多保魚前些天寫了一篇關(guān)于買保險(xiǎn)要買高性價(jià)比產(chǎn)品的推送，并且承諾大家要寫一篇“年收入10萬以下的家庭如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃”的文章。

大家對(duì)此反應(yīng)都很積極，表示很想看這樣的規(guī)劃：

那多保魚自然不能辜負(fù)你們的期待。所以，今天我們就好好來講一講年收入10萬的家庭該怎么配置保險(xiǎn)。

一、保險(xiǎn)小白買保險(xiǎn)的通病

通病1.先給孩子買保險(xiǎn)

多保魚發(fā)現(xiàn)很多人最開始買保險(xiǎn)都是給孩子買。覺得孩子小，是全家的希望，要好好保護(hù)起來。

但是，多保魚想問一句：

孩子生病了大人可以砸鍋賣鐵給孩子治病，那萬一大人生病了呢？你難道還指望孩子給你治病嗎？

再說得極端一點(diǎn)，如果你自己只有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)的話，就算你給父母孩子買再多保險(xiǎn)，哪怕保額幾百萬，幾千萬，可是一旦你出了事，他們的保單后續(xù)費(fèi)用誰來交？他們以后的生活怎么辦？

我們要明白，當(dāng)自己成為家庭支柱時(shí)，整個(gè)家庭的重?fù)?dān)都?jí)涸谖覀兩砩希绻覀儾幌劝炎约旱娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低，那一切都是白搭。

通病2.“不要錢”的保險(xiǎn)更好

所謂的“不要錢”其實(shí)就是返還型保險(xiǎn)。返還型顧名思義就是會(huì)退錢回來的保險(xiǎn)。

很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)有這樣的心理：生病什么的都是小概率事件，我身體這么健康出不出險(xiǎn)還不一定呢，萬一沒出險(xiǎn)，那我的錢不是白交了嗎？

這個(gè)想法確實(shí)沒毛病。但是，你知道返還型保險(xiǎn)相較消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)就要貴將近一半嗎？

舉個(gè)栗子：

某康保重疾險(xiǎn)保額50萬，費(fèi)用大概在7千左右，但是某逸兩全，保額同樣50萬，保費(fèi)卻將近1萬4，就因?yàn)楸ｋU(xiǎn)到期會(huì)退還105%的保費(fèi)。

這交的錢在幾十年以后再還給你，看著好像很不錯(cuò)。

但是你想想，20年前的1萬能和現(xiàn)在的1萬比嗎？同樣的，幾十年后的這點(diǎn)錢能拿到現(xiàn)在來比嗎？

所以，本來就預(yù)算有限，還花這大價(jià)錢圖這么點(diǎn)小錢，怎么家里有礦?。?/p>

二、買保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)

2.1保險(xiǎn)配置的額度

在保險(xiǎn)上的花費(fèi)大概要占家庭收入的多少呢？多保魚告訴你，大概在10%左右。這樣額度的支出不會(huì)給家庭帶來太大的影響，卻可以帶來最基礎(chǔ)的保障。

當(dāng)我們的收入在10萬左右的時(shí)候，按照上述所說，那可以用來購置保險(xiǎn)的費(fèi)用就是每個(gè)月在800-900之間。這個(gè)額度的保險(xiǎn)大致可以按以下思路配置：

成年人：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。等有多余預(yù)算時(shí)，可以再購置終身重疾險(xiǎn)。

孩子：在保障了家庭支柱以后，還有少量預(yù)算，在給孩子配置少兒醫(yī)保外，可以再配置定期重疾險(xiǎn)、意外和醫(yī)療險(xiǎn)。

2.2保險(xiǎn)配置方案

多保魚說的保險(xiǎn)支出占家庭收入的10%只是一個(gè)理論上的比例?，F(xiàn)在的年輕人一般還負(fù)有房貸車貸等硬開銷，那么可自由支配的收入又會(huì)減少一部分。

