醫(yī)療保險(xiǎn)需求

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保險(xiǎn)改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實(shí)踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將如何發(fā)展，這里我們談一些個(gè)人的看法。

從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對(duì)省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家(機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家)，共有職工 92630入，男女職工比例為 8:5(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3:l，企業(yè)為5:2)，離退休人員占職工總數(shù)的25%(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24%，企業(yè)為26%)。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4.8%，一般的占31.l%，較差的占55.4%。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056.50元(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337.80元，企業(yè)5633.21元)。通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論(不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況)。

(一)大多數(shù)單位(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93.l%，企業(yè)占 85.2%)指出他們能夠接受的"基本醫(yī)療"部分的籌資比例在8%以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位(機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67%，企業(yè)為54.3%)不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起;愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2%左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

(二)愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3%來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)外，也符合廣大職工和單位的愿望。

(三)大多數(shù)職工(占68.7%)認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60.9%的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多(占56.1%)僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

醫(yī)療保險(xiǎn)需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)意愿。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，是源于對(duì)自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時(shí)，會(huì)給人們?cè)斐缮硇膫Γ瑤斫?jīng)濟(jì)損失，影響人們的生活。這就會(huì)使人們?cè)谛睦砩袭a(chǎn)生一種對(duì)患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時(shí)所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險(xiǎn)以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費(fèi)意愿成為購買保險(xiǎn)的首要因素。

(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。人們要想獲得保險(xiǎn)，必須支付一定量保險(xiǎn)費(fèi)。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就是人們?cè)谝欢ǖ谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率(premium rate)(價(jià)格)條件下由貨幣支付能力決定的對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要量。

(3)醫(yī)療保險(xiǎn)需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險(xiǎn)需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。例如投保艾滋病?？傊?，缺少上述三個(gè)條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)理論[3]

1.財(cái)富邊際效用遞減

盡管人們對(duì)財(cái)富是偏好的，但隨著擁有的財(cái)富數(shù)量增加，盡管財(cái)富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財(cái)富給人們帶來的邊際效用是遞減的。

2.消費(fèi)者追求效用最大化

疾病是不可預(yù)測(cè)的，人們無法知道自己會(huì)在什么時(shí)候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，為了能在疾病發(fā)生時(shí)保持效用最大化，可以在自我保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)兩種方法中選擇。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的形式[2]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟(jì)保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照醫(yī)療保險(xiǎn)合同中規(guī)定的償付范圍，對(duì)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的參保人給予部分或全部的補(bǔ)償或給付，或通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接提供免費(fèi)、部分免費(fèi)或低價(jià)的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險(xiǎn)，獲得醫(yī)療保險(xiǎn)保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。

在實(shí)際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟(jì)保障的實(shí)物形態(tài)需求，而對(duì)心理安全保障的無形需求則認(rèn)識(shí)不足。有的個(gè)人和參保單位，由于在保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險(xiǎn)是白花了錢，甚至對(duì)投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識(shí)是片面的。事實(shí)上，社會(huì)的發(fā)展和人們生活的安定，對(duì)上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對(duì)于參保人來講，得到和沒有得到補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)意義是相同的。之所以得到補(bǔ)償是因?yàn)槠浠疾∈艿搅藫p失，按照損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，所得到的補(bǔ)償額沒有超過實(shí)際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因?yàn)槠渖眢w健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度

醫(yī)療保險(xiǎn)承保的。是疾病風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是醫(yī)療保險(xiǎn)需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的目的主要是因?yàn)榇嬖谥膊★L(fēng)險(xiǎn)，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的損失}有時(shí)這種經(jīng)濟(jì)損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險(xiǎn)需求強(qiáng)度與疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在程度成正比。疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟(jì)損失越大，人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)越高，醫(yī)療保險(xiǎn)需求也就越大;反之，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就小。因此，疾病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和程度是影響消費(fèi)者購買醫(yī)療保險(xiǎn)的主要因素。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格

醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量與醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率即醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格較低，可刺激醫(yī)療保險(xiǎn)需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，個(gè)人或單位會(huì)削減自己的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。制定合理的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，不僅能使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收支達(dá)到平衡，又可吸引更多的人參加保險(xiǎn)。

