今天就給大家講一下，一直以來很多人困惑的一問題。最近我有一個(gè)朋友問我，有了醫(yī)保，為什么還要配置商業(yè)保險(xiǎn)？多保魚就給大家仔細(xì)講解一下醫(yī)保作為我國的福利政策，對(duì)于我們來說是有很多的優(yōu)勢(shì)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇。同樣的準(zhǔn)入條件，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，享受的待遇也相同，不存在高低差別。醫(yī)保并非都是強(qiáng)制參保，事實(shí)上僅職工醫(yī)保才是強(qiáng)制參保，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都是自愿參保，但由于行政推動(dòng)和政策鼓勵(lì)，后兩者的參保率也非常高。

所以，以后千萬不要覺得只有職工醫(yī)保才是醫(yī)保，職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合這三項(xiàng)，有其中一項(xiàng)就算是有醫(yī)保哦~

對(duì)于醫(yī)保不了解的朋友，那么醫(yī)保到底有什么用呢？

比如說我看病花了200塊，那醫(yī)保是能減免部分金額還是其他形式的例如打折之類？減免的這部分金額由誰來承擔(dān)呢？醫(yī)保在各個(gè)地區(qū)有不同的形式，一般會(huì)分為門診、住院、藥店三個(gè)使用渠道。

藥店：絕大部分地區(qū)藥店都是只能使用卡內(nèi)金額不報(bào)銷的，部分地區(qū)的慢性病會(huì)在指定藥店得到使用，一般會(huì)每年有一個(gè)錢數(shù)，在這個(gè)錢數(shù)內(nèi)是免費(fèi)，超出之后自付，不使用或未使用完跨年就會(huì)消失。

住院：會(huì)有一個(gè)起付線，也就是說住院期間花費(fèi)超過一定額度才會(huì)開始使用醫(yī)保，這個(gè)線與醫(yī)院級(jí)別、是否異地就醫(yī)有著直接關(guān)聯(lián)，最低100元，最高聽說過1800元的。

超過起付線之后，余下的錢開始納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，根據(jù)醫(yī)保的不同會(huì)有不一樣的報(bào)銷比例，比如說你出30%，醫(yī)保出70%，但是這只是一個(gè)大概的比例，具體會(huì)詳細(xì)到住院期間產(chǎn)生的每一個(gè)費(fèi)用

門診：大部分地區(qū)的門診是無法使用醫(yī)保的，像帝都這樣的地方門診也是可以報(bào)銷的，也是比例算法，你出一部分，醫(yī)保出一部分。

這個(gè)不能理解為打折，沒有出的錢是由醫(yī)保基金出了，就是大家每年繳納的醫(yī)保費(fèi)用醫(yī)保就好像是是打底衫，那么醫(yī)療險(xiǎn)就是皮大衣，冬天寒風(fēng)刺骨，有了皮大衣，再也不怕腿毛被凍到起霜。

一、關(guān)于醫(yī)保用藥范圍

2017年，相隔8年，醫(yī)保藥品目錄更新，更新后納入醫(yī)保的藥物有2535種。

這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥，歸于甲類藥可以100%報(bào)銷，但甲類藥通常藥效一般；乙類藥藥效更好，而乙類藥各省份根據(jù)實(shí)際情況來設(shè)置報(bào)銷比例。

因此，就算是醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥，也不全是所有的都報(bào)銷的

我們?cè)賮碚f一下除了醫(yī)保以外的用藥，根據(jù)我國數(shù)公開的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在我們生活中的藥品已超過了20多萬種，然而，能夠用醫(yī)保報(bào)銷的藥品僅僅只有1%。

過去幾年，格列衛(wèi)這款藥品在生活中可以說是鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，對(duì)于當(dāng)時(shí)患有白血病的患者來說，它是生活的希望，但是并沒有列入醫(yī)保當(dāng)中。

對(duì)一般人來說，兩萬塊錢可以買幾部蘋果手機(jī)、2個(gè)意大利名牌包包、一輛二手奇瑞汽車。

對(duì)于一些慢性白血病患者而言，兩萬塊錢，能買到只有什么，一盒格列衛(wèi)的抗癌藥。

幸運(yùn)的是，現(xiàn)在這款格列衛(wèi)藥品，不僅被列入了醫(yī)保，而且藥品的產(chǎn)權(quán)也已經(jīng)早就過去了，國內(nèi)有一部分仿制的藥品，現(xiàn)在是面試一瓶只要幾百元，還能夠接受。

但是，并不是所有的癌癥患者都是這么的幸運(yùn)，很多抗癌的特效藥都需要進(jìn)口而這些進(jìn)口的昂貴藥品，數(shù)萬的價(jià)格聽了讓人心驚。

二、醫(yī)保的能報(bào)銷多少？

醫(yī)保報(bào)銷制度雖然各地政策不一樣，但是和醫(yī)院等級(jí)成反比，初級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院一般能報(bào)銷90%，縣級(jí)醫(yī)院在70%左右，省地區(qū)三甲在50%左右

醫(yī)療收費(fèi)項(xiàng)目根據(jù)不同等級(jí)醫(yī)院而有調(diào)整，三級(jí)醫(yī)院由于設(shè)備以及醫(yī)療水平更高，所以比二級(jí)一級(jí)要高一個(gè)

