經(jīng)常有朋友在后臺留言咨詢，在網(wǎng)上看中一款產(chǎn)品很不錯，但是投保頁面有寫地區(qū)限制，問這樣的產(chǎn)品能不能買？

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)經(jīng)常會遇到這種情況，今天我就聊一下異地投保這件事，

一、為什么會有投保區(qū)域的限制？

主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門對于保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域的限制，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的第41條種規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

根據(jù)這條規(guī)定，理論上在沒有分支機(jī)構(gòu)的地方是不能開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是這條規(guī)定留有一個后門，就是符合第42條的和保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

那我們再來看看這個第42條的規(guī)定：

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

也就是說，只要符合規(guī)定，可以通過互聯(lián)網(wǎng)和電話營銷的方式跨區(qū)域承保業(yè)務(wù)。

我們說的異地投保的問題也主要是針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，那我們再看看保險(xiǎn)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)定。

2015年原保監(jiān)會公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，規(guī)定人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，可以擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

簡單點(diǎn)說就是意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)可以不受經(jīng)營區(qū)域限制；

而重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是會受到限制。

上述《暫行辦法》的有效期是3年，已經(jīng)在2018年10月到期，但新的辦法沒有出臺，銀保監(jiān)會是將此暫行辦法的有效期進(jìn)行了延期，同時也公布了 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見稿。

征求意見稿中對于更多的險(xiǎn)種放寬了經(jīng)營限制，

（截圖來源于征求意見稿）

我們常說的重疾險(xiǎn)就是屬于“除長期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)外的”健康險(xiǎn)范疇。

也就是說征求意見稿中放寬了重疾險(xiǎn)的投保地域限制，異地投保不再受限。當(dāng)然這個目前只是征求意見稿，并不是最終的實(shí)行監(jiān)管辦法，但也看到對于未來的趨勢。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)相對比較便宜，線上買或者線下買差別不大；但重疾險(xiǎn)保費(fèi)動輒每年交幾千上萬，是家庭保費(fèi)支出的大頭。

而那些專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（比如眾安保險(xiǎn)），本身就不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，全部通過互聯(lián)網(wǎng)平臺面向全國銷售，也就不存在地域限制的問題。

二、異地投保，理賠會不會有問題？

當(dāng)然不會，理賠看的是保單和條款，符合保障責(zé)任范圍就不會有理賠問題。

更何況，地址信息本來就是可以隨時變更的，打保險(xiǎn)公司客服電話就可以申請變更。

今年在北京，明年可能就去廣州了。

現(xiàn)在交通這么發(fā)達(dá)，國內(nèi)再遠(yuǎn)的距離也就是一張火車票的問題。

目前也沒有聽說過因?yàn)榈刂吩蚓苜r的案件。

如果出險(xiǎn)了，及時撥打?qū)?yīng)保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行報(bào)案，然后根據(jù)客服的指導(dǎo)準(zhǔn)備相應(yīng)的理賠資料就可以。

現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都有在線申請理賠的通道，特別是小額的理賠，基本上都可以通過在線申請，只需拍照上傳相關(guān)資料就可以，無需客戶跑腿、親臨柜面提交資料。

互聯(lián)網(wǎng)本來就是讓一切更加簡單方便，未來網(wǎng)上理賠比線下理賠會更方便。

三、最后：

建議大家投保的時候優(yōu)先考慮配置充足的保障，多看產(chǎn)品本身，挑選性價(jià)比高的產(chǎn)品，異地投保這個問題真不是什么大問題。