前幾天，多保魚(yú)介紹了兩款很棒的醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊就能獲得上百萬(wàn)的保障，非常誘人。有些朋友就產(chǎn)生了一些誤區(qū)，在后臺(tái)問(wèn)多保魚(yú)：我買(mǎi)了這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)是不是就不用買(mǎi)重疾險(xiǎn)了？

嚇得多保魚(yú)一個(gè)激靈，瞌睡都醒了，趕緊來(lái)寫(xiě)一篇文，告訴大家：無(wú)論你買(mǎi)了多棒的醫(yī)療險(xiǎn)，也還是要再購(gòu)置一份重疾險(xiǎn)！

一、重大疾病治療費(fèi)用

重疾為什么會(huì)對(duì)一個(gè)家庭的打擊會(huì)這么大？因?yàn)樗粌H治療費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)龐大，更重要的是，它不是僅僅靠治療就能痊愈的。

我們來(lái)算算，如果發(fā)生一場(chǎng)重大疾病，家庭會(huì)有哪些經(jīng)濟(jì)損失：

1、治療費(fèi)。這是最基本的費(fèi)用，具體花銷(xiāo)視情況而定。

2、服務(wù)費(fèi)。

即護(hù)工人員的開(kāi)銷(xiāo)。在住院期間，需要護(hù)工人員協(xié)助家屬照料病人。如果不請(qǐng)護(hù)工人員，只靠家屬照顧的話，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是非醫(yī)護(hù)人員不夠?qū)I(yè)；還有一個(gè)就是會(huì)占用家屬非常多的精力，影響到正常工作或?qū)W習(xí)。

3、康復(fù)費(fèi)。

包括后期調(diào)養(yǎng)和營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充。醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說(shuō)法。它是醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，比較各種治療方法的優(yōu)缺點(diǎn)，采用大部分患者預(yù)后比較明確的情況作為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，有一定的科學(xué)性。

某種腫瘤經(jīng)過(guò)治療后，不是馬上就痊愈了，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，大多發(fā)生在根治手術(shù)三年之內(nèi)，約占80%；少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)部復(fù)發(fā)，在此復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。因此，在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。

4、誤工費(fèi)。

特別是對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，如果罹患重疾，治療后是需要一段時(shí)間調(diào)養(yǎng)的，不能馬上繼續(xù)上班工作，那么這段時(shí)間的家庭支出就需要自己負(fù)擔(dān)了。

這幾個(gè)部分的開(kāi)銷(xiāo)加起來(lái)，數(shù)字是很大的，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可能多年的積蓄都會(huì)賠進(jìn)去。

二、理賠金用途

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都可以降低重大疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，那么這兩個(gè)險(xiǎn)種在重大疾病治療中，處于什么樣的角色呢？我們先從理賠金上來(lái)看，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金會(huì)起到什么作用？

1、醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償性，必須以合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生為前提，最高不會(huì)超過(guò)治療花費(fèi)總金額。

并且報(bào)銷(xiāo)也不是你所有的治療費(fèi)用都會(huì)報(bào)銷(xiāo)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)報(bào)銷(xiāo)范圍也是有一定要求的。比如在器官移植手術(shù)里，對(duì)于器官的獲取、運(yùn)輸、保存等費(fèi)用，部分醫(yī)療險(xiǎn)是不予報(bào)銷(xiāo)的。再比如，惡性腫瘤放/化療的治療費(fèi)用，有些醫(yī)療險(xiǎn)是能保的，有些不能報(bào)銷(xiāo)。

具體保障范圍還是要看詳細(xì)的條款約定。

2、重疾險(xiǎn)。

對(duì)于重疾險(xiǎn)的理賠條件，通常有三種：

a）確診即賠：如惡性腫瘤。
b）達(dá)到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥。
c）實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

重疾險(xiǎn)是給付型，即一次性給付保險(xiǎn)金。至于保險(xiǎn)金的用途，保險(xiǎn)公司并不在意。保險(xiǎn)金是根據(jù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)合同里約定的金額給付，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、花費(fèi)多少等無(wú)關(guān)。

根據(jù)“五年生存率”的說(shuō)法，癌癥患者在治療后五年期內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長(zhǎng)壽。

這五年要持續(xù)療養(yǎng)，保持心情樂(lè)觀，多休養(yǎng)，多補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)，所以是不能馬上去上班工作的。如果5年不能工作，意味著5年沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，那這5年的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、家庭生活費(fèi)、家庭成員的各項(xiàng)開(kāi)支又該如何維持？營(yíng)養(yǎng)費(fèi)和家庭支出可不在醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。

