保險(xiǎn)中介簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。此外，保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來(lái)，集中精力致力于市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。

保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各行各業(yè)接觸廣泛，同時(shí)具有固定的銷售渠道，因此，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)可以有效地開展兼業(yè)代理。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上，保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。目前，中國(guó)城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過(guò) 100萬(wàn)人，全國(guó)每年保費(fèi)收入的60%以上通過(guò)保險(xiǎn)代理人取得。

現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)一直保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)"三農(nóng)"、奧運(yùn)會(huì)以及眾多國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中都發(fā)揮了積極作用，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系初步建立，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力有所增強(qiáng)。

商業(yè)模式成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不思考的問(wèn)題。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，目前多家掛牌機(jī)構(gòu)表示要借互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)做特色經(jīng)營(yíng)。"互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介"模式也得到了保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)。9月《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》指出，鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索"互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介"的形式，借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展小微型、社區(qū)化、門店化的區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，推進(jìn)獨(dú)立個(gè)人代理人制度，探索鼓勵(lì)現(xiàn)有優(yōu)秀個(gè)人代理人自主創(chuàng)業(yè)、獨(dú)立發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極改革現(xiàn)行個(gè)人代理人模式，縮減管理團(tuán)隊(duì)層級(jí)。保監(jiān)會(huì)還表示，支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)資本市場(chǎng)募集資金和交易股權(quán)。

據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入909.82億元。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入150.65億元，比2010年增長(zhǎng)26.37%。截至2011年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家，比上年增加4家。此外，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本110.72億元，比2010年增長(zhǎng)21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，比2010年增長(zhǎng)25.77%。

2012年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入494.22億元;全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入84.36億元，比2011年同期增長(zhǎng)21.93%。

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)目前仍處于發(fā)展的險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平方面都能夠發(fā)揮重要作用，所以未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介有非常大的發(fā)展空間，不管是哪一個(gè)領(lǐng)域，中國(guó)保險(xiǎn)中介的前途都是無(wú)量的。

"十二五"時(shí)期是我國(guó)全面深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，全面建設(shè)小康社會(huì)的攻堅(jiān)時(shí)期，也是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的一部分，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)肩負(fù)著促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、助力保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的重要使命。

目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)仍處于多、小、散、亂狀態(tài)，盈利模式不成熟的發(fā)展初級(jí)階段，處于需要選擇發(fā)展方向的關(guān)口，須深層次地根本性地轉(zhuǎn)變行業(yè)的發(fā)展方式。而通過(guò)集團(tuán)化，可以大大加強(qiáng)中介企業(yè)的綜合實(shí)力，提高企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)而提高整個(gè)保險(xiǎn)中介行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。因此，國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的研究，特別是對(duì)行業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究。

2011年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入455.06億元，同比增長(zhǎng)2.23%，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的5.65%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入415.22億元，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.03%;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入39.84億元，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.71%。 2011年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265.05億元，同比減少7.18%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入236.75億元;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入28.30億元

截至2011年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家，同比增加4家。其中，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)32家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1791家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)416家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315家。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本110.72億元,同比增長(zhǎng)21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，同比增長(zhǎng)25.77%。2011年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入909.82億元。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入150.65億元，同比增長(zhǎng)26.37%。

2012年數(shù)據(jù)

截至2012年1季度末，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2553家，同比增加6家。其中，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)43家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1772家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)421家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)317家。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本113.56億元,同比增長(zhǎng)19.86%;總資產(chǎn)173.25億元，同比增長(zhǎng)22.69%。2012年1季度，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入238.76億元。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入39.09億元，同比增長(zhǎng)20.17%。

截止2012年三季度末，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2579家。其中，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)80家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1735家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)436家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)328家。

保監(jiān)會(huì)6月3日公布今年第一季度保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況。今年第一季度，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2520家，同比減少33家，總注冊(cè)資本則同比增長(zhǎng)49.15%。

自2012年下半年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)宣布暫停審批區(qū)域性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和注冊(cè)資本金不足5000萬(wàn)元的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在這一政策影響下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)有所減少，新增機(jī)構(gòu)則以全國(guó)性的大中介公司和中介集團(tuán)為主。

數(shù)據(jù)還顯示，截至一季度末，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)已由去年同期的43家驟增至108家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)則由1772家減少至1652家。

作用

保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面:

一是專業(yè)技術(shù)

在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題。

二是保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。

三是協(xié)商洽談

由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。

由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。

發(fā)展方向

按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

市場(chǎng)化

保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的、保險(xiǎn)中介行業(yè)成熟活躍的國(guó)家，無(wú)一不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。世界知名的保險(xiǎn)中介公司，無(wú)一不是在開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大起來(lái)的。中國(guó)黨和政府正在堅(jiān)定不移地推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開放政策，在加入WTO形勢(shì)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)不可擋。保險(xiǎn)中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場(chǎng)觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。

