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四十歲買什么保險好?

康惠保旗艦版到底值不值得購買?

時間:2019-08-11 09:32:25

百年人壽康惠保作為線上高性價比重疾險的扛把子,從上線以來就非常受歡迎。

今天,他們推出了康惠保的升級版——康惠保旗艦版。

可能很多朋友之前已經(jīng)聽到過一些風(fēng)聲了,也是有些心癢癢。趁著今天正式上線,保魚君也來給大家做個詳細(xì)的產(chǎn)品分析:它究竟值不值得買?

一、基礎(chǔ)保障有什么

相比于老版,康惠保旗艦版在保障上面確實(shí)有了許多提升。

大概在這幾個方面:

增加了輕癥賠付次數(shù)

增加了中癥保障

增加了特定疾病保障

增加了身故保障

中癥保障,介于重疾和輕癥之間,賠付比例有50%的保額,賠得比輕癥多。

并且,中癥和輕癥都是多次賠付,并且無間隔、無分組,在賠付這方面,做得還是不錯的。

身故/全殘雖然不是賠付保額,但返還已交保費(fèi)也算還行。

其他什么90天等待期啊,1-6類職業(yè)啊,都是小問題。表面上來看,這款產(chǎn)品好像還不錯。那么接下來保魚君再做一下深入分析。

 

二、特定疾病有什么?

康惠保旗艦版的特色之一——特定疾病保障。

有三種:男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。我們來看一下具體都包含哪些疾?。?/p>

在男女性特定疾病中,大部分看起來都還蠻合理的,不過有些細(xì)節(jié)倒是還可以推敲一下。

例如男性特疾里面,前9種惡性腫瘤算正常的,但是急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)并非男性獨(dú)有的重疾,憑什么就只算在男性特疾里!不給女性特疾!

還有,根據(jù)2018年公布的中國癌癥數(shù)據(jù)表明:

肺癌、胃癌、肝癌、腸癌無論在男性群體還是女性群體里,都屬于高發(fā)癌癥,為什么只有男性特疾里存在,女性特疾就不包含呢。

保魚君對此有些不理解,甚至有些小生氣,可能這就是重男輕女吧!

少兒特疾:白血病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎都是高發(fā)的少兒重疾。特別賠付也算不錯了。不過它只能保至18周歲。

好在,它的少兒特定疾病價格非常便宜,幾十塊錢的差別。所以如果是給小孩子購買的話,也是可以去附加的。


三、癥保障牛不牛!

好了,我們來到最難的疾病定義部分。首先我們來看,康惠保旗艦版的中癥保障到底是什么呢。

現(xiàn)在市面上有中癥保障的重疾險還是比較少,一般有兩種情況:

一種是把部分輕癥“升級”進(jìn)中癥保障里,提高賠付金額;

另一種是把某一疾病按病情由輕到重分為三種狀態(tài),最輕的為輕癥、中等為中癥、最嚴(yán)重狀態(tài)為重疾。

那么康惠保旗艦版的中癥保障,兩種情況都有。我們先來詳細(xì)分析一下它的疾病定義吧。

A:不典型急性心肌梗塞的理賠標(biāo)準(zhǔn)提高。

先亂入一個輕癥保障,暫時就一個:

不過保魚君暫時只看見這一個疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)提高了。其他的大部分疾病在定義上都是不錯的。

B:部分疾病理賠金額提高。

數(shù)量也不多,比較典型的就是輕度腦中風(fēng)后遺癥。

我們可以看見,康惠保的輕度腦中風(fēng)后遺癥和旗艦版的中度腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是一樣的,但后者的理賠金額是大于前者。

C:新增部分輕癥疾病

康惠保旗艦版,在原康惠保的基礎(chǔ)上,新增了部分疾病。這類情況在旗艦版里是比較多的,保魚君選取了其中一個栗子:

慢性肝功能衰竭失代償期。屬于保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病里的一種,也是比較常見和嚴(yán)重的疾病。

康惠保旗艦版對它的早期狀態(tài),增加了輕癥保障,無疑增強(qiáng)了自己的競爭力。

不只是老版康惠保,康惠保旗艦版相較于其他市面上其他的大部分重疾險,在疾病保障上面都是有優(yōu)勢的。


四、價格貴不貴?

旗艦版在保障上升級了,相對應(yīng)的價格也有所提升。提高了多少呢?

以30歲男性,基本保額50萬,保終身,交30年為例。旗艦版價格高出將近1900元。

為什么有些地方宣揚(yáng)價格持平呢?

是這樣的,在旗艦版的費(fèi)率表里,是將每個保障的費(fèi)率都列出來單獨(dú)算的(就是重疾保障的價格、輕癥保障的價格,都是單獨(dú)算的),所以……

看起來很美好是不是?用300塊換15萬的特疾保障,你問我愿不愿意,我當(dāng)然愿意啊!

但是,費(fèi)率確實(shí)是單獨(dú)算的!但買的時候不能單獨(dú)買啊!

買的時候輕癥、特疾、中癥、身故全都要一起買,不能自己搭配著買!

如果它可以自由選擇是否附加特疾、中癥和身故,那無疑這款產(chǎn)品性價比會非常高。但事實(shí)上,它就是給你算著玩,買的時候還是要全都買了,價格一下子又上去了

買不到的“低價”,跟耍流氓有什么差別!

 

五、那我到底要不要買旗艦版!

那么康惠保旗艦版要不要買呢?

可以買。

也可以不買。

舉個栗子,如果你預(yù)算有限,只想要追求極致的性價比的話,老版的康惠保無疑還是更優(yōu)的選擇。

如果你預(yù)算比較充足,比如單人預(yù)算達(dá)到了1萬左右,那么康惠保旗艦版也是一款不錯的產(chǎn)品。

如果優(yōu)勢的滿分標(biāo)準(zhǔn)是10分的話。

它的特疾優(yōu)勢大概是3分,畢竟只是部分產(chǎn)品增加了額外保障;

但它的中癥可以給到8分,畢竟現(xiàn)在市面上其他含中癥的產(chǎn)品,例如長生福,都貴出太多來了。

那么問題來了,如果你只對特疾感興趣,聽保魚君一句勸,買個普通款,保額會更高,還不分疾病。

如果你看中它的中癥(其實(shí)就是擔(dān)心重疾理賠疾病狀態(tài)太過嚴(yán)格,想要在較輕狀態(tài)時,也還能獲得較高金額的保障的話),旗艦版確實(shí)也是一個不錯的選擇。

買保險從來沒有絕對的選項(xiàng),沒有絕對的對,也沒有絕對的錯。有的只是喜不喜歡、和適不適合我。