以深圳為例，作為改革開放的最前沿，深圳的醫(yī)保政策在全國也十分領(lǐng)先。

職工連續(xù)繳納醫(yī)保的時(shí)間達(dá)到6年，那么報(bào)銷額度最高可達(dá)到153萬，報(bào)銷比例最高可達(dá)90%。對(duì)于一些進(jìn)口材料，深圳醫(yī)保也有60%的報(bào)銷額度。

同樣是超一線城市的廣州，醫(yī)保最高限額就只有59萬。其他的2、3線城市的報(bào)銷額度就更低了。

對(duì)于準(zhǔn)一線城市的武漢，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的報(bào)銷上限是15萬，對(duì)于職工來說，報(bào)銷的上線則是24萬，所占的比例為80&左右。再比如說網(wǎng)紅聚集的城市長(zhǎng)沙，居民最高的報(bào)銷上限為15萬，職工的報(bào)銷上限為12萬，所占的比例最高可以達(dá)到96%左右。

新農(nóng)合和一些城鎮(zhèn)居民，他們的醫(yī)保報(bào)銷額度和上線也是大不一樣的，報(bào)銷的比例顯而易見，一般來講，報(bào)銷的比例僅僅只有50%左右，而這群人又恰恰是收入最低的群體。

三、異地醫(yī)保就醫(yī)報(bào)銷比例如何？

相對(duì)于很多很多的重疾患者來說，因?yàn)槭艿降貐^(qū)醫(yī)療水平的限制，想在異地就醫(yī)是特別無奈的一件事情，然而醫(yī)保的規(guī)定也是相當(dāng)?shù)膰?yán)格的。

因?yàn)楹芏嗟貐^(qū)都有自己地區(qū)醫(yī)保制定的相關(guān)醫(yī)院，如果想在異地就醫(yī)，那么報(bào)銷的額度整體而言就會(huì)大大降低

例如武漢某縣的居民能夠轉(zhuǎn)診到杭州求醫(yī)，首先需要自己墊付15%的醫(yī)療費(fèi)用，因?yàn)橐凑蔗t(yī)保的規(guī)定來，再去根據(jù)自己在哪個(gè)地方參保的，根據(jù)參保所在地的比例再來進(jìn)行報(bào)銷

如果依然不符合轉(zhuǎn)診就醫(yī)的條件，那么我們的報(bào)銷比例所按照的之前的再去下降10%。轉(zhuǎn)診就醫(yī)就目前的情況下是非常難實(shí)現(xiàn)的。

這樣一來，我們真正能夠報(bào)銷的也只有再30%左右，而且很多地區(qū)也很清楚地說明了，異地就醫(yī)，醫(yī)保的報(bào)銷只有25%。

四、醫(yī)保有哪三個(gè)不？

我們通常說醫(yī)保三個(gè)不，簡(jiǎn)單來說值得就是，三方責(zé)任不報(bào)；醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)項(xiàng)目不報(bào)；醫(yī)療費(fèi)用不提前墊付。

三方責(zé)任主要是指的意外風(fēng)險(xiǎn)，例如突發(fā)的事情導(dǎo)致的車禍；

醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)稍微復(fù)雜一點(diǎn)，舉個(gè)例子：

王某在長(zhǎng)沙做了一個(gè)心臟搭橋手術(shù)，血管里放了個(gè)支架。

那么王某索要涉及到的就是，檢測(cè)花費(fèi)的CT費(fèi)用，之家的費(fèi)用，以及后續(xù)所需要的后期療養(yǎng)費(fèi)用，這些一包都是不參與報(bào)銷的。就打個(gè)比方，一個(gè)手術(shù)所用的進(jìn)口之家就要上十萬元錢，這對(duì)于一個(gè)普通的家庭是很難抗住的。

我們所交的醫(yī)保還有一個(gè)地方就是，我們看病，住院，所用的所有費(fèi)用醫(yī)保是不能墊付的，前提是，我們得先自己掏錢，然后拿著交完錢的發(fā)票報(bào)銷。

但是我們有沒有想過，一旦發(fā)生一些較為重大的疾病，我們前期所需要去墊付的費(fèi)用就不是幾萬塊錢的開支，甚至都有可能上幾十萬，這不是一個(gè)小的開支。

一旦這樣的事情發(fā)生了，肯定是少不了一個(gè)康復(fù)期的，在康復(fù)期的療養(yǎng)費(fèi)也并不是一個(gè)小的開支，在病床上，不能工作，這個(gè)社每個(gè)人面臨的壓力本來就很大，真的如果沒有任何保障措施的情況下，發(fā)生了這樣的事情，可能摧毀的不是一個(gè)人，而是整個(gè)家庭。

五、寫在最后

整體來看，醫(yī)保作為國家的基本福利政策，在最基礎(chǔ)的保障上面，我們國家已經(jīng)做的是相當(dāng)好了。唯一的不足就是，醫(yī)保它并不能承擔(dān)并且保障意外的風(fēng)險(xiǎn)和很多的重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，多保魚最開始就說，醫(yī)保就好像是是打底衫，那么醫(yī)療險(xiǎn)就是皮大衣，冬天寒風(fēng)刺骨，有了皮大衣，再也不怕腿毛被凍到起霜。（必不可少的）

那到底什怎么樣的保障才能有皮大衣的作用呢？

因人而異，考慮到年齡，身體狀況，以及家庭的經(jīng)濟(jì)能力，是否還有更多的生活壓力，比如說，需要每個(gè)月還的車貸，房貸等等，都是應(yīng)該值得考慮的問題。