多保魚每天都會收到許多朋友的咨詢，詢問一些保險的相關(guān)問題。首先，多保魚非常感謝大家的信任。同時，多保魚也發(fā)現(xiàn)，大家對保險的疑問還是有很多。因此，多保魚專門整理了幾個大家問得比較多的問題，做了一個整合，為大家統(tǒng)一答復。

這期主要整合了以下幾個問題。

1、 關(guān)于保險產(chǎn)品的詢問

甚至還有更直接的，第一句就問：“什么保險好？”

每次看見這種問題，多保魚都哭笑不得。好的保險可多了，難道你全部都要買一份嗎？很明顯不現(xiàn)實。遇到這種情況，多保魚第一反應(yīng)是反問：請問被保人年齡多大？年收入多少？有多少預算？有無社保？有購買其他保險商業(yè)保險嗎？有其他需求嗎？

對于保險產(chǎn)品來說，適不適合比好不好更重要。

比如，本來你想要保障疾病，卻拿著一款終身壽險來問多保魚“這款產(chǎn)品好不好”，多保魚能怎么回答？從保障條款上來說，這款產(chǎn)品可能會很棒，性價比很高；但是從實用性上來說，它跟你的需求并不搭，買了也不達不到你想要的保障目的，生病時得不到理賠。

你能說是產(chǎn)品的問題嗎？不能，只是你沒有選對產(chǎn)品而已。所以，在你詢問一款產(chǎn)品之前，應(yīng)該先自問一下：我想要獲得什么樣的保障？

在明確了不同人群的需求之后，你首先要明確自己的需求，比如你想要購買什么險種，然后根據(jù)自己的經(jīng)濟條件來調(diào)整預算。在同等預算價位里，再對產(chǎn)品進行篩選，針對客戶的具體需求而制定合理的投保計劃。

先問清楚自己想要什么，才是購買保險的第一步。

2、XX保險公司靠譜嗎

多保魚經(jīng)常遇到有朋友問保險公司靠譜嗎，為什么這個保險公司沒有聽說過？

有幾個對保險公司常見的疑問：

A：這家保險公司是不是騙子？

保監(jiān)會作為中國的“一行三會”之一，其權(quán)威性不言而喻。保監(jiān)會對于保險牌照的發(fā)放是非常謹慎的，而《保險法》對于保險公司的要求也是十分的嚴格。從法律的層面上來講，保險公司是有法律約束的，如果它違法騙錢了，是會被制裁的。

同時根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司的注冊資金不得低于2億人民幣，實際上還有許多保險公司的注冊資金達到10億以上，并且這個資金必須是真金白銀，不可用其他資產(chǎn)進行抵押。也就是說從資金實力上來看，保險公司擁有絕對的資本來維持公司的日常運作，即使是沒聽過的保險公司，也只是因其宣傳比較少而已，不存在什么來路不明的“小作坊”、“小團伙”。

B、小保險公司倒閉了怎么辦？

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，從理論上來講，保險公司是允許破產(chǎn)的，但是僅針對財產(chǎn)險保險公司；經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司是不允許解散的。

在大陸不會有保險公司會因為“經(jīng)營不下去”而破產(chǎn)的，可能發(fā)生的情況就是公司分立、合并或者依法撤銷，比如中外保險公司合并資金重組。這種情況也可以視作“破產(chǎn)”。

那么如果真的破產(chǎn)了怎么辦呢？保險公司會在破產(chǎn)之前給所有的保單找好下家，找到另一家保險公司繼續(xù)履行保單義務(wù)。如果原保險公司沒有找好，則會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓，原保單的保障照舊。

國家機構(gòu)直接指定接單！是不是很高級！因此，不存在保險公司倒閉了，保單就沒著落了的情況。中國大陸保險行業(yè)發(fā)展也有30年了，你聽說過因為哪家保險公司破產(chǎn)導致保單打水漂的情況嗎？

3、XX平臺靠譜嗎

平臺只是一個銷售渠道，只要經(jīng)營手續(xù)齊全，就是靠譜的。如果是沒有合法的營業(yè)執(zhí)照的彈窗網(wǎng)站，那肯定不能相信了。

第三方平臺你可以看做是X寶旗艦店，由官方授權(quán)經(jīng)營，賣的產(chǎn)品都要經(jīng)過保險公司同意之后，再給消費者提供服務(wù)的。線上銷售最大的特點就是方便。你不用跟代理人墨跡，也不用再花大量時間去約喝茶約談心，看上哪款產(chǎn)品直接下單就好了。

