?目前兒童重疾的治療一般花費(fèi)在30-50萬之間，有些情況比較嚴(yán)重的疾病，需要花費(fèi)百萬元。有的家庭為了照顧孩子，父母雙方必須有一方辭去工作專門照顧，這樣以來家庭的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)更大，所以很多父母在給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，都是首選買少兒重疾險(xiǎn)。那么如何挑選一份合適的少兒重疾險(xiǎn)呢？今天就圍繞著這個(gè)話題和大家好好說一說。

一、如何挑選一份合適的少兒重疾險(xiǎn)？

1、先定保額

首先我們需要先確定少兒重疾險(xiǎn)的保障額度。

為什么要先定保額呢？

不少家長(zhǎng)在選購重疾險(xiǎn)時(shí)，可能看重了產(chǎn)品其它方面的保障，為了獲得這些保障不惜加費(fèi)或者降低保額，這根本就是錯(cuò)誤的做法。我們?yōu)楹⒆淤徺I重疾險(xiǎn)的目的是為了有足夠的資金幫助我們度過危重病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的困難時(shí)期。兒童危重病保險(xiǎn)不僅可以用于支付兒童的治療和康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，還可以補(bǔ)償陪護(hù)期間父母的收入中斷。基于這些因素，這個(gè)保額不能定得太低。小編建議保額至少要有30萬。

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2、定保障期限

確定保額之后，我們?cè)賮砜幢Ｕ掀谙蕖?/p>

重疾險(xiǎn)的保障期限有保定期和保終身兩種選擇，兩者保費(fèi)差距較大。

一般來說，終身重疾適合有足夠預(yù)算的家庭。它可以為兒童提供更長(zhǎng)期的保護(hù)，避免將來可能出現(xiàn)的再投保難題。

定期重疾適合目前預(yù)算較小的家庭。20-30年的保險(xiǎn)期足以保護(hù)兒童從嬰兒期到成年期免受嚴(yán)重疾病風(fēng)險(xiǎn)。如果未來預(yù)算足夠，或者孩子長(zhǎng)大后有了自己的經(jīng)濟(jì)條件，再補(bǔ)充新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)非常明智的選擇。

3、選產(chǎn)品

關(guān)于重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品類型有兩種：消費(fèi)型和返還型。

通常來說，小編建議給孩子選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)便宜，保額高，總體來說性價(jià)比高；返還型的產(chǎn)品，看著好像很劃算，但是利息不高很有可能跑不贏通貨膨脹，最終拿到手里的錢非常少，不適合普通家庭購買。那么，我們?cè)谫徺I重疾險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該從哪幾個(gè)方面考慮呢？

（1）是否涵蓋兒童高發(fā)的疾病

作為父母的要注意，購買的時(shí)候不要一味追求疾病的數(shù)量，保障的疾病數(shù)量多，不代表這款產(chǎn)品就好，關(guān)鍵在于所保重疾種類是否充分覆蓋少兒高發(fā)的重大疾病。如果這款保險(xiǎn)產(chǎn)品各方面都挺好，準(zhǔn)備付款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒有涵蓋少兒高發(fā)的一些疾病保障，那么這款保險(xiǎn)就可以舍棄了，為孩子買的重疾險(xiǎn)不能和成人的重疾搞混淆了，不然會(huì)出現(xiàn)出險(xiǎn)后得不到理賠的情況發(fā)生。

（2）賠付次數(shù)

重疾險(xiǎn)的賠付主要分為一次或多次賠付。一次賠付容易理解，即罹患重疾/輕癥，保險(xiǎn)公司賠付一次后，合同就會(huì)終止，后期患病不再賠付。多次賠付，一般是針對(duì)重大疾病的保障而言的，如果是“三重賠付”，一旦第一次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付100％，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；以后發(fā)生第二次重大疾病，保險(xiǎn)公司還會(huì)賠付100％，保險(xiǎn)合同依舊繼續(xù)有效，直至第三次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司再賠付100％，這時(shí)候合同就會(huì)終止。

（3）賠付比例

特定疾病和輕癥疾病的賠付比例大自然最好。但也要注意賠付的條件。例如，有些產(chǎn)品需要滿足“意外傷害”的賠付要求，有些產(chǎn)品根據(jù)疾病年齡有不同的賠付比例，這些應(yīng)該引起注意。

（4）身故賠付

身故保險(xiǎn)金如果有，當(dāng)然是好，但不屬于需要我們?nèi)タ紤]衡量的項(xiàng)目。如果有身故保險(xiǎn)金，要注意看清賠付的是保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值。

賠付保費(fèi)，則給付已支付的保險(xiǎn)費(fèi)；賠付現(xiàn)金價(jià)值，則保險(xiǎn)公司只給付保單所具有的價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值在保險(xiǎn)單上有載明，可以留意）。

（5）給付方式

主要是看輕癥保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金的給付方式，目前有提前給付和額外給付這2種。分別展開來說一下：

提前給付：罹患了重大疾病，申請(qǐng)理賠得到了一筆理賠金，此時(shí)保險(xiǎn)合同終止，如果后期罹患了輕癥或者身故，不在賠付。

額外給付：罹患了重大疾病僅該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止，未來如果患了輕癥或身故依然可以得到理賠金。消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，當(dāng)然是額外給付型的比較好。

（6）繳費(fèi)年限

一般來說，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，盡量勾選繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)的那一種，繳費(fèi)的年限比較長(zhǎng)，每年需要繳納的保費(fèi)便會(huì)少一些，這樣對(duì)投保人來說更有利。除了繳費(fèi)年限少以外還與保費(fèi)豁免有關(guān)。

（7）保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免一般作為附加險(xiǎn)存在，需要額外掏錢購買，除了可以身故豁免以外，還可以全殘豁免、重疾豁免、輕癥豁免等等。如果你為孩子購買的重疾險(xiǎn)保額很大，保障期限很長(zhǎng)的情況下，以防萬一，可以考慮附加保費(fèi)豁免這個(gè)功能。

（8）等待期

保險(xiǎn)的等待期當(dāng)然是越短越好，如果不幸在等待期出險(xiǎn)的話，找到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，不同的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款規(guī)定不同，一般有以下幾種：

①返還保費(fèi)，合同終止；

②返還現(xiàn)金價(jià)值，合同終止；

④賠償，合同終止；

③不賠償，合同繼續(xù)有效；

可見這里面的區(qū)別也是很大的，大家一定要留意，事先要問清楚。

寫在最后

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的內(nèi)容非常多，但買對(duì)了產(chǎn)品確實(shí)能給我們帶來好的風(fēng)險(xiǎn)保障。小編希望各位家長(zhǎng)再給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候要慎重的考慮，產(chǎn)品類型、保額多少、保障期限都要多番對(duì)比，最終找到適合孩子的重疾險(xiǎn)。

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