規(guī)范化

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn);要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹立守法觀念和自律意識(shí)，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

職業(yè)化

要造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

國(guó)際化

所謂國(guó)際化，并沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過(guò)程。目前，保險(xiǎn)中介在中國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭(zhēng)取到時(shí)間、爭(zhēng)取到主動(dòng)、爭(zhēng)取到市場(chǎng)。否則，在可以預(yù)見的不遠(yuǎn)的將來(lái)的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必將無(wú)立足之地。

監(jiān)管目標(biāo)

監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對(duì)被監(jiān)管的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個(gè)目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

為了順應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化發(fā)展的潮流，有必要探討一下保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗(yàn)具體監(jiān)管行為的效果。

在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

也許有人會(huì)提出，沒有將保護(hù)監(jiān)管對(duì)象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問(wèn)看似合理，其實(shí)不然。那么，保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益由誰(shuí)來(lái)維護(hù)呢?回答很簡(jiǎn)單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險(xiǎn)中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時(shí)它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個(gè)人如果其侵犯了保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益，保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過(guò)法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個(gè)獨(dú)立法人，保險(xiǎn)中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問(wèn)和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力，嚴(yán)格地講，在法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一個(gè)不具備依法保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要突出強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有活力，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有繁榮，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有公平。但競(jìng)爭(zhēng)必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)是不公平的競(jìng)爭(zhēng)，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)也可以理解為第一目標(biāo)的延伸。

同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，不能為了"秩序井然"而人為地限制、壓制競(jìng)爭(zhēng)。沒有競(jìng)爭(zhēng)，秩序是毫無(wú)意義的。

保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個(gè)保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益就難以保障，市場(chǎng)秩序也難以維護(hù)。

這里有兩點(diǎn)需要注意，一是維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。因此，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險(xiǎn)人利益、抑制競(jìng)爭(zhēng)和效率為代價(jià)。

二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供"保險(xiǎn)"。因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強(qiáng)制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個(gè)體的"有生天死"。

綜上所述，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)可以表述為:維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秧序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個(gè)整體，其中維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標(biāo)研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認(rèn)真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，不允許先天不足的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn);二是業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);三是市場(chǎng)退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)依法按程序盡快退出市場(chǎng)，最大限度地減少市場(chǎng)波動(dòng)，降低損失，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益和整個(gè)保險(xiǎn)體系的全穩(wěn)定。

所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標(biāo)為準(zhǔn)繩。對(duì)那些與監(jiān)管目標(biāo)沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標(biāo)相悖的條條框框必須進(jìn)行認(rèn)真的反思和檢討。

需要指出的是，監(jiān)管者有效地履行監(jiān)管職責(zé)，是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的必要條件，但要將這些目標(biāo)變成現(xiàn)實(shí)，單憑監(jiān)管者的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人和被保險(xiǎn)人的配合與支持，需要有經(jīng)濟(jì)、金融、法律環(huán)境以及市場(chǎng)參與者的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、道德意識(shí)、信譽(yù)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)的配套與支撐。

發(fā)展前景

為進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，對(duì)完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系和監(jiān)管體系，健全行業(yè)變革的機(jī)制體制等問(wèn)題進(jìn)行了全面的部署。其中，提出要建設(shè)一個(gè)包含龍頭型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和獨(dú)立個(gè)人代理人群體在內(nèi)的分層次的保險(xiǎn)中介體系。這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次劃分保險(xiǎn)中介體系的具體層次，也是第一次明確提出要發(fā)展獨(dú)立個(gè)人代理人隊(duì)伍。這一新的政策，必將對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮積極的推動(dòng)作用。

獨(dú)立代理人是指同時(shí)獨(dú)立的為一家或者多家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人。從隸屬關(guān)系上來(lái)說(shuō)，獨(dú)立代理人是個(gè)體工商戶，不隸屬任何保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)，持有個(gè)人從業(yè)資質(zhì)。從業(yè)務(wù)代理關(guān)系上來(lái)說(shuō)，獨(dú)立代理人可以選擇接收多家公司的委托，代理銷售多家公司的產(chǎn)品。

綜合目前的具體實(shí)踐和研究成果，各界認(rèn)為獨(dú)立代理人制度將從以下幾方面對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生影響:一是解決了保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律地位問(wèn)題，避免了雙重征稅;二是可以代理多家公司的產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)提出了要求，有利于開發(fā)出更多適合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品。還有學(xué)者提出可以促進(jìn)營(yíng)銷員隊(duì)伍優(yōu)勝劣汰，在營(yíng)銷員隊(duì)伍整體規(guī)?？s小的情況下提高整個(gè)中介隊(duì)伍的效率和口碑。

總結(jié)各方意見，展望未來(lái)發(fā)展，獨(dú)立代理人制度對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，我們可以從以下幾方面來(lái)考量。