那么它的缺點也跟其他網(wǎng)購相似：如果你對產(chǎn)品不了解，會更悲催。在線下購買的話，代理人會給你解釋保險條款，幫助你了解產(chǎn)品；線上購買的話，就要你自己學會選擇產(chǎn)品。

不過多保魚認為，無論是線上還是線下購買，我們都應(yīng)該自己學會看保險條款，不然萬一遇到不靠譜的代理人，同樣會被坑得很慘的。不被別人牽著走，自己掌握主動權(quán)，才是避坑的關(guān)鍵。

另外，對于身體狀況不是標準承保體質(zhì)的朋友來說，線下可以申請智能核保。線上的產(chǎn)品大多核保比較簡單，部分保險公司支持線上智能核保，但還是沒有線下可操控空間大。

也就是說，只要你身體沒太大問題，自己會看懂保險條款的，線上買保險也是沒問題的。

4、多年前生過病，還能買重疾險嗎

大部分情況下，多保魚會回答不能。

但是也有少數(shù)例外。比如你今年30歲，在20歲的時候生過某種疾病，但已經(jīng)治愈，并且10年內(nèi)沒有復發(fā)過。在購買重疾險的時候，拿著相應(yīng)資料申請，有可能會除外承保，即對這種疾病責任免除，其他的照常承保。

如果是在近期患過病，無論是否治愈，對投保影響都是很大的。比如最近有兩個問題：“我兩年前做了XX手術(shù)，已經(jīng)好了，能買重疾險嗎？”、“有十年甲亢病史能不能購買重疾險？”對此，多保魚很遺憾地說，不能。因為即使兩年前做的手術(shù)，再次患病的幾率也是非常大的，保險公司是不會冒這個風險的，更別說現(xiàn)在還病著的……

5、給父母買保險，怎么買

這個問題也是多保魚遇到得最多的問題之一。許多朋友都非常有孝心，想要給父母買保險，多保魚也是非常支持的。只要條件允許，能買都要盡量買。但是在這個時候，通常來說，父母年齡比較高了，能買的保險都非常有限，可以購買的最高保額也有限。

對于50多歲的父母而言，基本配置應(yīng)該是防癌險+醫(yī)療險了；有更多需求的可以購買終身壽險和意外險；重疾險由自己酌情選擇的。因為50多歲購買重疾險的話，保費會很貴，甚至可能出現(xiàn)保費比保額還高的情況。

防癌險：癌癥是重疾險理賠中比例最大的一部分，因此可以用防癌險來進行保障。另外，防癌險的購買門檻比較低，三高、糖尿病都是可以購買的。不過防癌險通常保額不會太高，并且保障范圍有限。

醫(yī)療險：適合身體健康，沒有既往病史，也沒有異常和慢性疾病的人群，比如沒有三高。因為醫(yī)療險的保障范圍更加全面，但是對身體健康的要求也要高一點。

但是如果父母有既往病史，以上幾種險種投保都很困難，可能也就意外險能買買了。如果身有殘疾的話，意外險可能也買不了。所以，多保魚一直建議大家，在有經(jīng)濟條件的情況下，盡量早點買保險，越早購買，承保幾率越高。

6、代理人會不會坑我

代理人主要是一個信任的問題。許多朋友會在后臺問，誰誰誰給自己推薦了一款保險產(chǎn)品，自己拿不準，想讓多保魚看看。

他們的擔心來自于，大多數(shù)代理人在銷售保險產(chǎn)品的時候，只介紹自己產(chǎn)品的優(yōu)點，對產(chǎn)品缺點只字不提。雖然現(xiàn)在保險行業(yè)這種情況已經(jīng)有所改進了，但還是無法避免會遇到一些不合格的代理人。

保險代理人即使有許多缺點，比如要花費時間去約見面，還有可能被代理人忽悠，但是面對面交流所獲得的信息，是其他渠道途徑很難達到的。舉個典型的例子，當你有輕微病癥，或者多年前生過某疾病，后又治愈了的條件下，你可以通過跟代理人的交流溝通，申請到除外承保。在復雜多變的情況下，人工還是會提供更多可能。

因此，保險代理人的存在是有一定需求的；但是對于身體健康的客戶來說，就可以有更多的選擇了，比如線上投保。代理人只能幫你講解條款，為我們進行保障的，還是保險合同，而保險合同是由保險公司制定的。所以，無論是不是找代理人購買保險，你都要學會自己去看產(chǎn)品，自己掌握到主動權(quán)，讓別人無處可坑。

這是近一個月以來多保魚遇到的最多的幾個典型問題，并對回答做了一個整合。問題整理系列多保魚后期還會更新，為大家解決保險疑問提供更多的幫助~