保險(xiǎn)條款像天書，明明每個(gè)字都認(rèn)識(shí)，合在一起不知道講什么，這是很多投保人的切身經(jīng)歷，也是投保人過分依賴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的大部分原因。買前看不懂買后理賠難，在投保前沒弄懂，理賠時(shí)可能保險(xiǎn)公司有10086個(gè)理由拒賠。

保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)于一般人來說，理解起來難度大。但保險(xiǎn)公司心機(jī)滿滿，多少貓膩就藏在條款中，一不小心就會(huì)中招，我們必須要弄懂它。專業(yè)術(shù)語多？不知道看什么？希財(cái)君給大家翻譯一下。

一、保險(xiǎn)條款重點(diǎn)看什么

1、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任即這款產(chǎn)品保什么、能夠給你提供什么樣的保障。

如果是保障型保險(xiǎn)，會(huì)列明保險(xiǎn)公司保障的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，什么情況（時(shí)間、患病、程度）會(huì)理賠。理財(cái)險(xiǎn)的話，寫明投保多少年后給付生存金、祝壽金、養(yǎng)老金等，以及身故賠付現(xiàn)金價(jià)值還是保費(fèi)。

關(guān)注重點(diǎn)：理賠條件（事件發(fā)生的時(shí)間、被保險(xiǎn)人達(dá)到某一狀態(tài)）、理賠金（保費(fèi)、保額或者部分保額保費(fèi)）、一項(xiàng)責(zé)任理賠是否影響其他項(xiàng)責(zé)任。

2、責(zé)任免除

責(zé)任免除是指哪些情況保險(xiǎn)公司不賠。

責(zé)任免除是為了適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，另外也可防范一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免騙保事件發(fā)生。當(dāng)事件發(fā)生時(shí)，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但同樣被列入責(zé)任免除情形的話，保險(xiǎn)公司也是不賠的。常見的責(zé)任免除情形有：

a、車險(xiǎn)：酒駕；無證駕駛；因地震等自然災(zāi)害造成的損失；車輛修理期間出事故造成的損失。

b、壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺；故意致死或者致殘的；故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的、吸毒的。

c、重疾險(xiǎn)：自殺、自傷、酒駕；感染艾滋病病毒或患艾滋病；遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常等。要注意的是，如果是不含輕癥責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)，一般是不保原位癌的，雖然是惡性腫瘤（癌癥）的一種，但常被列為輕癥疾病。

d、醫(yī)療險(xiǎn)：自殺、故意行為；整容事故；遺傳性疾??；被保人懷孕、流產(chǎn)、避孕、絕育手術(shù)及由此產(chǎn)生的并發(fā)癥等。

e、意外險(xiǎn)：故意、自殺；猝死；個(gè)人食物中毒；高原反應(yīng)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)（特定戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)除外）；精神疾病導(dǎo)致的意外傷害。

我們可以看到，在這幾大險(xiǎn)種中，有些情形都是不保的：自殺、故意行為導(dǎo)致的。在健康險(xiǎn)中，遺傳性疾病、艾滋病均不保。在意外險(xiǎn)中，個(gè)人食物中毒、猝死等雖然像是“意外”，但不符合保險(xiǎn)行業(yè)“意外”的定義，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。還有，請(qǐng)一定要如實(shí)告知，不然保險(xiǎn)公司可拒賠。

3、何時(shí)起保

簽完保單后，并非所有的保單都是從次日凌晨生效，還要經(jīng)歷一定的猶豫期和等待期。猶豫期，一般在10-15天，這是給投保人的反悔機(jī)會(huì)，如果在猶豫期反悔，不會(huì)面臨保費(fèi)損失。過了猶豫期后，保單正式生效，退保會(huì)有保費(fèi)損失。當(dāng)然，在此期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)管的。

熬完猶豫期還沒完，保險(xiǎn)責(zé)任還沒正式起保。保險(xiǎn)公司都是很精明的，為了避免投保人帶病投保，剛買了保險(xiǎn)就發(fā)病，特意設(shè)置了一個(gè)“等待期”。在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，好的保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，差點(diǎn)的，剛交的保費(fèi)打水漂。

二、專業(yè)術(shù)語翻譯

1、寬限期：如果10號(hào)是繳費(fèi)日，從10號(hào)起60天內(nèi)為寬限期，在此期間補(bǔ)交保費(fèi)，不收利息。

2、復(fù)效期：保險(xiǎn)失效兩年內(nèi)，可申請(qǐng)復(fù)效，補(bǔ)齊欠繳保費(fèi)和利息即可，要比直接退保劃算。

3、保單失效：如果沒有按時(shí)繳費(fèi)，或者現(xiàn)金價(jià)值不足以抵扣時(shí)，保單會(huì)進(jìn)入“休眠”狀態(tài)，即保單失效，但這種情況還是可以挽救的。

4、現(xiàn)金價(jià)值：退保時(shí)可拿回的錢。在投保前期，現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于保費(fèi)，所以退保時(shí)會(huì)面臨巨大的保費(fèi)損失。

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