3.消費(fèi)者的收入

在一般情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)收入的基本關(guān)系。隨著個(gè)人收人的日益增多，人們用于消費(fèi)的部分不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在變化，消費(fèi)方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時(shí)，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏?。因此，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分時(shí)，就擴(kuò)大了人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。由于不同收人水平的人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量不同，因此，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵。

4.承保范圍

醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍是指醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。如果醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目不是投保人所希望得到的，人們將不會(huì)購買保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的險(xiǎn)種，從而影響到醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

5.醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方式

不同的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。自付的醫(yī)療費(fèi)用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險(xiǎn)分為扣除保險(xiǎn)、共付保險(xiǎn)、限額保險(xiǎn)和混合保險(xiǎn)。采用不同醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險(xiǎn)，將對(duì)醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。

(1)扣除保險(xiǎn)(deductible insurance):被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時(shí)，被保險(xiǎn)人不再支付，其余的醫(yī)療費(fèi)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承付，這種保險(xiǎn)稱為扣除保險(xiǎn)。扣除保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費(fèi);起付線過高，又會(huì)使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費(fèi)用意識(shí)，約束病人的行為，又能保證消費(fèi)者對(duì)基本醫(yī)療服務(wù)的需求。

(2)共付保險(xiǎn)。(又稱合作保險(xiǎn)，Co-insurance):指醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費(fèi)用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實(shí)行共付保險(xiǎn)，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，可增強(qiáng)病人的費(fèi)用意識(shí)，從而改變病人的消費(fèi)行為。共付保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時(shí)，患者自付的比例就會(huì)增加，因此，將會(huì)抑制病人的正常需求，尤其對(duì)于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費(fèi)用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會(huì)使病人的費(fèi)用意識(shí)降低，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過需方對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制力度也會(huì)降低。

(3)限額保險(xiǎn)(limited insurance):限額保險(xiǎn)指為病人的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償設(shè)立一個(gè)最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險(xiǎn)成本，但對(duì)于患大病而又無力支付的病人來說，則將會(huì)影響到他們的健康。

(4)混合保險(xiǎn)(mixed insurance):混合保險(xiǎn)是將各種費(fèi)用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費(fèi)用一般都在起付線以上時(shí)，可采用扣除保險(xiǎn)的形式，以減少醫(yī)療保險(xiǎn)的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險(xiǎn)的形式以增強(qiáng)需方的費(fèi)用意識(shí)，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)成本，又可通過患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價(jià))來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟哪康摹?/p>

6.醫(yī)療服務(wù)的供給

醫(yī)療保險(xiǎn)的需求受醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格、種類、醫(yī)療費(fèi)用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價(jià)格及醫(yī)療消費(fèi)水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會(huì)影響人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

7.醫(yī)療保健制度

參保前的醫(yī)療保健制度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實(shí)行"公費(fèi)醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用由國家預(yù)算和企業(yè)財(cái)務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費(fèi)就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后自付的比例往往會(huì)有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)看，當(dāng)替代品(公費(fèi)、勞保醫(yī)療)的價(jià)格近乎為零時(shí)，被替代的商品(醫(yī)療保險(xiǎn))的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的必要，也不會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。但對(duì)于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費(fèi)用者，參加醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因而對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)較高。

8.保險(xiǎn)意識(shí)

是指人們對(duì)"醫(yī)療保險(xiǎn)"這一客觀事由的主觀認(rèn)識(shí)。有疾病風(fēng)險(xiǎn)存在，且經(jīng)濟(jì)收入已達(dá)到一定水平，就產(chǎn)生了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性，需要人的主觀意識(shí)的推動(dòng)作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就越大;反之則越小。由于"免費(fèi)就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起點(diǎn)低、覆蓋面窄，給人們帶來實(shí)惠的"示范效應(yīng)"不強(qiáng)，人們普遍缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，因而抑制了醫(yī)療保險(xiǎn)需求的快速增長。保險(xiǎn)意識(shí)的另一種表象就是避險(xiǎn)心態(tài)，不同的消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的行為是不同的，大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)表現(xiàn)出避險(xiǎn)行為，避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越大。與此相反，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出冒險(xiǎn)行為的消費(fèi)者就不會(huì)購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

9.其他

除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。如消費(fèi)者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險(xiǎn)的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險(xiǎn)，以致小病得不到及時(shí)的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險(xiǎn)公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險(xiǎn)之外。

盡管疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越多。如果人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有認(rèn)識(shí)，沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀愿望，也就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