所以，多保魚按照年保費(fèi)在1萬、8千和5千三種可支配額度給大家做個(gè)最基礎(chǔ)的配置方案。

以下保費(fèi)試算都以30歲夫妻和0歲寶寶（男）為例。

1）10000左右的話，盡可能把重疾保額做高，同時(shí)為孩子購置保險(xiǎn)。

對(duì)大人來說：

意外險(xiǎn)：必須要買，因?yàn)槲覀冋l都不知道意外和明天哪個(gè)會(huì)先來。而且意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保障卻不廉價(jià)，不管是大人還是孩子都是必需的。

醫(yī)療險(xiǎn)：很多人不管在什么階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫(yī)療險(xiǎn)還是必要的。建議社保+百萬醫(yī)療的搭配組合，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠“好吃不貴”。

重疾險(xiǎn)：隨著年齡的增長(zhǎng)，罹患疾病的概率也逐漸增加。重疾險(xiǎn)對(duì)于成人來說，特別是家庭支柱來說，也是不可或缺的。只是在選擇上可以根據(jù)預(yù)算去選擇短期還是長(zhǎng)期。

壽險(xiǎn)：對(duì)于家庭支柱來說，強(qiáng)烈建議購買定期壽險(xiǎn)。為什么？因?yàn)楝F(xiàn)在的年輕人大多數(shù)都背負(fù)房貸車貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，留一筆錢給家人，讓他們生活得更有尊嚴(yán)。

對(duì)孩子來說除了少兒醫(yī)保外，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是同樣重要的，如果預(yù)算足夠，一定也給孩子配置一份。

在這里，對(duì)重疾的規(guī)劃是先保證基本保額足夠用，再考慮保障期限。重疾險(xiǎn)在預(yù)算充足的情況下，多保魚還是建議購置終身重疾險(xiǎn)。

可以考慮昆侖人壽健康保，保額50萬，保障終身，交30年，附加輕癥保障，一年下來夫妻總共是11050元。

2）8000元左右，我們可以有兩種選擇，一是盡可能做高大人的保額，使保障更全面；另一種就是在保障了大人的基礎(chǔ)上，將剩下的預(yù)算給孩子買保險(xiǎn)。

①做高大人的重疾保額：

重疾險(xiǎn)：選擇40萬基本保額，附加輕癥。

②多余預(yù)算給孩子買：

在保障了大人的基本需求上，可以選擇降低重疾的保額，將剩余的錢給孩子保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)平攤，也是一種不錯(cuò)的選擇。

3）5000元左右我們先只考慮給大人買保險(xiǎn)，最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

如果5000元的預(yù)算依然覺得有點(diǎn)高的話，多保魚建議可以購買一年期的重疾險(xiǎn)，一年保費(fèi)也就幾百塊，適合用來作為過渡。

三、多保魚最后說兩句

咱們購置保險(xiǎn)為的就是規(guī)避將來可能發(fā)生的一些不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)最大的作用也是如此。

所以，多保魚覺得，越是沒錢的時(shí)候越要為自己買一份保險(xiǎn)。不要覺得現(xiàn)在年輕，身體好，肯定不會(huì)遇到什么事兒的。

天有不測(cè)風(fēng)云，我們唯一能做的就是提前做好準(zhǔn)備，這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)體面而又沉著，不慌不亂，從容應(yīng)對(duì)。

而以上的方案只是配置保險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)大方向思路：先大人后小孩，選消費(fèi)而非返還，先保額后保障期限。

如果實(shí)在是連5000都很難拿出來，那還是聽多保魚一句，一定要買份意外險(xiǎn)或是醫(yī)療險(xiǎn)，就算是兩種一起買一年也就是幾百塊而已，但是給予你的保障確實(shí)不容小覷的。

最后，對(duì)于有房貸車貸的年輕人，多保魚再給你支一招，有一種壽險(xiǎn)叫減額定期壽險(xiǎn)，很適合現(xiàn)在的年輕人，想了解的話就來問多保魚吧。

最后的最后：祝君安好。