癌癥是現(xiàn)在發(fā)病率最高的重疾，發(fā)病率在60%以上。因此，為了加強癌癥保障，現(xiàn)在市面上推出了許多癌癥多次賠付的重疾險，在滿足基本的重疾保障基礎上，對癌癥進行額外保障，給我們更加全面的呵護。

一、癌癥多次賠付重疾險有哪些關注點

1、首次確診疾病

首次確診疾病如果是非癌癥的重疾，會不會對后續(xù)癌癥理賠有影響。

例如前段時間我們測評過的平安福2018，如果首次確診疾病為非癌癥的重疾，在理賠了重疾保險金之后，重疾和附加癌癥責任都終止了，無法獲得第二次癌癥理賠。

因此在選擇癌癥多次賠付的重疾險時，應該優(yōu)先選擇不限首次確診疾病的產品。

2、癌癥理賠間隔時間

癌癥理賠是有間隔時間要求的，現(xiàn)在市面上的產品多為5年，少數(shù)產品間隔時間為3年。在選擇產品時，當然是間隔天數(shù)越短越好。

3、癌癥理賠條件

在進行癌癥第二次理賠時，要注意對癌癥狀態(tài)是否有要求。癌癥狀態(tài)包括新發(fā)、持續(xù)、轉移、復發(fā)。不限癌癥狀態(tài)的產品相對來說會比較好。

二、癌癥多次賠付的重疾險產品測評

多保魚整合了現(xiàn)在市面上比較熱銷的幾款有癌癥多次賠付的重疾險產品，做了一個橫向測評：

1、平安福2018

這個產品多保魚已經做過詳細的測評了→《平安福2018》。

不過在這里要糾正一個錯誤，就是平安福2018的重疾賠付為單次賠付，并非3次賠付。（多保魚犯了傻，大家在看的時候注意分辨）

2、招商仁和 愛倍至

癌癥賠付間隔時間：癌癥賠付間隔期為3年，市面上大多數(shù)產品都是5年，優(yōu)勢突出。惡性腫瘤與非惡性腫瘤重大疾病確診需間隔1年以上。

不限首次重疾種類：如果確診初次發(fā)生非惡性腫瘤重大疾病，給付了基本保險金之后，非惡性腫瘤重大疾病責任終止，但惡性腫瘤責任繼續(xù)。包括新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)。

可附加養(yǎng)老保險金：養(yǎng)老保險金是可選擇附加的，附加后，當被保險人年滿65周歲后，每年可領?。ㄒ呀槐ＹM*1.1+附加養(yǎng)老金保額）*1%的年金，直至被保險人年滿84周歲后的首個保單周年日止。

滿期保險金：在年滿85周歲后，將按附加養(yǎng)老金和主合同已交保費之和的1.1倍給付滿期保險金，附加養(yǎng)老年金合同終止。

3、新華人壽 多倍保

輕癥保障：輕癥與重疾共同分組，在同一組別下，如果發(fā)生輕癥理賠，則會減少同組重疾保險金（但不影響其他組的重疾理賠）。

每項輕癥疾病給付以一次為限，不是每組。所以如果是同一組下面的不同項輕癥，可多次賠付，直到達到累計給付限額，也就是100%的基本保額。

并且，條款里有一項規(guī)定為：

也就是說，哪怕你買了200萬保額的重疾險，雖然輕癥保額為基本保額的20%，你也只能得到20萬，并非40萬。這個設定是多保魚在條款里看見的，具體理賠案例暫時還沒見到。

重疾賠付：

如果發(fā)生兩次重疾，當且僅當以下情況才給付第二次重疾保險金：

（a）首次確診為癌癥，屆滿5年后，確診第四組重大疾病（與主要器官及功能相關的疾?。?/p>

（b）除（a）項情形之外，在屆滿1年后，確診后項重大疾病。

前10年關愛保險金：在第10個保單生效日零時之前，如果發(fā)生重疾或者身故，在給付基本保險金的基礎上，再額外給付前10年關愛保險金，其金額為基本保額的50%。