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什么是醫(yī)療保險(xiǎn)需求

醫(yī)療保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)、一定價(jià)格水平上消費(fèi)者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)量，即醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的一定價(jià)格條件下的經(jīng)濟(jì)保障需要量，用貨幣計(jì)量單位表示即為醫(yī)療保險(xiǎn)金額。醫(yī)療保險(xiǎn)需求的主體即醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者，醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在一定費(fèi)用條件下，被保險(xiǎn)人抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的情況、健康狀況以及他們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)方案的滿意程度，是衡量和評(píng)價(jià)一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度或方案最根本的標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人既是醫(yī)療保險(xiǎn)市場中的買方，又是醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)對(duì)象。他們?cè)卺t(yī)療保險(xiǎn)的籌資和使用過程中的行為，將對(duì)保險(xiǎn)的效果和效益產(chǎn)生重大影響。[1][編輯]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)意愿。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，是源于對(duì)自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時(shí)，會(huì)給人們?cè)斐缮硇膫?，帶來?jīng)濟(jì)損失，影響人們的生活。這就會(huì)使人們?cè)谛睦砩袭a(chǎn)生一種對(duì)患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時(shí)所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險(xiǎn)以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費(fèi)意愿成為購買保險(xiǎn)的首要因素。(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。人們要想獲得保險(xiǎn)，必須支付一定量保險(xiǎn)費(fèi)。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就是人們?cè)谝欢ǖ谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率(premium rate)(價(jià)格)條件下由貨幣支付能力決定的對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要量。(3)醫(yī)療保險(xiǎn)需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險(xiǎn)需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。例如投保艾滋病?？傊鄙偕鲜鋈齻€(gè)條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。[編輯]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)理論[3]