如果沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐，就要去上班工作，必定會(huì)勞累，那么能不能安全度過(guò)這五年就是個(gè)未知數(shù)了。

如果購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，那么這筆開(kāi)銷(xiāo)就可以用重疾險(xiǎn)的理賠金進(jìn)行支撐。

三、保障期限

1、醫(yī)療險(xiǎn)是一年期的短期險(xiǎn)。

雖然有些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在理論上是可以續(xù)保到80歲甚至99歲的，但是你要考慮到兩個(gè)問(wèn)題：

a）續(xù)保問(wèn)題

續(xù)保問(wèn)題多保魚(yú)已經(jīng)多次提到過(guò)了，對(duì)于一年期的健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，即便保險(xiǎn)公司不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體狀況和理賠情況拒保，也有權(quán)根據(jù)整體經(jīng)營(yíng)情況等原因而調(diào)整費(fèi)率，如果費(fèi)率提高到夸張的地步，那還要不要續(xù)保也會(huì)變成一種困擾。

b）產(chǎn)品停售

如果一款醫(yī)療險(xiǎn)銷(xiāo)量不理想，或整體理賠過(guò)多導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以支撐，就會(huì)有停售風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)停售多保魚(yú)也有過(guò)詳細(xì)的演算→《醫(yī)療險(xiǎn)為什么要購(gòu)買(mǎi)爆款》。

醫(yī)療險(xiǎn)作為一年期的短期險(xiǎn)，一旦被停售了，第二年就無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)了。如果被保險(xiǎn)人身體狀況良好，那還可以購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)；如果被保險(xiǎn)人年齡偏大，身體狀況不理想，或者已經(jīng)理賠過(guò)，那么就再也無(wú)法購(gòu)買(mǎi)其他的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品了，從而失去保障。

2、重疾險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)。

雖然重疾險(xiǎn)也有一年期的短期產(chǎn)品，但它只能作為過(guò)渡，現(xiàn)在主流還是要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)。多保魚(yú)認(rèn)為，如果不是經(jīng)濟(jì)條件非常拮據(jù)的話，還是應(yīng)該多添點(diǎn)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)或終身重疾險(xiǎn)。

保障期限長(zhǎng)，就沒(méi)有續(xù)保擔(dān)憂。同時(shí)，現(xiàn)在還有很多重疾險(xiǎn)有輕癥保障、輕癥/重癥多次賠付、投保人/被保險(xiǎn)人輕癥豁免等條款。這些條款對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也是非常不錯(cuò)的設(shè)計(jì)，能進(jìn)一步減輕消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

四、合理搭配

多保魚(yú)說(shuō)了這么多，有些小伙伴可能會(huì)認(rèn)為，醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)什么購(gòu)買(mǎi)的必要了，只買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。事實(shí)上，這兩款保險(xiǎn)都是要購(gòu)買(mǎi)的。

如果只買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金可能不足以同時(shí)維持醫(yī)療與生活支出；
如果只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)了，但生活支出卻無(wú)法彌補(bǔ)。

假設(shè)A先生罹患重疾，醫(yī)治費(fèi)用20萬(wàn)，出院后，因定期體檢等、后續(xù)療養(yǎng)等康復(fù)費(fèi)15萬(wàn)，5年沒(méi)有工作，家庭開(kāi)銷(xiāo)20萬(wàn)，總共花費(fèi)將近60萬(wàn)。

如果只買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)金就有可能不夠。特別是如果家里人口比較多，最多的情況下贍養(yǎng)4個(gè)老人和2個(gè)小孩，那么重疾險(xiǎn)的理賠金可能不足以支撐后續(xù)的一系列開(kāi)銷(xiāo)。如果只買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，只對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，就更不夠了。

如果同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的話，治療費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，重疾險(xiǎn)理賠金用以后續(xù)療養(yǎng)和生活開(kāi)銷(xiāo)，最后也許還能剩個(gè)幾萬(wàn)來(lái)補(bǔ)貼家用。

因此，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)要進(jìn)行合理搭配。多保魚(yú)在前面的文章也講過(guò)，現(xiàn)在許多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障非常好，保費(fèi)也低，通常幾百塊就能獲得上百萬(wàn)的保障。所以醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)的搭配不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)有很大的壓力，但我們獲得的保障會(huì)全面很多。

最后，多保魚(yú)再一次強(qiáng)調(diào)，一定要購(gòu)買(mǎi)社會(huì)醫(yī)保！醫(yī)保是國(guó)家給予的福利，能夠滿足家庭的基本需求，說(shuō)得俗一點(diǎn)：有總比沒(méi)有好！