達90%”的疾病，但是很少有人真的去追究：得了癌癥究竟要花多少錢？

我們先來看兩個數據：

美國癌癥協(xié)會稱：每個癌癥患者自費5萬美金左右的治療費用，約35萬RMB。

香港一個專業(yè)醫(yī)療團隊，給出了部分高發(fā)癌癥全套治療費用測算報告：

最少30萬+的費用支出對許多家庭來說，是個不小的負擔。所以現(xiàn)在越來越多的家庭，想要把疾病風險通過保險來規(guī)避掉。

而前段時間昆侖人壽新出了一款防癌險，性價比很高。

今天，中荷人壽也出了一款多次賠付的防癌險，號稱重疾險的黃金搭檔，所以它的名字也叫作“黃金搭檔”。

一、重疾險與防癌險有什么區(qū)別？

防癌險：只保癌癥，健康告知較寬松，保費低；

重疾險：不止保癌癥，健康告知較嚴格，保費高。

重疾險保障的疾病種類非常多，除了癌癥以外，還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。

而防癌險則只對惡性腫瘤，即癌癥進行保障。

兩者的保障范圍大小：癌癥<重疾險。

不過根據保險公司發(fā)布的數據來看，惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以，雖然防癌險的保障范圍有限，但是實用性卻非常強。

二、黃金搭檔深入分析

2.1 多次賠付，首次給付已交保費

它作為一款癌癥多次賠付來說，其實并不完美。

雖然癌癥可以賠3次，間隔期只有3年，并且不限癌癥狀態(tài)，無論是新發(fā)、復發(fā)、轉移還是持續(xù)，都可以獲得理賠。

但是這款產品有一個最大的問題：首次確診癌癥的時候只給付已交保費，而這肯定是不夠治療費的！

第二次和第三次才給基本保額。

所以嚴格來說，這款產品實質上只能保障第二次和第三次的癌癥費用。

這樣的設定像一個大坑！那為什么這樣設計？這個問題我們待會兒再來解決。

2.2 身體檢查

條款里多了一條這樣的設定：

有權要求被保險人到我們指定的一員進行身體檢查或其他必要的檢驗以確認保險事故的發(fā)生，費用由保險公司承擔。

這條設定的存在，可以理解為保險公司的風險控制，也可以說是為了理賠糾紛而儲備的。

一般情況下，產生理賠糾紛的原因主要有兩個：

一是發(fā)生事故不在理賠范圍內；

二是投保時隱瞞了身體健康狀況，沒有如實告知健康狀態(tài)。

若保險公司對理賠有異議，申請二次診斷便于事故認定，感覺還是能接受的。

但往壞處想：如果保險公司仗著這么一條不顯眼的規(guī)定，強行拖延理賠的話，那就太敗公司口碑了。中荷人壽要是這么干了，估計投訴都夠它吃的。

2.3 身故保障

身故返還已交保費。

雖然不是賠付基本保額，但返還已交保費也還湊合，總比沒有好。

2.4 健康告知寬松

因為它本質還是一款防癌險，所以健康告知比重疾險要寬松很多。

高血壓、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者和小三陽、子宮肌瘤、小于1cm的膽囊息肉等，都可以購買。

三、熱銷防癌險產品測評

最后當然要落實到“要不要買”的問題上了。很多朋友可能會唾棄它“首次確診癌癥只給已交保費”的設定。

但實際上，它并沒有那么坑：因為它很便宜！

中荷人壽 黃金搭檔

因為它首次罹患癌癥只給付已交保費，所以這款產品不能單獨買，一定要跟重疾險搭配！不然會顯得非常雞肋。

信泰人壽 i立方防癌險

這款算是老牌多次賠付防癌險了。

剛出的時候性價比非常高，但經過一年多的行業(yè)發(fā)展后，價格就顯得略有點高了。

復星聯(lián)合健康 康樂e生加倍保附加防癌險

它是康樂e生加倍保的附加險。

康樂e生加倍保本身其實優(yōu)勢一般，但是仗著這款附加多次賠付防癌險，它性價比提高不少，競爭力也上來了。

昆侖人壽 康愛保

這款康愛保也是新出的防癌險，不過是單次賠付。

康愛保有原位癌保障，還有原位癌豁免，這是黃金搭檔和i立方沒有的。相對來說，應該是市面上性價比非常高的防癌險了。

四、防癌險怎么買呢？

如果因為身體健康狀況不能買重疾險，那么建議購買康愛保。

如果身體健康狀況良好，建議先買重疾險，再買防癌險做保額補充。

具體怎么買，我們來看個例子：

A先生已經買了百年人壽的康惠保旗艦版重疾險，保額30萬，想再買30萬保額的防癌險。他可以有這樣幾個選擇：

方案一和方案四相比，賠付金額差不多，但價格上差了2000多。

方案二和方案五相比，賠付金額都比較高，價格相差600元。

那么就得出結論了：

如果只是單純地擔心癌癥復發(fā)等問題，最實惠的就是方案一了。

如果比較看重首次賠付保額的話，可以選擇方案三。

要是都喜歡，都想要，那就上方案五唄~

五、說在最后的話

很多讀者朋友喜歡上來就問：多保魚推薦一下哪個產品最好唄？

其實保險并沒有通用模板，都是要根據具體的家庭情況來定的。

家庭預算高，能選擇的產品、能獲得的保障自然就更豐富。

相反，如果家庭預算比較有限，那么我們要做的就不是問“哪個產品最好”了，而是要用我們有限的預算，來盡可能獲得最完善的保障。

如果預算很低，可以只買康愛保，先把癌癥給覆蓋了。

如果預算寬松，就選個極致性價比的重疾險，把基礎保障覆蓋全面。

如果預算充足，就可以考慮上面的幾種搭配情況了。

最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險