1.財(cái)富邊際效用遞減盡管人們對(duì)財(cái)富是偏好的，但隨著擁有的財(cái)富數(shù)量增加，盡管財(cái)富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財(cái)富給人們帶來的邊際效用是遞減的。2.消費(fèi)者追求效用最大化疾病是不可預(yù)測(cè)的，人們無法知道自己會(huì)在什么時(shí)候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，為了能在疾病發(fā)生時(shí)保持效用最大化，可以在自我保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)兩種方法中選擇。[編輯]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求的形式[2]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟(jì)保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照醫(yī)療保險(xiǎn)合同中規(guī)定的償付范圍，對(duì)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的參保人給予部分或全部的補(bǔ)償或給付，或通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接提供免費(fèi)、部分免費(fèi)或低價(jià)的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險(xiǎn)，獲得醫(yī)療保險(xiǎn)保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。在實(shí)際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟(jì)保障的實(shí)物形態(tài)需求，而對(duì)心理安全保障的無形需求則認(rèn)識(shí)不足。有的個(gè)人和參保單位，由于在保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險(xiǎn)是白花了錢，甚至對(duì)投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識(shí)是片面的。事實(shí)上，社會(huì)的發(fā)展和人們生活的安定，對(duì)上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對(duì)于參保人來講，得到和沒有得到補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)意義是相同的。之所以得到補(bǔ)償是因?yàn)槠浠疾∈艿搅藫p失，按照損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，所得到的補(bǔ)償額沒有超過實(shí)際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因?yàn)槠渖眢w健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。[編輯]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度醫(yī)療保險(xiǎn)承保的。是疾病風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是醫(yī)療保險(xiǎn)需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的目的主要是因?yàn)榇嬖谥膊★L(fēng)險(xiǎn)，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的損失}有時(shí)這種經(jīng)濟(jì)損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險(xiǎn)需求強(qiáng)度與疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在程度成正比。疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟(jì)損失越大，人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)越高，醫(yī)療保險(xiǎn)需求也就越大;反之，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就小。因此，疾病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和程度是影響消費(fèi)者購買醫(yī)療保險(xiǎn)的主要因素。2.醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量與醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率即醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格較低，可刺激醫(yī)療保險(xiǎn)需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，個(gè)人或單位會(huì)削減自己的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。制定合理的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，不僅能使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收支達(dá)到平衡，又可吸引更多的人參加保險(xiǎn)。3.消費(fèi)者的收入在一般情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)收入的基本關(guān)系。隨著個(gè)人收人的日益增多，人們用于消費(fèi)的部分不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在變化，消費(fèi)方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時(shí)，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏?。因此，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分時(shí)，就擴(kuò)大了人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。由于不同收人水平的人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量不同，因此，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵。4.承保范圍醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍是指醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。如果醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目不是投保人所希望得到的，人們將不會(huì)購買保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的險(xiǎn)種，從而影響到醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。5.醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方式不同的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。自付的醫(yī)療費(fèi)用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險(xiǎn)分為扣除保險(xiǎn)、共付保險(xiǎn)、限額保險(xiǎn)和混合保險(xiǎn)。采用不同醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險(xiǎn)，將對(duì)醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。(1)扣除保險(xiǎn)(deductible insurance):被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時(shí)，被保險(xiǎn)人不再支付，其余的醫(yī)療費(fèi)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承付，這種保險(xiǎn)稱為扣除保險(xiǎn)?？鄢ｋU(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費(fèi);起付線過高，又會(huì)使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費(fèi)用意識(shí)，約束病人的行為，又能保證消費(fèi)者對(duì)基本醫(yī)療服務(wù)的需求。(2)共付保險(xiǎn)。(又稱合作保險(xiǎn)，Co-insurance):指醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費(fèi)用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實(shí)行共付保險(xiǎn)，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，可增強(qiáng)病人的費(fèi)用意識(shí)，從而改變病人的消費(fèi)行為。共付保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時(shí)，患者自付的比例就會(huì)增加，因此，將會(huì)抑制病人的正常需求，尤其對(duì)于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費(fèi)用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會(huì)使病人的費(fèi)用意識(shí)降低，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過需方對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制力度也會(huì)降低。(3)限額保險(xiǎn)(limited insurance):限額保險(xiǎn)指為病人的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償設(shè)立一個(gè)最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險(xiǎn)成本，但對(duì)于患大病而又無力支付的病人來說，則將會(huì)影響到他們的健康。(4)混合保險(xiǎn)(mixed insurance):混合保險(xiǎn)是將各種費(fèi)用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費(fèi)用一般都在起付線以上時(shí)，可采用扣除保險(xiǎn)的形式，以減少醫(yī)療保險(xiǎn)的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險(xiǎn)的形式以增強(qiáng)需方的費(fèi)用意識(shí)，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)成本，又可通過患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價(jià))來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟哪康摹?.醫(yī)療服務(wù)的供給醫(yī)療保險(xiǎn)的需求受醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格、種類、醫(yī)療費(fèi)用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價(jià)格及醫(yī)療消費(fèi)水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會(huì)影響人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。7.醫(yī)療保健制度參保前的醫(yī)療保健制度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實(shí)行"公費(fèi)醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用由國家預(yù)算和企業(yè)財(cái)務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費(fèi)就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后自付的比例往往會(huì)有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)看，當(dāng)替代品(公費(fèi)、勞保醫(yī)療)的價(jià)格近乎為零時(shí)，被替代的商品(醫(yī)療保險(xiǎn))的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的必要，也不會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。但對(duì)于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費(fèi)用者，參加醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因而對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)較高。8.保險(xiǎn)意識(shí)是指人們對(duì)"醫(yī)療保險(xiǎn)"這一客觀事由的主觀認(rèn)識(shí)。有疾病風(fēng)險(xiǎn)存在，且經(jīng)濟(jì)收入已達(dá)到一定水平，就產(chǎn)生了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性，需要人的主觀意識(shí)的推動(dòng)作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就越大;反之則越小。由于"免費(fèi)就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起點(diǎn)低、覆蓋面窄，給人們帶來實(shí)惠的"示范效應(yīng)"不強(qiáng)，人們普遍缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，因而抑制了醫(yī)療保險(xiǎn)需求的快速增長。保險(xiǎn)意識(shí)的另一種表象就是避險(xiǎn)心態(tài)，不同的消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的行為是不同的，大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)表現(xiàn)出避險(xiǎn)行為，避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越大。與此相反，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出冒險(xiǎn)行為的消費(fèi)者就不會(huì)購買醫(yī)療保險(xiǎn)。9.其他除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。如消費(fèi)者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險(xiǎn)的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險(xiǎn)，以致小病得不到及時(shí)的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險(xiǎn)公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險(xiǎn)之外。盡管疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越多。如果人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有認(rèn)識(shí)，沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀愿望，也就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