美國(guó)制度

美國(guó)保險(xiǎn)中介制度

美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介的約束主要是通過(guò)各州的保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同等來(lái)體現(xiàn)的。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法管理，無(wú)論是在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括:全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)議的職業(yè)道德守則等。美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。

聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)(全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì))來(lái)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范性法律及指導(dǎo)性建議來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)監(jiān)督官來(lái)對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

美國(guó)的保險(xiǎn)代理制

保險(xiǎn)代理人是美國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的中心角色，100多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的重要來(lái)源。

保險(xiǎn)代理人資格確立

保險(xiǎn)代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過(guò)相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個(gè)人從業(yè)必須通過(guò)保險(xiǎn)總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險(xiǎn)總監(jiān)可就個(gè)人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)銷商資格者，被認(rèn)為具備一定的專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。

保險(xiǎn)代理人行為規(guī)則

絕大多數(shù)州規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。按代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，美國(guó)有專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。獨(dú)立代理人具有獨(dú)立的地位，可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。

在人壽保險(xiǎn)中，美國(guó)保險(xiǎn)公司主要依賴于專業(yè)代理人，因?yàn)樗m合于壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種類繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域.美國(guó)保險(xiǎn)公司更多地借助獨(dú)立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)公司獲取傭金。

保險(xiǎn)代理人罰則

對(duì)違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。

美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制

美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國(guó)一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中，"為一家以上公司推銷保險(xiǎn)的代理人"稱為經(jīng)紀(jì)人。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過(guò)規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。

一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)定申請(qǐng)者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無(wú)需經(jīng)過(guò)專門學(xué)習(xí)就能通過(guò)。美國(guó)各州對(duì)經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請(qǐng)者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí)，各州法律對(duì)其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。

美國(guó)保險(xiǎn)中介制度

通過(guò)上文的介紹可知，美國(guó)采取了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國(guó)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險(xiǎn)商品，完備的法律體系和管理體制以及國(guó)民對(duì)規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。

美國(guó)的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報(bào)告制，供不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。

圖書

信息

書 名: 保險(xiǎn)中介

作 者:何惠珍

出版社:中國(guó)金融出版社

出版時(shí)間: 2009年10月

開本: 16開

定價(jià): 40.00 元

內(nèi)容

《保險(xiǎn)中介》是為了適應(yīng)高職保險(xiǎn)專業(yè)教育特點(diǎn)、注重培養(yǎng)學(xué)生的保險(xiǎn)職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)技能而編寫的，是國(guó)家示范性高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)重點(diǎn)專業(yè)的建設(shè)成果之一?！侗ｋU(xiǎn)中介》在編寫過(guò)程中吸取了當(dāng)前國(guó)內(nèi)外同類教材的最新成果，并以最新修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)及相關(guān)的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估管理?xiàng)l例為依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)中介基礎(chǔ)知識(shí)，特別是保險(xiǎn)中介實(shí)務(wù)操作技能作了較為系統(tǒng)的介紹，著力體現(xiàn)"能力為本，注重實(shí)用"的高職教育特點(diǎn)。在體例上，完全打破傳統(tǒng)教材的章節(jié)框架結(jié)構(gòu)，真正體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目教學(xué)的改革。在內(nèi)容上，全書共分四個(gè)項(xiàng)目。其中，項(xiàng)目一主要介紹保險(xiǎn)中介基礎(chǔ)知識(shí)，力圖與全國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的資格考試接軌，著力體現(xiàn)高職雙證書教育制度的特色。其他三個(gè)項(xiàng)目則以保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)流程為主線，分別為保險(xiǎn)代理實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范、保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范，注重培養(yǎng)學(xué)生從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的實(shí)際操作能力。在每個(gè)項(xiàng)目下，劃分為不同的模塊，每一模塊下設(shè)有能力目標(biāo)、工作任務(wù)、知識(shí)鏈接、能力訓(xùn)練等要素，同時(shí)根據(jù)工作任務(wù)需要，適時(shí)穿插一些活動(dòng)、案例、特別提示等，以促進(jìn)學(xué)生更好地理解、完成工作任務(wù)，著力提高保險(xiǎn)中介實(shí)務(wù)操作技能。

《保險(xiǎn)中介》不僅適用于高職高專金融、保險(xiǎn)及相關(guān)專業(yè)教學(xué)使用，也可供保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)培訓(xùn)和保險(xiǎn)理論工作者、業(yè)務(wù)工作者參考，還可以用來(lái)指導(dǎo)各類保險(xiǎn)中介公司的實(shí)務(wù)運(yùn)作，也可用做各界人士參加保險(xiǎn)中介資格考試或自修保險(xiǎn)中介課程的教材。

目錄

項(xiàng)目一 保險(xiǎn)中介基礎(chǔ)知識(shí)解讀

項(xiàng)目二 保險(xiǎn)代理實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范

項(xiàng)目三 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范

項(xiàng)目四 保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)運(yùn)作與規(guī)范

附錄 保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試

參考文獻(xiàn)

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