特定嚴重疾病保險金：如果罹患特定嚴重疾病，在給付基本保額以外，再額外給付基本保額的20%為特定重疾保險金。

特疾為：腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術。

豁免：它的豁免條款稍微特殊一點，其他保險條款的豁免為確診輕癥或重疾，可豁免后續(xù)保費。而它的豁免內容則是：

如果累計給付的疾病保險金達到基本保額，則可豁免后續(xù)保費。也就是說，如果確診一次輕癥是無法豁免的，要么是罹患重疾，要么是輕癥賠滿5次……

4、信美人壽 i健康多重保

中癥保障：相對于傳統(tǒng)的輕癥和重疾，i健康多重保還有一個中癥設計。

我們來看其中一組輕癥、中癥和重疾疾病分組：

再來看中癥疾病定義，以中度腦中風后遺癥為例：

i健康多重保的中度腦中風后遺癥疾病釋義為：

新華多倍保輕度腦中風后遺癥疾病釋義為：

跟輕度腦中風后遺癥相比，i健康的中度腦中風后遺癥提高了理賠標準，但賠付金額也高了許多。

分組情況：i健康多重保的分組與新華多倍保相似，把輕癥、中癥和重疾一起按疾病種類進行分組，如果同組發(fā)生了輕癥或中癥理賠，則會減少重疾保額。

癌癥賠付狀態(tài)：

多次賠付要求與新華多倍保相似。但是對于第二次癌癥理賠，在癌癥狀態(tài)上有要求：

（a）與最近前一次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學及組織學類型

（b）為最近前一次確診的惡性腫瘤的復發(fā)或擴散，并且在復發(fā)或者擴散前，最近前一次確診的惡性腫瘤已達到臨床完全緩解。

也就是說，如果前一次癌癥沒有緩解，而是一直處于治療狀態(tài)的話，即使屆滿5年，也無法獲得第二次癌癥賠付。即，癌癥理賠狀態(tài)必須是新發(fā)、復發(fā)、轉移，不包括持續(xù)。

前10年保險關愛金。同新華多倍保。

特定嚴重疾病保險金。同新華多倍保。

豁免條款：沒有投保人豁免。

5、友邦保險 全佑至珍旗艦版

糾正一個錯誤：平安福2018的重疾為單次賠付，而不是3次賠付

三、其他重疾險搭配

我們可以看出，癌癥多次賠付重疾險的價格相對來說比較高，那么可不可以通過購買多份不同重疾險產品的搭配來降低保費支出呢？那么購買癌癥多次賠付重疾險和多份重疾險搭配有什么差別嗎？

1、保費支出

選擇一款多次賠付的終身重疾險+單次賠付的定期純重疾險組合，例如哆啦A保+康惠保，康惠保選擇保至70周歲，保額都為50萬，繳費期都為20年，則年保費為10950+3400=14350元。

跟上面幾款產品相比，保費相對來說比較便宜。

2、疾病賠付

兩款重疾險產品搭配購置的話，除了惡性腫瘤以外，其他的非惡性腫瘤重大疾病同樣可獲得兩份保額賠付，即100萬保額理賠。

而癌癥多次賠付的重疾險，只有癌癥可以進行多次賠付，其他重大疾病只能獲得1次基本保額賠付。

3、癌癥理賠之后

在進行癌癥理賠之后，康惠保責任終止，哆啦A保的A組疾病終止。我們來看哆啦A保的A組還有哪些疾病同樣責任終止了：

哆啦A保的A組加上惡性腫瘤共有26項疾病責任，會因為癌癥理賠同時失去保障。

而如果是癌癥多次賠付的重疾險，即使發(fā)生了惡性腫瘤理賠，其他重大疾病的保障依舊有效，只是有一定的間隔期限。

四、多保魚總結

如果想要降低保費支出的話，就不用選擇癌癥多次賠付的重疾險了，優(yōu)先選擇多次賠付的終身型重疾險+單次賠付的定期純重疾險搭配組合，疊加保額，保障更加完善。

如果比較看重在發(fā)生癌癥理賠后，還想要同樣全面的保障，即不讓其他疾病保障因癌癥理賠而失效的話，就可以選擇癌癥多次賠付重疾險了。

對于癌癥多次賠付的重疾險如何選擇？

平安福2018這個話題就是老生常談了，它對于癌癥賠付的理賠標準較高，首次確診疾病必須是癌癥，如果是非癌癥的重疾險，則附加癌癥險責任終止。這個設定拉低了該產品的市場競爭力。

招商仁和愛倍至的產品競爭力最強，它的輕癥理賠不影響重疾保額，對于癌癥間隔時間要求只要3年，這是它最大的優(yōu)勢。

新華多倍保和信美i健康多倍保兩款產品在很多設計上都比較相似。它們兩者的區(qū)別在于：

新華多倍保對于癌癥狀態(tài)沒有限制，缺點在于沒有輕癥豁免，并且保費非常高；

i健康多重保價格便宜，在這幾款產品中也是價格最低的，有輕癥豁免，缺點是第二次癌癥狀態(tài)有要求。

全佑至珍旗艦版是一款中高端重疾險產品，保障全面，缺點是價格過高。