什么是醫(yī)療保險(xiǎn)需求

醫(yī)療保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)、一定價(jià)格水平上消費(fèi)者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)量，即醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的一定價(jià)格條件下的經(jīng)濟(jì)保障需要量，用貨幣計(jì)量單位表示即為醫(yī)療保險(xiǎn)金額。

醫(yī)療保險(xiǎn)需求的主體即醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者，醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在一定費(fèi)用條件下，被保險(xiǎn)人抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的情況、健康狀況以及他們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)方案的滿意程度，是衡量和評(píng)價(jià)一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度或方案最根本的標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人既是醫(yī)療保險(xiǎn)市場中的買方，又是醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)對(duì)象。他們?cè)卺t(yī)療保險(xiǎn)的籌資和使用過程中的行為，將對(duì)保險(xiǎn)的效果和效益產(chǎn)生重大影響。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)意愿。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，是源于對(duì)自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時(shí)，會(huì)給人們?cè)斐缮硇膫?，帶來?jīng)濟(jì)損失，影響人們的生活。這就會(huì)使人們?cè)谛睦砩袭a(chǎn)生一種對(duì)患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時(shí)所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險(xiǎn)以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費(fèi)意愿成為購買保險(xiǎn)的首要因素。

(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。人們要想獲得保險(xiǎn)，必須支付一定量保險(xiǎn)費(fèi)。人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就是人們?cè)谝欢ǖ谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率(premium rate)(價(jià)格)條件下由貨幣支付能力決定的對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要量。

(3)醫(yī)療保險(xiǎn)需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險(xiǎn)需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。例如投保艾滋病?？傊鄙偕鲜鋈齻€(gè)條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)理論[3]

1.財(cái)富邊際效用遞減

盡管人們對(duì)財(cái)富是偏好的，但隨著擁有的財(cái)富數(shù)量增加，盡管財(cái)富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財(cái)富給人們帶來的邊際效用是遞減的。

2.消費(fèi)者追求效用最大化

疾病是不可預(yù)測(cè)的，人們無法知道自己會(huì)在什么時(shí)候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，為了能在疾病發(fā)生時(shí)保持效用最大化，可以在自我保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)兩種方法中選擇。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的形式[2]

醫(yī)療保險(xiǎn)需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟(jì)保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照醫(yī)療保險(xiǎn)合同中規(guī)定的償付范圍，對(duì)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的參保人給予部分或全部的補(bǔ)償或給付，或通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接提供免費(fèi)、部分免費(fèi)或低價(jià)的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險(xiǎn)，獲得醫(yī)療保險(xiǎn)保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。

在實(shí)際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟(jì)保障的實(shí)物形態(tài)需求，而對(duì)心理安全保障的無形需求則認(rèn)識(shí)不足。有的個(gè)人和參保單位，由于在保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險(xiǎn)是白花了錢，甚至對(duì)投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識(shí)是片面的。事實(shí)上，社會(huì)的發(fā)展和人們生活的安定，對(duì)上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對(duì)于參保人來講，得到和沒有得到補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)意義是相同的。之所以得到補(bǔ)償是因?yàn)槠浠疾∈艿搅藫p失，按照損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，所得到的補(bǔ)償額沒有超過實(shí)際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因?yàn)槠渖眢w健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。

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醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度

醫(yī)療保險(xiǎn)承保的。是疾病風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是醫(yī)療保險(xiǎn)需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的目的主要是因?yàn)榇嬖谥膊★L(fēng)險(xiǎn)，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的損失}有時(shí)這種經(jīng)濟(jì)損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險(xiǎn)需求強(qiáng)度與疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在程度成正比。疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟(jì)損失越大，人們購買醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)越高，醫(yī)療保險(xiǎn)需求也就越大;反之，醫(yī)療保險(xiǎn)需求就小。因此，疾病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和程度是影響消費(fèi)者購買醫(yī)療保險(xiǎn)的主要因素。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格

醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量與醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率即醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格較低，可刺激醫(yī)療保險(xiǎn)需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，個(gè)人或單位會(huì)削減自己的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。制定合理的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，不僅能使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收支達(dá)到平衡，又可吸引更多的人參加保險(xiǎn)。

3.消費(fèi)者的收入

在一般情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)收入的基本關(guān)系。隨著個(gè)人收人的日益增多，人們用于消費(fèi)的部分不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在變化，消費(fèi)方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時(shí)，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏?。因此，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分時(shí)，就擴(kuò)大了人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。由于不同收人水平的人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量不同，因此，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵。

4.承保范圍

醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍是指醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。如果醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目不是投保人所希望得到的，人們將不會(huì)購買保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的險(xiǎn)種，從而影響到醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

5.醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方式

不同的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。自付的醫(yī)療費(fèi)用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險(xiǎn)分為扣除保險(xiǎn)、共付保險(xiǎn)、限額保險(xiǎn)和混合保險(xiǎn)。采用不同醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險(xiǎn)，將對(duì)醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。

(1)扣除保險(xiǎn)(deductible insurance):被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時(shí)，被保險(xiǎn)人不再支付，其余的醫(yī)療費(fèi)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承付，這種保險(xiǎn)稱為扣除保險(xiǎn)?？鄢ｋU(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費(fèi);起付線過高，又會(huì)使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費(fèi)用意識(shí)，約束病人的行為，又能保證消費(fèi)者對(duì)基本醫(yī)療服務(wù)的需求。

(2)共付保險(xiǎn)。(又稱合作保險(xiǎn)，Co-insurance):指醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費(fèi)用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實(shí)行共付保險(xiǎn)，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，可增強(qiáng)病人的費(fèi)用意識(shí)，從而改變病人的消費(fèi)行為。共付保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時(shí)，患者自付的比例就會(huì)增加，因此，將會(huì)抑制病人的正常需求，尤其對(duì)于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費(fèi)用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會(huì)使病人的費(fèi)用意識(shí)降低，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過需方對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制力度也會(huì)降低。

(3)限額保險(xiǎn)(limited insurance):限額保險(xiǎn)指為病人的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償設(shè)立一個(gè)最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險(xiǎn)成本，但對(duì)于患大病而又無力支付的病人來說，則將會(huì)影響到他們的健康。

(4)混合保險(xiǎn)(mixed insurance):混合保險(xiǎn)是將各種費(fèi)用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費(fèi)用一般都在起付線以上時(shí)，可采用扣除保險(xiǎn)的形式，以減少醫(yī)療保險(xiǎn)的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險(xiǎn)的形式以增強(qiáng)需方的費(fèi)用意識(shí)，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)成本，又可通過患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價(jià))來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟哪康摹?/p>

6.醫(yī)療服務(wù)的供給

醫(yī)療保險(xiǎn)的需求受醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格、種類、醫(yī)療費(fèi)用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價(jià)格及醫(yī)療消費(fèi)水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會(huì)影響人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

7.醫(yī)療保健制度

參保前的醫(yī)療保健制度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實(shí)行"公費(fèi)醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用由國家預(yù)算和企業(yè)財(cái)務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費(fèi)就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后自付的比例往往會(huì)有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)看，當(dāng)替代品(公費(fèi)、勞保醫(yī)療)的價(jià)格近乎為零時(shí)，被替代的商品(醫(yī)療保險(xiǎn))的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的必要，也不會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。但對(duì)于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費(fèi)用者，參加醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因而對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)較高。

8.保險(xiǎn)意識(shí)

是指人們對(duì)"醫(yī)療保險(xiǎn)"這一客觀事由的主觀認(rèn)識(shí)。有疾病風(fēng)險(xiǎn)存在，且經(jīng)濟(jì)收入已達(dá)到一定水平，就產(chǎn)生了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性，需要人的主觀意識(shí)的推動(dòng)作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就越大;反之則越小。由于"免費(fèi)就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起點(diǎn)低、覆蓋面窄，給人們帶來實(shí)惠的"示范效應(yīng)"不強(qiáng)，人們普遍缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，因而抑制了醫(yī)療保險(xiǎn)需求的快速增長。保險(xiǎn)意識(shí)的另一種表象就是避險(xiǎn)心態(tài)，不同的消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的行為是不同的，大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)表現(xiàn)出避險(xiǎn)行為，避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越大。與此相反，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出冒險(xiǎn)行為的消費(fèi)者就不會(huì)購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

9.其他

除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。如消費(fèi)者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險(xiǎn)的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險(xiǎn)，以致小病得不到及時(shí)的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險(xiǎn)公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險(xiǎn)之外。

盡管疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在是人們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也就越多。如果人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有認(rèn)識(shí)，沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀愿望，也就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。